Дело № 2-2150/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
XXXX Уссурийский городской суд XXXX в составе председательствующего судьи Степановой Е.А. с участием адвоката Выродовой О.А. при секретаре Петренко М.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк XXXX» к Священок Надежде Евгеньевне о взыскании суммы по кредитному договору, встречному иску Священок Надежды Евгеньевны к Открытому акционерному обществу Социальный коммерческий банк XXXX» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском в суд к ответчице, ссылаясь на то, что XXXX между ОАО СКБ XXXX» и Священок Н.Е. был заключен кредитный договор XXXX на сумму 290 000 рублей под 15 % годовых, сроком по XXXX с правом досрочного погашения кредита. В соответствии с п. 1.1.4 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия 1,4 % от суммы выданного кредита. Согласно условиям указанного договора, гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно до полного погашения основного долга, согласно графику, являющегося приложением к заключенному кредитному договору. Пунктом 1.1.7 кредитного договора предусмотрена неустойка 1% в день от суммы просроченных процентов. В связи с тем, что заемщиком нарушены условия кредитного договора, нарушен график гашения кредита, суммы вносились не в полном объеме, заемщиком произведено гашение кредита лишь на сумму 79653,01 рублей, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 335998,87 руб., из которых 5586,83 рублей - пеня по просроченным процентам, 12463,70 рублей - просроченные проценты по ссуде, 202735,45 рублей – ссуда, 44759,04 рублей - просроченная суда, 22253,85 рублей - проценты, начисленные за период с XXXX по XXXX (упущенная выгода), 48200 рублей - комиссия за период с XXXX по XXXX (упущенная выгода), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4959,99 рублей.
В последующем требования были увеличены, истец просил взыскать с ответчика долг по кредитному договору в размере 366629,52 рублей, включая 33934, 01 рублей - пеня по просроченным процентам, 27174, 07 рублей - просроченные проценты по ссуде, 143730, 07 рублей – ссуда, 103764, 42 рублей - просроченная суда, 9826, 95 рублей - проценты, начисленные за период с 03.02.1
В судебном заседании Священок Н.Е. и ее представитель с иском согласились частично, заявили встречные требования о признании п. 1.1.4 и п. п.1.1.6 кредитного договора недействительными, поскольку условие кредитного договора, содержащееся в указанном пункте, ущемляет права ответчика как потребителя. Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, в связи с чем взимание комиссии за данную операцию, что предусмотрено п. 1.1.4 и п.1.1.6 кредитного договора, является незаконным. Условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание ссудного банковского счета, являются недействительными. Священок Н.Е. просила признать недействительными п.1.1.4 и п. 1.1.6 кредитного договора, применить последствия ничтожных условий договора, обязав банк возвратить необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в размере 31400 рублей, путем перечисления необоснованно удержанной суммы в счет погашения долга. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», Священок Н.Е. просила взыскать с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» компенсацию морального вреда 100000 рублей. Также просили уменьшить размер пени по просроченным процентам.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив доказательства, в соответствии со статьями 807, 808, 810, 811 ГК РФ, полагает исковые требования обеих сторон подлежащими удовлетворению частично.
Как установлено в судебном заседании, XXXX между сторонами был заключен кредитный договор XXXX на сумму 290000 рублей под 15 % годовых с датой погашения кредита XXXX с правом досрочного гашения кредита. Условия кредитного договора ответчик Священок Н.Е. не выполняет и ее задолженность по кредитному договору по состоянию на XXXX составляет 366629,52 рублей.
В соответствии условиями указанного договора, гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно до полного погашения основного долга, согласно графику, являющегося приложением к заключенному кредитному договору.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Пунктом 1.1.7 кредитного договора и статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку.
В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ XXXX, Пленума ВАС РФ XXXX от XXXX, а также согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ в случае требования кредитора (при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа) о досрочном возврате суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возращена заемщиком. Таким образом, требования о взыскании с ответчика ссуды, просроченных процентов, упущенной выгоды и пени по просроченным процентам являются обоснованными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, обоснован довод Священок Н.Е. о том, что условия кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, предусмотренные п. 1.1.4 и п.1.1.6, ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит Священок Н.Е. не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Подписание Священок Н.Е. кредитного договора не лишает ее права данный договор оспаривать.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования Священок Н.Е. подлежат удовлетворению, в удовлетворении требований банка о взыскании ежемесячной комиссии в сумме 48 200 рублей суд отказывает.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, суд уменьшает сумму пени по просроченным процентам по ссуде на 15000 рублей, принимая во внимание размер основной суммы займа, последствия неисполнения обязательства, что из внесенные Священок Н.Е. 34200 рублей в счет погашения долга банк без законных оснований зачислил в оплату за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст.167 ГК РФ суд полагает необходимым применить последствия недействительности условий кредитного договора и обязать ОАО СКБ XXXX» возвратить удержанные им в счет погашения оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 31400 рублей путем зачета в сумму основного долга.
Требование о возмещении морального вреда, причиненного Священок Н.Е. в связи с нарушением ее прав потребителя, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая конкретные обстоятельства дела, пояснения Священок Н.Е. о том, что она переживала по воду невозврата о долга, в то время как сумма подлежащая выплате банку была незаконно завышена, подлежит удовлетворению в размере 10000 рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ со Священок Н.Е. взыскиваются судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5396,91 рублей.
В соответствии со ст.103 ГК РФ с ОАО СКБ XXXX» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета 2000 рублей.
По изложенному, руководствуясь статьями 197,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Пункты 1.1.4 и 1.1.6 кредитного договора XXXX от XXXX, заключенного между Священок Надеждой Евгеньевной и ОАО Социальный коммерческий банк XXXX» признать недействительными, применив последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде возврата Священок Надежде Евгеньевне денежных средств в сумме 31 400 рублей с зачетом суммы в счет долга по кредитному договору.
Взыскать со Священок Надежды Евгеньевны в пользу ОАО Социального коммерческого банка XXXX» сумму задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами с зачетом суммы 31 400 рублей - 268 095,51 рублей, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5 396, 91 рублей, а всего ко взысканию - 273 492, 42 рублей.
В части исковых требований о взыскании пени по просроченным процентам в сумме 18 934, 01 рублей, оплаты комиссий за ведение счета отказать.
Взыскать с ОАО Социального коммерческого банка XXXX» в пользу Священок Надежды Евгеньевны компенсацию морального вреда 10 000 рублей.
Взыскать с ОАО Социального коммерческого банка XXXX» госпошлин в доход бюджета 2 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок.
Председательствующий Степанова Е.А.
Решение изготовлено в окончательной форме XXXX