РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п.г.т.Усть-Абакан, РХ 06 декабря 2010 года
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Бугановой Н.В.,
при секретаре Рышкевич А.И..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к Леонидовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Хакасский» Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратились в суд с иском к Леонидовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои исковые требования тем, что *** филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» и Леонидова С.В. заключили кредитный договор *** о предоставлении Леонидовой кредита в сумме *** рублей, сроком до ***, для приобретения автомобиля. Сумма кредита была перечислена заемщику на его банковский счет, что подтверждается выпиской о перечислении указанной суммы на банковский счет заемщика. Кредит предоставлен под ***% годовых. В обеспечения кредитных обязательств согласно п.5.1 кредитного договора, залогом является транспортное средство - автомобиль *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель ***. Банк в праве обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии с п.4.2 кредитного договора, погашение основного долга по кредиту и процентов должно производится заемщиком ежемесячно в сумме не менее *** рублей, 25 числа каждого месяца до ***. Однако заемщик Леонидова не исполняет обязанности по уплате как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, ответчик неоднократно нарушает обязательств. Истец просит взыскать с ответчика общую задолженность по кредиту, которая составляет *** рублей, из которых: текущий долг по кредиту *** рублей; задолженность по процентам *** рублей; за уплату комиссии за ведение ссудного счета *** рублей, взыскать с ответчика в счет возврата государственной пошлины *** рублей, обратить взыскание на заложенное имущества в виде *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель *** в счет погашения задолженности по кредиту.
Представитель истца - Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Хакасский» Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Ковалев А.С. действующий на основании доверенности в судебном заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотретьь дело в отсутствие представителя истца.
Ответчица Леонидова С.В. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество признала в полном объеме, последствия признания исковых требований, предусмотренные ст.173 ГПК РФ ей разъяснены и понятны.
Выслушав объяснения ответчицы Леонидовой С.В., исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Хакасский» Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Положения о Восточно - Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденного 19.10.2009 года, о чем свидетельствует материалы дела, заверенная копия свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 25.10.2002 года.
Как установлено в судебном заседании *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчицей Леонидовой С.В. был заключен кредитный договор *** о предоставлении Леонидовой кредита в сумме *** рублей, сроком до ***, для приобретения *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель ***, под ***% годовых.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 810, 811, 819 ЕК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего
отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.
Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере *** рублей была перечислена заемщику на его банковский специальный счет, что подтверждается лицевым счетом Леонидовой С.В. с *** по *** ***.
Леонидовой с февраля 2007 года не исполняются обязательства по уплате основного долга по кредитному договору и по уплате начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, что также видно из расчета задолженности.
В силу ч. 2 ст. 811 ЕК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 2 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении
заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Пунктом 4.1, 4.2 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с расчетом, представленным истцом, который проверен судом, задолженность Леонидовой по кредиту, которая составляет *** рублей, из которых: текущий долг по кредиту *** рублей; задолженность по процентам *** рублей; за уплату комиссии за ведение ссудного счета *** рублей.
Принимая во внимание изложенное, суд считает возможным взыскать с Леонидовой С.В. задолженность по кредитному договору текущий долг по кредиту *** рублей; задолженность по процентам *** рублей всего *** рублей *** копеек, без учета начисленной задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек, по следующим основаниям.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору от *** сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета составила *** рублей *** копеек.
В соответствии с ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.2001 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Частью 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты нрав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный вывод подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, содержащейся в Постановлении Пленума от 17.01.1997 N 2.
Соответственно, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить, заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика.
Предусмотренные условиями кредитного договора обязанность банка по открытию, обслуживанию ссудного счета, выдаче кредита вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение банком ссудного счета.
В соответствии со п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными залогом.
В силу ч.1 ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда..
Статьей 20 Федерального Закона «О залоге» предусмотрено, что залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге. При этом переход права на заложенное имущество возможен только с переходом к новому залогодателю основного долга, обеспеченного залогом.
В судебном заседании установлено, что *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчицей Леонидовой С.В. заключен договор о залоге ***, в соответствии с п.5.1 кредитного договора, автомобиль марки *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель *** цвет кузова зеленый передан в залог в целях обеспечения обязательств ответчицы по кредитному договору.
В силу п. 5.1 договора о залоге от *** залогодатель не праве без письменного согласия залогодержателя, отчуждать предмет залога третьим лицам.
Согласно договора купли продажи от *** собственником автомобиля марки *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель *** является ответчица Леонидова С.В., что подтверждается паспортом указанного транспортного средства.
Принимая во внимание, что в настоящее время автомобиль марки *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель ***, находится в собственности и владении Леонидовой С.В., учитывая, что с ответчицы подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** в *** рублей *** копеек, суд считает возможным обратить взыскание на автомобиль марки *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель *** цвет кузова зеленый.
Ответчица Леонидова С.В. в порядке ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в счет ее возврата в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Факт уплаты государственной пошлины, подтверждается платежным поручениями *** от ***.
На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Леонидовой С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору и просроченные проценты в размере *** рублей *** копеек (***.).
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» о взыскании с Леонидовой С.В. просроченной задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек - отказать.
Обратить взыскание на заложенное по договору *** года *** транспортное средство - автомобиль марки *** 2000 года выпуска, кузов № ***, двигатель *** цвет кузова зеленый.
Взыскать с Леонидовой С.В. пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в счет её возврата в размере *** рубля *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в десяти дневный срок со дня вынесения мотивированного решения, путем подачи кассационной жалобы через Усть-Абаканский районный суд.
Председательствующий: Н.В. Буганова
Мотивированное решение изготовлено 10 декабря 2010 года.
Судья: Н.В. Буганова