РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2011 года       город Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующий судья Высочин О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Кудряшовой Т.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1359/2011 по иску Литвин В.М. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора частично недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

Установил:

В обоснование истец указал, что **.**.**** года заключил со Сберегательным банком кредитный договор, по условиям которого был предоставлен ипотечный кредит в сумме * рублей. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета заемщик должен уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3.50 % от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж был выплачен им в сумме * рублей. Считает, что взимание ответчиком единовременного платежа незаконно и не обосновано. За пользование чужими денежными средствами с банка подлежат взысканию проценты. Действиями ответчика ему причинен моральный вред. Просит признать недействительными условия кредитного договора от **.**.**** года, в части установления платы за обслуживание ссудного счета единовременным платежом (тарифом) не позднее даты выдачи кредита, применить последствия недействительной сделки в виде возврата суммы * рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * рублей, компенсацию морального вреда * рублей, расходы на оплату услуг адвоката * рублей.

Представитель ответчика в представленных письменных возражениях, исковые требования не признал, в обоснование указал, что в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Граждане и юридические лица свободны при заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Поскольку Закон о банках и банковской деятельности принят до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может. Условия предоставления и возврата кредита были доведены до истца в полном объеме, в том числе и о наличии в договоре условия о внесении заемщиком платы за обслуживание ссудного счета, что подтверждается подписью истца в информации о полной стоимости кредита. Считает, что истец пропустил срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, который составляетодин год, исчисляемый со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Требования о возврате исполненного по недействительной сделке на основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. Взыскивая с Банка комиссию суд признает сделку недействительной в части взимания комиссии. Следовательно, правовым основанием для ее возврата должны явиться положения статей 167,1103 ГК РФ. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены, истец и представитель ответчика просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования, просила применить ставку рефинансирования, действующую на момент вынесения решения суда.

Выслушав пояснения, исследовав доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено в судебном заседании между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Литвин В.М., Литвин Л.С. заключен кредитный договор ** от **.**.**** года, по условиям которого банк предоставил ипотечный кредит в сумме * рублей, под 12,75 % годовых, на срок по 22 августа 2013 года. Согласно п. 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,50 % от суммы кредита не позднее дачи выдачи кредита. Согласно приходному кассовому ордеру ** от **.**.**** года Литвин В.М. оплатил в Сберегательный банк комиссию за открытие ссудного счета * рублей.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности является потребителем. Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору является исполнителем.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В соответствии со статьей 30 указанного закона, Банк России Указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведение до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и обслуживание счетов заемщика.

Установление комиссии за ведение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.

В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, условия кредитного договора ** от **.**.**** года, указанные в п. 3.1, являются недействительными, сделка, не соответствующая закону, является ничтожной в части установления комиссии за обслуживание ссудного счета.

Ссылка представителя ответчика на пропуск истцом срока исковой давности необоснованна.

В соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В судебном заседании установлено, что действия ответчика, как кредитора, связанные с взиманием за обслуживание ссудного счета единовременного платежа не соответствуют требованиям закона, следовательно срок исковой давности составляет три года.

Денежные средства за обслуживание ссудного счет оплачены истцом 23 августа 2008 года, в суд он обратился 17 февраля 2011 года, то есть в пределах трехлетнего срока.

В соответствии с частью 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с тем, что сделка в части установление комиссии за обслуживание ссудного счета признана судом ничтожной, денежные средства в размере * рублей подлежат возврату истцу.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Приведенный истцом расчет процентов за пользования чужими денежными средствами судом проверен, суд находит его неверным, приводит собственный расчет: * рублей, за период с **.**.**** года по **.**.**** года, по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Оценивая обстоятельства причинения вреда истцу, степень нарушения его прав, с учетом объема и характера причиненных нравственных страданий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости суд считает возможным определит к взысканию в пользу Литвин В.М. компенсацию морального вреда в размере * рублей, в остальной части требования заявлены истцом не обосновано и удовлетворению не подлежат.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор между Сберегательным банком РФ и Литвин В.М. в части оплаты за обслуживание ссудного счета является недействительным, ответчик обязан вернуть Литвин В.М. произведенную им оплату, проценты за пользования чужими денежными средствами, выплатить компенсацию морального вреда. Требования о взыскании процентов в размере * рублей (*), компенсации морального вреда в размере * рублей заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Из представленной квитанции № ** от **.**.**** года Литвин В.М. оплатил услуги адвоката по соглашению от **.**.**** года в сумме * рублей. Из соглашения об оказании юридической помощи от **.**.**** года Литвин В.М. поручил Шишук А.Б. оказать юридическую помощь, в том числе подготовить исковой материал, представлять интересы в суде.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ суд определил разумным пределом расходов на оплату услуг представителя сумму * рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора ** от **.**.**** года, между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Литвин В.М., Литвин Л.С., в части установления платы за обслуживание ссудного счета единовременным платежом (тарифом) не позднее даты выдачи кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Литвин В.М. оплату за обслуживание ссудного счета * рублей, проценты за пользования чужими денежными средствами * рублей, компенсацию морального вреда * рублей, судебные расходы * рублей, а всего сумму *.

В удовлетворении исковых требований Литвин В.М. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами * рублей. компенсации морального вреда * рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного решения.

Судья         О.Ю. Высочин

Решение вступило в законную силу: 17.06.2011 года