Дело № 2-3847/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ХХХХ года
Уссурийский городской суд Приморского края в составе
председательствующего судьи Веригиной И.Н.
при секретаре Антоновой С.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Антоненко Валентины Ивановны к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение ссудного счета
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ОАО «АТБ», мотивируя свои требования тем, что ХХХХ года между ней и ОАО «АТБ» был заключен кредитный договор ХХХХ на сумму 106542 рубля под 12 % годовых, сроком до ХХХХ года. Пунктами 3.3.1, 3.3.2 гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно не позднее 18 числа каждого месяца по частям, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, до полного погашения основного долга, согласно графику, являющемуся приложением к заключенному кредитному договору. В соответствии с п. 3.2.7 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия 1,5% от суммы выданного кредита. Согласно п. 3.1.3. за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей. Условия кредитного договора по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, и ущемляют ее права как потребителя, поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствие с требованиями федерального законодательства. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и обслуживание ссудного банковского счета следует считать недействительными. Просит признать п. 3.1.3 и п. 3.2.7 кредитного договора недействительными, применить последствия ничтожных условий договора путем взыскания в ее пользу выплаченных ею денежных средств за открытие ссудного счета - 6542 рубля, за ведение судного счета в период с ХХХХ года по ХХХХ года - 49542 рубля, пеню за нарушение срока удовлетворения ее требований - 37156 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда - 50000 рублей, расходы по оплате юридических услуг - 5000 рублей, а также внести изменения в график гашения кредита.
В судебном заседании истица на заявленных требованиях настаивала, привела доводы, аналогичные изложенным выше.
Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» с требованиями истца не согласилась, пояснила, что при получении суммы кредита и подписании кредитного договора, заемщик был согласен с его условиями. В соответствии с Положением Банка России ХХХХП, банк размещает денежные средства посредством предложения к заключению договора на определенных условиях, то есть на условиях оплаты. Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключение договора. Законом прямо установлено право Банка на взимание с заемщика процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей. В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от ХХХХ года ХХХХ указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам. Тем самым действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Информация о необходимости оплаты операций по обслуживанию ссудного счета и его стоимости доводится до сведения потребителей надлежащим образом посредством отражения соответствующих условий в кредитном договоре. Заемщик не был ограничен в выборе Банка и выборе условий кредитования, однако договор кредитования истцом был подписан с ОАО «АТБ» со всеми содержащимися в нем условиями. Поскольку права истицы не нарушены, просит в иске отказать.
Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает исковые требования Антоненко В.И. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании ХХХХ года между Антоненко В.И. и филиалом ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор ХХХХ на сумму 106542 рубля под 12 % годовых, сроком до ХХХХ года.
Согласно п. 3.1.3. за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей.
В соответствии с п. 3.2.7 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия 1,5% от суммы выданного кредита.
Вместе с тем, суд считает, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от ХХХХ года N ХХХХ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Однако из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ХХХХ года ХХХХ «О банках и банковской деятельсноти» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ХХХХ года ХХХХП.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ХХХХ года ХХХХФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N ХХХХ Положения ХХХХ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N ХХХХ не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем обоснован довод Антоненко В.И. о том, что условия кредитного договора по открытию и взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, предусмотренные п. 3.1.3 и п. 3.2.7 ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит Антоненко В.И. не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истицы о признании п. 3.1.3 и п. 3.2.7 кредитного договора недействительными и взыскании уплаченной ею комиссии за открытие ссудного счета, за ведение судного счета в период с ХХХХ года по ХХХХ года, подлежат удовлетворению.
Согласно п. 3.1.3. за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей. Таким образом, за открытие ссудного счета подлежит взысканию сумма 4261 рубль 68 копеек. (106542х4%=4261,68)
В соответствии с п. 3.2.7 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия 1,5% от суммы выданного кредита. Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору, за период с ХХХХ года по ХХХХ года заемщиком уплачена ежемесячная комиссия в сумме 49542 рубля 03 копейки. (1598,13х31=49542,03), которая подлежит взысканию в пользу истицы.
Также суд полагает необходимым обязать ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» внести изменения в график погашения кредита, являющийся приложением к кредитному договору ХХХХ от ХХХХ года, исключив из него плату за ежемесячные комиссии.
ХХХХ года ОАО «АТБ» от Антоненко В.И. была получена претензия с требованием о возмещении ей суммы уплаченной комиссии, однако ответчик ответил отказом.
Таким образом, требования истицы о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя подлежат удовлетворению, однако, суд полагает необходимым в соответствии со статьей 333 ГК РФ снизить размер неустойки соразмерно нарушенным обязательствам и взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 1000 рублей, в остальной части требований о взыскании неустойки – отказать.
В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, имущественное положение сторон, характер нарушенных прав истицы, и полагает возможным определить сумму компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, в остальной части исковых требований о компенсации морального вреда, следует отказать.
На основании ст. 100 ГПК РФ, суд считает, что требования истицы о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме 5000 рублей, подлежат удовлетворению в разумных пределах в сумме 3000 рублей. В остальной части указанных требований следует отказать.
В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1886 рубля 26 копеек.
По изложенному, руководствуясь статьями 194-198, 214 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным п.3.1.3, п.3.2.7 кредитного договора ХХХХ от ХХХХ года, заключенного между филиалом Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Антоненко Валентиной Ивановной.
Обязать Открытое акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» внести изменения в график погашения кредита, являющийся приложением к кредитному договору ХХХХ от ХХХХ года, исключив из него плату за ежемесячные комиссии.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Антоненко Валентины Ивановны в счет выплаченных ею сумм ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета -49542 рубля 03 копейки, за открытие ссудного счета – 4261 рубль 68 копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя – 1000 рублей, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг – 3000 рублей, а всего ко взысканию – 52803 рубля 71 копейка. В остальной части требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу федерального бюджета государственную пошлину в сумме 1686 рубля 26 копеек.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок.
Мотивированное решение изготовлено ХХХХ года.
Председательствующий И.Н. Веригина
Копия верна: