дело № 2-100/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерациип.г.т. Усть-Абакан, Республики Хакасия 28 февраля 2011 г.
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Трофимова И.О.,
при секретаре Власовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Шалгиновой Г.И., Кравченко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала (далее-Банк) обратился в суд с иском к Шалгиновой Г.И., Кравченко А.В. о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору, заключённому *** между Банком (Кредитор) и Шалгиновой Г.И. (Заёмщик), содержащему в себе также элементы договора поручительства, заключенного с Кравченко А.В. Заявленные требования Банк мотивировал тем, что в соответствии с условиями данного Договора Банк передал Шалгиновой Г.И. кредит в размере *** рублей *** копеек, сроком до ***, под *** % годовых. Кредитор надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, выплатил Шалгиновой Г.И. денежные средства в указанной сумме *** года. Ответчик в свою очередь, принятые по Договору обязательства не исполняет и с *** года прекратил вносить платежи по уплате кредита (основного долга) и начисленных процентов. На основании вышеизложенного, в соответствии с п. 4.3. Договора просит взыскать досрочно солидарно с ответчиков Шалгиновой Г.И. и Кравченко А.В. в пользу Банка денежные средства в размере *** руб. *** коп, из которых: *** руб. *** коп.- основной долг, *** руб.*** коп.- задолженность по процентам, *** руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
В судебном заседании представитель истца Егорова А.А., действующая на основании доверенности от ***, исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям.
Ответчик Шалгинова Г.И. исковые требования признала, суду пояснила, что кредитный договор она подписала по просьбе Д. Себе она оставила *** рублей, а Д. передала *** рублей. Последняя обязалась выплачивать кредит самостоятельно.
Ответчик Кравченко А.В. исковые требования признала, пояснив, что не в состоянии выплатить всю сумму сразу.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ применительно к кредитному договору, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из фактических обстоятельств дела следует, что *** между Банком (Кредитор), Шалгиновой Г.И. (Заёмщик), Кравченко А.В. (Поручитель) заключен кредитный договор *** (далее - Договор).
Согласно п. 2.1. Договора Банк обязался предоставить Заёмщику кредит на неотложные нужды путём зачисления суммы в период с *** по *** на личный банковский счет заёмщика, открытый у кредитора, под *** % годовых, сроком до ***.
Шалгинова Г.И. при заключении Договора, приняла на себя обязательства заёмщика, которые заключаются в уплате ежемесячных платежей по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счёта.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из Договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 810, 811, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.
Обязательства перед заёмщиком по выдаче кредита в установленные сроки кредитором выполнены надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющийся в материалах дела расходный кассовый ордер № от ***.
Заёмщик Шалгинова Г.И. в свою очередь, как следует из истории всех погашений по Договору, неоднократно нарушала обязательства по гашению кредита и оплате процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 4.3. Договора кредитор вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заёмщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором, в том числе, нарушение обязанности в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, материалами дела подтверждается правомерность предъявления Банком требования к Шалгиновой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за неисполнение в установленные сроки условия договора по возврату кредита.
При этом суд не принимает во внимание доводы ответчика Шалгиновой Г.И. о том, что фактически денежные средства по договору она не получала, ими не распоряжалась, поскольку факт заключения и подписания кредитного договора она не оспаривает, а с учётом п. 5.2. Договора ответчик своей подписью подтвердила, что понимает и осознаёт значение всех условий Договора, равно как и последствия их ненадлежащего исполнения.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно п.п.1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п. 1.13. Договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заёмщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору *** от *** и по процентам, начисленным в соответствии с условиями Договора, составила *** руб. *** коп, из которых:
*** руб. *** коп. - основной долг;
*** руб. *** коп.- задолженность по процентам;
*** руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.
Расчет, представленный истцом, не оспорен стороной ответчика.
По смыслу п.1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Из закрепленного в пункте 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1997 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснения следует, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.
При таких обстоятельствах отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с п.п. 1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пунктом 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) предусмотрено, что Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Таким образом, из вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка Российской Федерации следует, что счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ (ст. 845), вышеперечисленных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является возникшей в силу закона обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
При таких обстоятельствах суд расценивает условия п. 1.11., а также п.1.5. в части начисления процентов на комиссию за ведение ссудного счета Договора как ущемляющие права потребителя, а в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Принимая во внимание исследованные в ходе рассмотрения дела доказательства во взаимосвязи с вышеперечисленными нормами права, суд находит исковые требования Банка о взыскании с Шалгиновой Г.И., Кравченко А.В. в солидарном порядке задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в сумме *** руб. *** коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Шалгиновой Г.И. и Кравченко А.В. в пользу Банка в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме *** руб. *** коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Шалгиновой Г.И., Кравченко А.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору в сумме *** руб. *** коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в десятидневный срок со дня изготовления мотивированного решения, через Усть-Абаканский районный суд.
Председательствующий: И.О. Трофимов
Мотивированное решение изготовлено и подписано 05 марта 2011 года.
Председательствующий: И.О. Трофимов