Мировой судья судебного участка №101
по г. Усть-Илимску и
Усть-Илимскому району Бабкина Н.И.
По делу № 11-57/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
10 марта 2011 года г. Усть-Илимск
Суд апелляционной инстанции Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Банщиковой Н.С.,
при секретаре судебного заседания Шевченко Е.А.,
с участием:
истца Тотх Т.Д.,
в отсутствие:
представителя ответчика Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО),
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) на решение мирового судьи судебного участка № 101 по г. Усть-Илимску и Усть-Илимскому району Иркутской области от 25 января 2011 года по гражданскому делу № 2-15/2011 по иску Тотх Т.Д. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора о взимании единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, взыскании единовременного платежа, оплаченного за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска истец указала, что .. .. .... она с ответчиком заключила кредитный договор ... . Согласно п. 2.1. данного кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет ... , за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... руб. Истцом .. .. .... в кассу банка был внесен единовременный платеж в указанном размере. Считает, что действия банка по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не соответствуют требованиям нормативных актов, регулирующих данные отношения. Полагает, что ссудный счет является банковским счетом, который используется для отражения в балансе банка процесса образования и погашения ссудной задолженности, то есть для отражения операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. Просит суд признать условия кредитного договора о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета недействительным в силу ничтожности, применить последствия недействительности сделки в указанной части и взыскать с ответчика уплаченную в связи с этим денежную сумму в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.
Решением мирового судьи от .. .. .... исковые требования Тотх Т.Д. удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит отменить принятое решение по следующим основаниям. В соответствии со статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 указанного федерального закона. На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия которого определяются по усмотрению сторон. Заключение кредитных договоров предусмотрено главой 42 ГК РФ, а также специальным Законом «О банках и банковской деятельности». В действующем законодательстве отсутствует норма, прямо запрещающая Банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Закон «О защите прав потребителей» может быть применен только в части не противоречащей специальному закону. Просила в удовлетворении иска отказать.
В судебном заседании истец Тотх Т.Д. заявленные требования поддержала, полагает решение суда законным и обоснованным.
Представитель ответчика Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно поступившему в адрес суда .. .. .... ходатайству представитель ответчика С., действующая на основании доверенности ... от .. .. .... с полным объемом процессуальных прав сроком действия доверенности по .. .. .... , просит апелляционную жалобу рассмотреть в ее отсутствие, доводы по апелляционной жалобе поддерживает в полном объеме.
Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в соответствии с требованиями статей 362-364 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы по следующим основаниям.
Удовлетворяя исковые требования, мировой судья правильно исходил из того, что спорные правоотношения регулируются законодательством о защите прав потребителей и специальными нормами, регулирующими банковскую деятельность
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона.
Как следует из пункта 2.1. кредитного договора ... от .. .. .... , заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Тотх Т.Д., кредитор открывает заемщику ссудный счет ... . За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере ... % от суммы кредита, но не менее ... рублей не позднее даты выдачи кредита.
Довод апелляционной жалобы о том, что приведенные пункты указанного кредитного договора не ущемляет прав истца, так как законодательством прямо не предусмотрен запрет на взимание платежа за открытие и ведение ссудного счета, несостоятелен.
Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ и услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Приведенная норма Закона применяется с учетом специальных норм, которыми предусмотрена обязанность кредитной организации при заключении кредитного договора предоставлять заемщику - физическому лицу (потребителю) достоверной и необходимой информации. В соответствии с частями 7, 8, 9, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В развитие части 12 статьи 30 данного Федерального закона Центробанком России принято Указание от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 года № 11772). В силу пункта 1 Указаний полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).
Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма, подлежащая выплате потребителем» не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимость от процента годовых. Следовательно, единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета при выдаче кредита не включается в состав полной стоимости кредита (размера кредита). Перечень иных платежей заемщика - физического лица, которые помимо полной стоимости кредита, могут быть предусмотрены в кредитном договоре, перечислены в пункте 3 вышеприведенных Указаний Центробанка России. В данном перечне такого платежа, как-то тариф за открытие и ведение ссудного счета, не содержится.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить определенную сумму заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Буквальное содержание оспариваемого пункта кредитного договора свидетельствует в пользу того, что открытие ссудного счета лишь сопровождает порядок выдачи кредита, что соответствует Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П. Данным Положением прямо предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Открытие ссудного счета нельзя отнести к банковскому счету в том понятии, которое дается ему статьями 845, 846 ГК РФ. По договору банковского счета его владельцем является клиент, который размещает принадлежащие ему денежные средства в Банке с зачислением на такой счет, где отражаются банковские операции по распоряжениям клиента. Договор банковского счета является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком владельцу счета. В то время как открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, поскольку не относится к банковским счетам клиентов, его назначением является отражение в бухгалтерском учете банка операций по выданным банком заемным средствам.
Таким образом, суд находит, что оспариваемый пункт 2.1. кредитного договора не соответствует требованиям статей 779, 819, 845, 846 ГК РФ, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Единовременный платеж за открытие ссудного счета не предусмотрен перечнем платежей, которые могут взиматься при заключении кредитного договора. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика (потребителя) оплачивать не оказанные услуги, а действия, в выполнении которых фактически нуждается банк, являются ничтожными.
Факт оплаты истцом ... рублей за обслуживание ссудного счета в день выдачи кредита подтвержден приходным кассовым ордером ... от .. .. .... .
Признав условие договора недействительным, мировой судья, правильно взыскал с ответчика сумму ... рублей, уплаченную в качестве платежа за обслуживание ссудного счета (часть 2 статьи 167 ГК РФ).
Требования о взыскании процентов в соответствии со ст. 1107 ч.2 ГК РФ и в пределах иска по ст. 196 ГПК ПФ обоснованно.
Нарушений норм материального и процессуального права при разрешении данного дела судом апелляционной инстанции не установлено.
Оценив изложенные выше обстоятельства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения апелляционной жалобы представителя ответчика не имеется.
Руководствуясь статьями 328,329, 362-364 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № 101 по г. Усть-Илимску и Усть-Илимскому району от 25 января 2011 года по гражданскому делу № 2-15/2011 по иску Тотх Т.Д. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора о взимании единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, взыскании единовременного платежа, оплаченного за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу немедленно.
Судья Н.С. Банщикова