Судебный участок № 101
по г.Усть-Илимску и Усть-Илимскому району
Иркутской области
Мировой судья Бабкина Н.И.
Дело № 11-38-2011
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
21 февраля 2011 года г. Усть-Илимск, Иркутская область
Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Салыкиной Е.Ю.,
при секретаре Маковецкой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ Л.А.Сушковой
на решение мирового судьи судебного участка № 101 по г.Усть-Илимску и Усть-Илимскому району от 11 января 2011 года
по гражданскому делу № 2-12-11 по иску Борисова Н.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительными условия кредитного договора ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, о взыскании убытков вследствие исполнения кредитного договора, возмещении морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска истец указал, что *** он с ответчиком заключил кредитный договор * на сумму ***. под 16% годовых, согласно п. 3.1. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4,0% от суммы кредита, что составило *** рублей. Считает, что действия банка по взиманию единовременных платежей за обслуживание ссудного счета противоречит закону. По мнению истца, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением, исполнением кредитного договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей в рамках кредитного договора, ведение и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просил суд признать недействительным п.3.1 кредитного договора * от *** по оплате за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 4,0% от суммы кредита, взыскать с ответчика сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб.
Мировым судьей судебного участка * по ** и ** решением от *** удовлетворены исковые требования. П. 3.1. кредитного договора * от *** был признан недействительным, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Борисова Н.И. было взыскано за обслуживание ссудного счета денежная сумма в размере *** руб., компенсация морального вреда в размере *** руб.
Не согласившись с принятым решением, представитель ответчика Л.А.Сушкова, действующая по доверенности, обратилась с апелляционной жалобой, в которой просила отменить решение мирового судьи по следующим основаниям. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 указанного федерального закона. На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон. Заключение кредитных договоров предусмотрено главой 42 Гражданского кодекса РФ, а также специальным Законом «О банках и банковской деятельности». В действующем законодательстве отсутствует норма, прямо запрещающая Банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Закон «О защите прав потребителей» может быть применен только в части не противоречащей специальному закону. Поэтому просила отказать в удовлетворении иска.
В судебное заседание истец Борисов Н.И. не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом.
В настоящем судебное заседание по рассмотрению апелляционной жалобы представитель ответчика Л.А.Сушкова не явилась, была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть жалобу в её отсутствие (ходатайство от 21.02.2011г.).
Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в соответствии с требованиями статей 362-364 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы по следующим основаниям.
Удовлетворяя исковые требования, мировой судья правильно исходил из того, что спорные правоотношения регулируются законодательством о защите прав потребителей и специальными нормами, регулирующими банковскую деятельность
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», со статьей 168 Гражданского кодекса РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона.
Как следует из пункта 3.1 кредитного договора * от ***, заключенного между сторонами, кредитор открывает заемщику ссудный счет *. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 4,0% от суммы кредита, но не менее *** рублей, не позднее даты выдачи кредита.
Довод апелляционной жалобы о том, что приведенные пункты указанных кредитных договоров не ущемляют прав истицы, так как законодательством прямо не предусмотрен запрет на взимание платежа за открытие и ведение ссудного счета, несостоятелен.
Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ и услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Приведенная норма Закона применяется с учетом специальных норм, которыми предусмотрена обязанность кредитной организации при заключении кредитного договора предоставлять заемщику - физическому лицу (потребителю) достоверной и необходимой информации. В соответствии с частями 7, 8, 9, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В развитие части 12 статьи 30 данного Федерального закона Центробанком России принято Указание от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 № 11772). В силу пункта 1 Указаний полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).
Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма, подлежащая выплате потребителем» не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимость от процента годовых. Следовательно, единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета при выдаче кредита не включается в состав полной стоимости кредита (размера кредита). Перечень иных платежей заемщика - физического лица, которые помимо полной стоимости кредита, могут быть предусмотрены в кредитном договоре, перечислены в пункте 3 вышеприведенных Указаний Центробанка России. В данном перечне такого платежа, как-то тариф за открытие и ведение ссудного счета, не содержится.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить определенную сумму заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Буквальное содержание оспариваемого пункта кредитного договора свидетельствует в пользу того, что открытие ссудного счета лишь сопровождает порядок выдачи кредита, что соответствует Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П. Данным Положением прямо предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Открытие ссудного счета нельзя отнести к банковскому счету в том понятии, которое дается ему статьями 845, 846 Гражданского кодекса РФ. По договору банковского счета его владельцем является клиент, который размещает принадлежащие ему денежные средства в Банке с зачислением на такой счет, где отражаются банковские операции по распоряжениям клиента. Договор банковского счета является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком владельцу счета. В то время как открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, поскольку не относится к банковским счетам клиентов, его назначением является отражение в бухгалтерском учете банка операций по выданным банком заемным средствам.
Таким образом, суд находит, что оспариваемый пункт 3.1 кредитного договора не соответствует требованиям статей 779, 819, 845, 846 Гражданского кодекса РФ, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Единовременный платеж за открытие ссудного счета не предусмотрен перечнем платежей, которые могут взиматься при заключении кредитного договора. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика (потребителя) оплачивать не оказанные услуги, а действия, в выполнении которых фактически нуждается банк, являются ничтожными.
Факт оплаты истцом *** рублей за обслуживание ссудного счета в день выдачи кредита подтвержден кредитным договором * от *** и приходно-кассовым ордером * от ***.
Признав условие договора недействительным, мировой судья, правильно взыскал с ответчика сумму *** рублей, уплаченную в качестве платежа за обслуживание ссудного счета.
Выявив нарушение прав потребителя мировой судья установил, что Борисов Н.И. испытывал нравственные страдания, связанные с тем, что по не основанному на закону требованию вынужден был внести в кассу ответчика единовременный платеж, что вызвало затруднения его материального положения. Пояснения истца, выраженные в исковом заявлении, относительно факта морального вреда мировой судья оценил правильно и исходя из степени и характера нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, правомерно определил размер компенсации морального вреда *** рублей.
Нарушений норм материального и процессуального права при разрешении данного дела судом апелляционной инстанции не установлено.
Оценив изложенные выше обстоятельства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения апелляционной жалобы представителя ответчика не имеется.
Руководствуясь статьями 328,329, 362-364 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Апелляционную жалобу представителя ответчика Сберегательного банка РФ Сушковой Л.А. на решение мирового судьи судебного участка № 101 по г.Усть-Илимску и Усть-Илимскому району от 11 января 2011 года по гражданскому делу № 2-12-11 по иску Борисова Н.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительными условия кредитного договора ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, о взыскании убытков вследствие исполнения кредитного договора, возмещении морального вреда, оставить без удовлетворения, а решение - без изменения.
Определение суда апелляционной инстанции обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу немедленно.
Судья: Е.Ю.Салыкина
Определение вступило в законную силу 21.02.2011г.
****
****
****
****
****и