ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п.г.т.Усть-Абакан, РХ 12 января 2011 года
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Бугановой Н.В.,
при секретаре Рышкевич А.И..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к Крутаевой О.П., Гоменюк Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Хакасский» Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратились в суд с иском к Крутаевой О.П., Гоменюк Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что *** филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» и Крутаева (Алтынбаева) О.П.. заключили кредитный договор *** о предоставлении последней кредита в сумме *** рублей, сроком до ***, на неотложные нужды. Сумма кредита была перечислена заемщику на её банковский счет, что подтверждается выпиской о перечислении указанной суммы на банковский счет заемщика. Кредит предоставлен под *** % годовых. В соответствии с под.1.1, 1.5, 1.6, п.1 кредитного договора, погашение основного долга по кредиту и процентов должно производится заемщиком ежемесячно в сумме не менее *** рублей, 20 числа каждого месяца до ***. Однако заемщик Крутаева не исполняет обязанности по уплате как основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, ответчик неоднократно нарушает обязательства. В обеспечения кредитных обязательств заключен договор поручительства поручителем является Гоменюк Н.В., которая несет солидарную ответственность с заёмщиком по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчиков общую задолженность по кредиту, которая составляет, *** рублей, из которых: текущий долг по кредиту *** рублей; задолженность по процентам *** рублей; за уплату комиссии за ведение ссудного счета *** рублей, взыскать с ответчика в счет возврата государственной пошлины *** рублей.
Представитель истца - Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Хакасский» Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Курочкина Е.С. действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчики Крутаева О.П., Гоменюк Н.В. в судебное заседание также не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая, что стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков и вынести заочное решение.
Исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Хакасский» Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Положения о Восточно - Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденного 19.10.2009 года, о чем свидетельствует материалы дела, заверенная копия свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 25.10.2002 года.
Как установлено в судебном заседании *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчицей Крутаевой (Алтынбаевой) О.П. был заключен кредитный договор *** о предоставлении последней кредита в сумме *** рублей, сроком до ***, на неотложные нужды, под *** % годовых.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 810, 811, 819 ЕК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего
отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.
Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере *** рублей была перечислена заемщику на её банковский специальный счет, что подтверждается лицевым счетом Крутаевой (Алтынбаевой) О.П. с *** по *** ***.
Крутаевой с *** года не исполняются обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, что также видно из расчета задолженности.
В силу ч. 2 ст. 811 ЕК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 2 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении
заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Подпунктами 1.1, 1.5, 1.6 п.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с расчетом, представленным истцом, который проверен судом, задолженность Крутаевой О.П. по кредиту составляет *** рублей, из которых: текущий долг по кредиту *** рублей; задолженность по процентам *** рублей; за уплату комиссии за ведение ссудного счета *** рублей.
Согласно договора поручительства от *** поручителем по указанному кредитному договору является Гоменюк Н.В., которая несет солидарную ответственность с заёмщиком, в силу положений ст.361, ч.1 и 2 ст.363 Гражданского кодекса РФ согласно которых при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга.
Принимая во внимание изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчиков Крутаевой О.П. и Гоменюк Н.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, из которых текущий долг по кредиту *** рублей; задолженность по процентам *** рублей, без учета начисленной задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей, по следующим основаниям.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору от *** сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета составила *** рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 ФЗ от *** N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Частью 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты нрав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный вывод подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, содержащейся в Постановлении Пленума от 17.01.1997 N 2.
Соответственно, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить, заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика.
Предусмотренные условиями кредитного договора обязанность банка по открытию, обслуживанию ссудного счета, выдаче кредита вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение банком ссудного счета.
Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, в счет ее возврата в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Факт уплаты государственной пошлины, подтверждается платежным поручениями *** от ***.
На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Крутаевой О.П., Гоменюк Н.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору и просроченные проценты в размере *** рублей *** копеек.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» о взыскании с Крутаевой О.П., Гоменюк Н.В. просроченной задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей - отказать.
Взыскать с Крутаевой О.П., Гоменюк Н.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в счет её возврата в размере *** рублей *** копеек.
Ответчики вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи суток со дня получения ими копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в десяти дневный срок, со дня вынесения мотивированного решения, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течении десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи кассационной жалобы через Усть-Абаканский районный суд.
Председательствующий: Н.В. Буганова