Дело № 2-470/2011 РЕШЕНИЕ п.г.т. Усть-Абакан, Республики Хакасия 01 августа 2011 года Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Трофимова И.О., при секретаре Власовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Чайковской И.Б., Добровольсковой О.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала (далее - Банк) обратился в суд с иском к Чайковской И.Б. Добровольсковой О.В. о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору, заключённому *** между Банком (Кредитор) и Чайковской И.Б. (Заёмщик), содержащему в себе также элементы договора поручительства, заключенного с Добровольсковой О.В. Заявленные требования Банк мотивировал тем, что в соответствии с условиями данного Договора Банк передал Чайковской И.Б. кредит в размере ***, сроком до *** под *** % годовых, процентная ставка за период действия кредитного договора изменялась, что подтверждается дополнительным соглашением ***. Кредитор надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, выплатил Чайковской И.Б. денежные средства в указанной сумме. С *** ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по уплате кредита (основного долга) и начисленных процентов. На основании вышеизложенного, в соответствии с п. 4.3. ст. 4 Кредитного договора просит взыскать досрочно солидарно с ответчиков Чайковской И.Б. и Добровольсковой О.В. в пользу Банка денежные средства в размере ***, из которых: *** руб. *** коп.- основной долг, *** руб. *** коп.- задолженность по процентам, *** руб. *** коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. Представитель истца Курочкина Е.С. в судебное заседание не явилась, к суду обратилась с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствие, заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объёме. Ответчик Чайковская И.Б. в судебном заседании пояснила, что исковые требования банка признаёт частично, так как банком чрезмерно завышены требования о взыскании процентов по кредитному договору. Согласно выписке из акта о смерти *** от ***, выданной начальником отдела Комитета ЗАГС при Правительстве ..., Добровольскова О.В., *** года рождения, умерла ***. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Выслушав объяснения лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В силу п.2 ст. 811 ГК РФ применительно к кредитному договору, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из фактических обстоятельств дела следует, что *** между Банком (Кредитор), Чайковской И.Б. (Заёмщик), Добровольсковой О.В. (Поручитель) заключён кредитный договор *** (далее - Договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей под *** % годовых на срок до ***. *** между Банком (Кредитор) и Чайковской И.Б. (Заёмщик) было заключено дополнительное соглашение, согласно которого процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила *** % годовых, кроме этого увеличился срок возврата Кредита до ***. Обязанность предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, ОАО АКБ «РОСБАНК» выполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика Чайковской И.Б. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта производится заемщиком ежемесячно равными долями в размере не менее *** руб. *** коп. 15 числа каждого месяца. Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, однако заемщиком с *** не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредитной задолженности. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из разъяснения, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В силу п. 4.3. Кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета (а в указанных в данном пункте договора случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и Поручителем перед кредитором). Согласно предоставленному банком расчёту задолженности, по состоянию на *** заемщик Чайковская И.Б. имеет задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., из которых: ***. - задолженность по основному долгу, ***. - задолженность по процентам, ***. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Согласно данного расчёта, истец просит взыскать с ответчиков Чайковской И.Б., Добровольсковой О.В. сумму задолженности по процентам в размере *** руб. *** коп., в то время, как *** руб. *** коп. - сумма долга по процентам; *** руб. *** коп. - сумма долга по процентам, начисленным на просроченный основной долг, что не предусмотрено условиями кредитного договора. В виду изложенного, суд находит подлежащей удовлетворению сумму задолженности по процентам в размере *** руб. *** коп. Требования о взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере ***. суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. По условиям кредитного договора заемщик Чайковская И.Б. уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счёта в размере *** % от суммы кредита. Данные условия кредитного договора не основаны на Законе и фактически ущемляют права потребителя, вследствие чего являются недействительными. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Положением Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, условие договора по взиманию платы за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании изложенных норм права суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора, заключённого между сторонами, касающегося взимания ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссии за ведение ссудного счёта, в связи с чем предъявленная Банком задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта в размере ***. не подлежит взысканию. Кредитный договор, заключенный с заемщиком Чайковской И.Б.., является смешанным и содержит в себе элементы договора поручительства, заключенного с Добровольсковой О.В., которая, согласно записи акта о смерти *** умерла ***. Договор поручительства не предусматривает правопреемства, поэтому гражданско-правовая ответственность по данному кредитному договору распространяется только на ответчика Чайковскую И.Б. Таким образом, взысканию с заёмщика подлежит задолженность по основному долгу в размере *** руб. *** коп., а также задолженность по процентам за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., что составляет в сумме *** коп. *** в связи с произошедшей реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» путем его присоединения к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК», последний является правопреемником Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично. Взыскать с Чайковской И.Б. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала досрочно кредитную задолженность в размере *** Взыскать с Чайковской И.Б. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала государственную пошлину в размере *** В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в десятидневный срок с момента его изготовления, с подачей жалобы через Усть-Абаканский районный суд. Председательствующий: И.О. Трофимов Мотивированное решение изготовлено и подписано 05 августа 2011 года. Председательствующий: И.О. Трофимов