Дело № 2-3442/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
XXXX
Уссурийский городской суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Щербатой Н.А.,
с участием адвоката Тихой С.В.,
при секретаре Палачевой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «XXXX» к Алиеву Денису Шамильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Алиева Дениса Шамильевича к открытому акционерному обществу «XXXX» о признании недействительным пункта 3 кредитного договора в части ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности условий договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском в суд к ответчику, ссылаясь на то, что XXXX между истцом и Алиевым Д.Ш. было заключено соглашение о кредитовании и залоге XXXX, на основании которого Алиеву Д.С. был предоставлен кредит в размере 182 417 руб. 64 коп. под 12% годовых сроком на 36 месяцев для приобретения автомашины TOYOTA MR 2, идентификационный номер отсутствует, XXXX года выпуска, № двигателя – XXXX номер шасси отсутствует, № кузова XXXX белого цвета. На ответчика в соответствии с общими условиями соглашения возложена обязанность возвратить банку полученную сумму кредита, проценты на сумму займа в размере и в порядке, определенном в соглашении. Сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 36 месяцев и уплатить проценты по ставке 12 % годовых, ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1 805 руб. 93 коп., путем внесения на счет банка до 6-го числа каждого месяца обязательных платежей в размере 7 900 руб. Согласно графику погашения задолженности и выпискам по счету XXXX должник нарушил условия соглашения о кредитовании: вносил суммы в счет погашения долга с нарушением сроков, установленных графиком платежей, и не в полном объеме, последний раз надлежащим образом осуществил платеж XXXX, в последующем в установленном размере оплату по соглашению ответчик не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности, которая на момент предъявления иска в суд составила 114 239 руб. 84 коп. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 114 239 руб. 84 коп., из которых: сумма основного долга – 109 312 руб. 56 коп.; проценты в размере 1 229 руб. 03 коп.; комиссия за обслуживание текущего счета в размере 3698 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 742 руб. 40 коп., просил обратить взыскание на заложенное имущество –автомобиль TOYOTA MR 2, идентификационный номер отсутствует, XXXX года выпуска, № двигателя – XXXX номер шасси отсутствует, № кузова XXXX белого цвета.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, об уважительности причин неявки суд не известил. В судебном заседании, состоявшемся XXXX представитель истца уточнил исковые требования, просил взыскать с Алиева Д.Ш. задолженность по кредитному договору в размере 49 239 руб. 84 коп., из которых: сумма основного долга в размере 45 541 руб. 59 коп., просроченная комиссия за обслуживание текущего счета в размере 3 698 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 742 руб. 40 коп., обратить взыскание на заложенное имущество–автомобиль TOYOTA MR 2, идентификационный номер отсутствует, XXXX года выпуска, № двигателя – XXXX, номер шасси отсутствует, № кузова XXXX белого цвета. Дело рассмотрено в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд своих представителей.
Представители ответчика в судебном заседании согласились с иском частично, заявили встречные требования о признании п. 3 соглашения о кредитовании в части ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, поскольку условие кредитного договора, содержащееся в указанном пункте, ущемляет права ответчика как потребителя. Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, в связи с чем взимание комиссии за данную операцию, что предусмотрено п. 3 кредитного договора, является незаконным. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание ссудного банковского счета, следует считать недействительными. Представители ответчика просили признать недействительным п. 3 кредитного договора в части ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, применить последствия ничтожных условий договора путем перечисления необоснованно удержанной суммы 28808 руб. 49 коп. в счет погашения долга. В удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3 698 руб. 25 коп. просили отказать. Обстоятельства, касающиеся вопроса соблюдения условий соглашения о кредитовании, изложенные в исковом заявлении, подтвердили.
Суд, выслушав мнение представителей ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства, в соответствии со статьями 807, 808, 810, 811 ГК РФ полагает, что исковые требования ОАО «XXXX» подлежат частичному удовлетворению, а встречные требования Алиева Д.Ш. следует удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, XXXX между истцом и Алиевым Д.Ш. было заключено соглашение о кредитовании и залоге № XXXX на основании которого Алиеву Д.С. был предоставлен кредит в размере 182 417 руб. 64 коп. под 12% годовых сроком на 36 месяцев для приобретения автомашины TOYOTA MR 2, идентификационный номер отсутствует, XXXX года выпуска, № двигателя XXXX номер шасси отсутствует, № кузова XXXX, белого цвета.
Перечисление суммы кредита Алиеву Д.Ш. подтверждается балансовым мемориальным ордером от XXXX XXXX (л.д. 52).
В соответствии с условиями указанного соглашения гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно до полного погашения основного долга путем внесения на счет банка до 6-го числа каждого месяца обязательных платежей в размере 7 900 руб.
Однако ответчик нарушил условия соглашения о кредитовании: вносил суммы в счет погашения долга с нарушением сроков, установленных графиком платежей, и не в полном объеме. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на XXXX составляет 49 239 руб. 84 коп., из которых: сумма основного долга в размере 45 541 руб. 59 коп., просроченная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3 698 руб. 25 коп.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Ст. 33 ФЗ XXXX «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. Такое условие предусмотрено ч. 4 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля.
В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ XXXX, Пленума ВАС РФ XXXX от XXXX, а также согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ в случае требования кредитора (при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа) о досрочном возврате суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возращена заемщиком.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании и залоге подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, рассматривая встречные исковые требования о признании недействительным п. 3 кредитного договора в части ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета и применении последствий ничтожных условий договора путем перечисления необоснованно удержанной суммы 28808 руб. 49 коп. в счет погашения долга, суд полагает их обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, обоснован довод представителя ответчика о том, что условия кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, предусмотренные п. 3 кредитного договора, ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит Алиеву Д.Ш. не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании ежемесячной комиссии в сумме 3 698 руб. 25 коп. не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.167 ГК РФ суд полагает необходимым применить последствия недействительности условий кредитного договора и обязать ОАО «XXXX» возвратить удержанные им в счет погашения оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета денежные суммы в размере 28808 руб. 49 коп. путем зачета в сумму основного долга.
Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга по кредитному договору в размере 16733 руб. 10 коп. (49239 руб. 84 коп. – 28808 руб. 49 коп. – 3698 руб. 25 коп.=16733 руб. 10 коп.).
В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 400 руб.
В остальной части иска о взыскании с Алиева Дениса Шамильевича в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины следует отказать.
Требования ОАО «XXXX» об обращении взыскания на заложенное имущество в силу ст.348 ГК РФ также не подлежат удовлевторению, поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
По изложенному, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным пункт 3 соглашения о кредитовании № XXXX от XXXX, заключенного между Алиевым Денисом Шамильевичем и открытым акционерным обществом «XXXX в части ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,99 % от суммы выданного кредита.
Применить последствия недействительности условий соглашения о кредитовании № XXXX от XXXX, заключенного между Алиевым Денисом Шамильевичем и открытым акционерным обществом «XXXX», и возвратить удержанные им в счет погашения оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета денежные суммы в размере 28808 руб. 49 коп. путем зачета в сумму основного долга.
Взыскать с Алиева Дениса Шамильевича в пользу открытого акционерного общества «XXXX» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № XXXX от XXXX в размере 16733 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб., а всего ко взысканию: 17133 руб. 10 коп.
В остальной части иска о взыскании с Алиева Дениса Шамильевича в пользу открытого акционерного общества «XXXX» задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок.
ПредседательствующийЩербатая Н.А.
Копия верна:
Решение в окончательной форме изготовлено XXXX