Дело 2- 420/ 2011 г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Усть-Ишимский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Фельды З.А. при секретаре БЕРЕНДЕЕВЕ А.Н. рассмотрел в открытом судебном заседании 13 декабря 2011 года в с.Усть-Ишим дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ЧЕКМЕНЁВУ Е.В. о взыскании задолженности по потребительскому кредиту в сумме 68137 рублей 93 копейки и возврат госпошлины в сумме 2244 рубля 14 копеек, у с т а н о в и л: ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Чекменёву Е.В. о взыскании задолженности по потребительскому кредиту в сумме 68137 рублей 93 копейки и возврат госпошлины в сумме 2244 рубля 14 копеек по тем основаниям, что 16 ноября 2009 года Чекменёв Е.В. обратился в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 61640,00 руб. (Шестьдесят одна тысяча шестьсот сорок рублей 00 копеек). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовала данную оферту путем открытия банковского Счета на имя Заемщика и зачисления на него Суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № ---. В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в Заявлении, ООО "РУСФИНАНС БАНК" произвел безналичное перечисление Суммы кредита со Счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по договору займа № ---. Согласно разделу 3 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № --- (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО "РУСФИНАНС БАНК", порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей клиента. Согласно п.п. 3.2.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее порядок обслуживания) сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК". Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 порядка обслуживания начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № --- и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № ---. Факт получения Ответчиком кредита в 000 "РУСФИНАНС БАНК" и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № ---: Заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита № ---; Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка; Графиком платежей; Калькуляцией. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 68137,93 (Шестьдесят восемь тысяч сто тридцать семь рублей 93 копейки). Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Долг по уплате комиссии: 5628,04 руб. Текущий долг по кредиту: 11936,50 руб. Срочные проценты на сумму текущего долга: 497,39 руб. Просроченный кредит: 41031,42 руб. Просроченные проценты: 9044,58 руб. Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. В соответствии со ст. 28 ГПК РФ установлено право ООО "РУСФИНАНС БАНК" на обращение в суд по месту жительства Ответчика. К тому же такое право подтверждается положением ст. 47 Конституции РФ. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, завил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик Чекменёв Е.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, с исковыми требованиями согласен, просит рассмотреть дело без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что 16 ноября 2009 года в ООО «Русфинанс Банк» от Чекменёва Е.В. поступило заявление о заключении кредитного договора № --- на предоставление кредита в сумме 61640,00 рублей (л.д.9). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем зачислением суммы кредита в оплату приобретенного Чекменёвым Е.В. товара, что подтверждается копией платежного поручения (л.д. 15,28). При таких обстоятельствах договор потребительского кредита между ООО «Русфинанс Банк» и Чекменёвым Е.В. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении кредита содержатся все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законодательством. Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер ---. Согласно разделу 3 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора № --- (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО "РУСФИНАНС БАНК", порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей клиента (л.д.9-12). Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № --- ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. Согласно расчету задолженности, задолженность по состоянию на 11.03.2011 года составила 68137, 93 руб.: Долг по уплате комиссии: 5628,04 руб. Текущий долг по кредиту: 11936,50 руб. Срочные проценты на сумму текущего долга: 497,39 руб. Просроченный кредит: 41031,42 руб. Просроченные проценты: 9044,58 руб. Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. До настоящего времени сумма кредита и проценты по нему ответчиком не возвращены (л.д.25-27). В то же время, суд полагает, что не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца долга по уплате комиссии по кредитному договору, поскольку данные требования не основаны на действующих правовых нормах. Согласно п. 1.6 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющегося неотъемлемой частью заключенного договора № --- Комиссия – ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета согласно Кредитному договору, подлежащая уплате начиная с первого Ежемесячного платежа до даты возврата Кредита, определенной в соответствии с Кредитным договором. Согласно части 1 стать 16 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствие с пунктом1статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15 -ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Исходя из содержания Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В тоже время установление комиссии за обслуживание банковского счета нормами ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взиманием Банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляются установленные законом права потребителей. Аналогичная позиция изложена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. N8274/09. При таких обстоятельствах условия договора займа, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актов, ничтожна. Взыскание комиссии за ведение ссудного счета противоречит законодательству РФ и в соответствии с п.п.2 п.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности в этой части ничтожной сделки, исключив данную сумму из суммы задолженности. С учетом приведенных правовых норм исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания долга по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 5628,04 руб. удовлетворению не подлежат, и истцу в указанной части в иске надлежит отказать. Таким образом, из указанной истцом задолженности ответчика по состоянию на 11.03.2011 года следует исключить долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 5628,04 рублей (л.д.27), в связи с чем, к взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору от 16 ноября 2009 года № --- в сумме 62509,89 руб., в том числе: текущий долг по кредиту - 11936,50 руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 497,39 руб., просроченный кредит - 41031,42 руб., просроченные проценты - 9044,58 рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии ст. 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20001 руб. до 100000 руб. государственная пошлина уплачивается в размерах 800 руб. плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей. Таким образом, с ответчика так же следует взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2075.30 рублей. Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск ООО "РУСФИНАНС БАНК" к Чекменёву Е.В. удовлетворить частично. Взыскать с ЧЕКМЕНЁВА Е.В., --- года рождения, уроженца п. --- Усть-Ишимского района Омской области, проживает по адресу: ул. ---, п. М., Усть-Ишимский район, Омская область, работает ООО «---» в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору от 16 ноября 2009 года № --- в сумме 62509 рублей 89 копеек, из которых 11936 рублей 50 копеек текущий долг по кредиту, 497 рублей 39 копеек срочные проценты на сумму текущего долга, 41031 рубль 42 копейки просроченный кредит, 9044 рубля 58 копеек просроченные проценты. Взыскать с ЧЕКМЕНЁВА Е.В., 23 августа 1984 года рождения, уроженца п. М. Усть-Ишимского района Омской области, проживает по адресу: ---, п. М. Усть-Ишимский район, Омская область, работает ООО «---» в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 075 рублей 30 копеек. В удовлетворении остальной части требований истцу отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омской областной суд в 10-дневный срок со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Усть-Ишимский районный суд Омской области. Судья З.А. Фельда Решение вступило в законную силу 24.12.2011 года