Дело ХХХХ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ХХХХ года Уссурийский городской суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Доценко Л.А.,
с участием адвоката Выродовой О.А.,
при секретаре Тарасюк Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боклага Игоря Александровича к Открытому акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в лице филиала в ХХХХ о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Боклаг Игорь Александрович обратился в суд с требованием к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.
ХХХХ года между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Боклаг И.А. был заключен кредитный договор ХХХХ на сумму 1 000 000 рублей под 14 % годовых, сроком по ХХХХ года с правом досрочного погашения кредита. В соответствии с п. 1.1.9, 1.2 Кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 0,3 % от суммы выданного кредита, т.е. 3 000 рублей ежемесячно. Согласно представленного графика, начисленная комиссия за обслуживание ссудного счета составляет за период с ХХХХ по ХХХХ – 180 000 рублей, в том числе и уже оплаченная истцом по графику на ХХХХ – 84 000 рублей. Полагает, что п.п. 1.1.9, 1.2 кредитного договора в части вышеуказанных платежей являются недействительными, поскольку ущемляют права истца как потребителя. Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, в связи с чем, взимание комиссии за данную операцию, что предусмотрено данными пунктами кредитного договора, является незаконным. Условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и обслуживание ссудного банковского счета, являются недействительными. Истец просил признать недействительными п.1.1.9, п.1.2 Кредитного договора ХХХХ заключенного ХХХХ года, заключенного между Боклагом И.А. и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскав с ответчика необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 84 000 рублей. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», истец просил взыскать с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» компенсацию морального вреда 100 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца исковые требования увеличила, просила взыскать с ответчика необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 90 000 рублей, на остальных требованиях настаивала в полном объеме, привела доводы аналогичные изложенным выше.
В судебном заседании представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился, представил письменный отзыв, пояснил, что в условия кредитного договора включены пункты предусматривающие взимание платы (комиссии) за обслуживание ссудного счета (пункты 1.1.9, 1.2). К кредитному договору прилагался график гашения кредита, где как помесячно, так и на дату окончания договора указаны все суммы внесения платежей, что соответствует ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», в которой говориться о необходимости донесения до заемщика полной стоимости кредита. Согласно графика полная стоимость кредита определена в виде эффективной процентной ставки 21,42 % годовых, а в рублевом выражении при займе в 1 000 000 рублей на 60 месяцев равна 576 243, 23 рублей (1 576 243, 23 - 1 000 000). С указанной стоимостью кредита истец, как до подписания кредитного договора, так и в момент его подписания был хорошо ознакомлен, каких либо вопросов у него не возникало. Считает, что в договоре содержится информация об услуге - предоставление кредита, за которую предусмотрено взимание комиссии в размере 0,3 % ежемесячно от размера предоставляемого кредита, что соответствует вышеназванной норме Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ХХХХ года между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Боклаг И.А. был заключен кредитный договор ХХХХ на сумму 1 000 000 рублей под 14 % годовых, сроком по ХХХХ года с правом досрочного погашения кредита.
В соответствии с п. 1.1.9, 1.2 Кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 0,3 % от суммы выданного кредита, т.е. 3 000 рублей ежемесячно.
Согласно представленного графика, начисленная комиссия за обслуживание ссудного счета составляет за период с ХХХХ года по ХХХХ года – 180 000 рублей, в том числе и уже оплаченная истцом по графику на ХХХХ года – 90 000 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от ХХХХ года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ХХХХ года ХХХХ следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ХХХХ года ХХХХП. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ХХХХ года ХХХХФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В связи с чем, доводы истца о том, что условия кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, предусмотренные п. 1.1.9, п.1.2 договора, ущемляют установленные законом права потребителя заслуживают внимания.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит истцу не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Подписание истцом кредитного договора не лишает его права данный договор оспаривать.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования истца о признании недействительными п.1.1.9, п.1.2 Кредитного договора ХХХХ от ХХХХ года заключенного между Боклагом И.А. и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению. Доводы ответчика признаются судом не состоятельными.
В соответствии со ст.167 ГК РФ суд полагает необходимым применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в пользу истца удержанные им в счет погашения оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 90 000 рублей.
Требование о возмещении морального вреда, причиненного Боклагу И.А. в связи с нарушением его прав потребителя, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая конкретные обстоятельства дела, подлежит удовлетворению в размере 3 000 рублей.
В соответствии со ст.103 ГК РФ с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2 900 рублей.
По изложенному, и руководствуясь статьями 194 – 198, 214 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными пункты 1.1.9 и 1.2 кредитного договора ХХХХ от ХХХХ года, заключенного между Боклагом Игорем Александровичем и ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк», применив последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора.
Взыскать с Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в пользу Боклага Игоря Александровича – 90 000 рублей, в возмещение морального вреда 3 000 рублей, а всего ко взысканию – 93 000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» госпошлину в доход государства в размере 2 900 рублей.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок со дня получения решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.А.Доценко
Решение изготовлено в окончательной форме ХХХХ г.