РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ п.г.т.Усть-Абакан, РХ 15 мая 2012 года Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего Бугановой Н.В., при секретаре Пивкиной Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) *** к Бушкиной Н.Ю. и Лухтановой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) *** обратились в суд с иском к Бушкиной Н.Ю., Лухтановой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что *** филиал *** и Бушкина Н.Ю. заключили кредитный договор на сумму ***, сроком до ***, на неотложные нужды, под *** % годовых. Сумма кредита была перечислена заемщику на его банковский счет, что подтверждается выпиской о перечислении указанной суммы на банковский счет заемщика. Согласно условиям кредитного договора, погашение основного долга по кредиту и процентов должно производится заемщиком ежемесячно. Однако заемщик Бушкина не исполняет обязанности по уплате как основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, нарушая свои обязательства. В обеспечения кредитных обязательств заключен договор поручительства, поручителем является Лухтанова Н.М., которая несет солидарную ответственность с заёмщиком по кредитному договору. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков общую задолженность по кредиту, которая составляет ***, из которых: задолженность по основному долгу ***; задолженность по процентам ***; по уплате комиссии за ведение ссудного счета ***, взыскать с ответчика в счет возврата государственной пошлины ***. Представитель истца - Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) *** Иванова Е.С. действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствие. В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дела без участия представителя истца. Ответчик Лухтанова Н.М. с исковыми требованиями банка не согласна. Ответчик Бушкина Н.Ю. уведомленная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, с заявлением об отложении дела не обращалась. Ранее в судебном заседании поясняла, что исковыми требованиями банка она не согласна. Суд считает возможным в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Бушкиной Н.Ю.. Выслушав объяснение ответчика Лухтановой Н.М., исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу. Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) *** является кредитной организацией и действует на основании Устава и Положения о Восточно - Сибирском филиале ОАО ***, утвержденного ***, о чем свидетельствует материалы дела, заверенная копия свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от ***. Как установлено в судебном заседании *** между *** и ответчиком Бушкиной Н.Ю. заключен кредитный договор *** (далее договор) о предоставлении последней кредита в сумме ***, сроком до ***, на неотложные нужды, под *** % годовых. Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 810, 811, 819 ЕК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере *** рублей была перечислена заемщику на его банковский специальный счет, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Между тем, Бушкиной Н.Ю. с *** не исполняются обязательства по уплате основного долга по кредитному договору и начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, что также видно из расчета задолженности. В силу ч. 2 ст. 811 ЕК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ч. 2 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении Подпунктами 1.1. ст.1, п.4.1.1. ст.4 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Из дополнительного соглашения к кредитному договору от *** следует, что п. 4.3.2 данного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет *** годовых, п.4.1 установлен срок возврата кредита не позднее ***. В соответствии с расчетом, представленным истцом, который проверен судом, задолженность Бушкиной Н.Ю. по кредиту составляет ***, из которых: задолженность по основному долгу ***; задолженность по процентам ***; по уплате комиссии за ведение ссудного счета ***. Согласно договора поручительства от *** поручителем по указанному кредитному договору является Лухтанова Н.М., которая несет солидарную ответственность с заёмщиком, в силу положений ст.361, ч.1 и 2 ст.363 Гражданского кодекса РФ согласно которых при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга. Принимая во внимание изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, из которых задолженность по кредиту *** рублей; задолженность по процентам ***, без учета процентов начисленных на просроченный основной долг в размере *** рублей и начисленной задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере ***, по следующим основаниям. Условиями кредитного договора предусмотрено возвращение заемщиком Банку кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. Период начисления процентов на кредит устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита (днем зачисления кредита на личный банковский счет заемщика) по день (включительно), установленный договором как срок возврата кредита (его части). При расчете процентов принимается календарное количество дней в году и месяце. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит окажется непогашенным. Следовательно, методика начисления процентов не предусматривает их разделение на срочный основной долг и на просроченный основной долг. Кроме того, в п. 5.1 договора и п.4.4 дополнительного соглашения в качестве ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату кредита и уплате начисленных за него процентов, предусмотрена обязанность заемщика по уплате Кредитору неустойки - пени, подлежащей начислению из расчета *** % в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита и уплате процентов. Таким образом, по своей правовой природе заявленные Банком проценты в размере *** рублей являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, то есть неустойкой. Между тем, суд принимает решение в пределах заявленных исковых требований, а истец не заявлял о взыскании неустойки в связи с чем, проценты начисленные на просроченный основной долг в размере *** рублей не подлежат удовлетворению. Из представленного расчета задолженности по кредитному договору от *** следует, что сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета составила *** рублей. В соответствии с ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Частью 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты нрав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный вывод подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, содержащейся в Постановлении Пленума от 17.01.1997 N 2. Соответственно, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить, заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика. Предусмотренные условиями кредитного договора обязанность банка по открытию, обслуживанию ссудного счета, выдаче кредита вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение банком ссудного счета. Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, в счет ее возврата в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Факт уплаты государственной пошлины, подтверждается платежным поручением *** от ***. На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) *** удовлетворить частично. Взыскать с Бушкиной Н.Ю., Лухтановой Н.М. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) *** сумму задолженности по кредитному договору и проценты в размере *** Взыскать с Бушкиной Н.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) *** расходы по уплате государственной пошлины в размере ***. Взыскать с Лухтановой Н.М. в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) *** расходы по уплате государственной пошлины в размере ***. В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) *** о взыскании с Бушкиной Н.Ю., Лухтановой Н.М. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и процентов начисленных на просроченный основной долг отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд. Председательствующий: Н.В. Буганова Мотивированное решение изготовлено 18 мая 2012 года Судья: Н.В. Буганова
заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.