Дело № 2-5092/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
XXXX Уссурийский городской суд Приморского края в составе:
председательствующего Доценко Л.А.,
с участием представителя истца – Злобиной Л.М.,
представителя ответчика – Миренкова Д.В.,
при секретаре Мысник О.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Купершмидта Олега Гедалиевича к Открытому акционерному обществу «XXXX» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд к Открытому акционерному обществу «XXXX» с иском о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств.
В обоснование своих требований указал, что XXXX между сторонами заключен кредитный договор XXXX на сумму 249000 рублей под 11 % годовых на срок 60 месяцев. Пунктом 3 договора установлено, что банк открывает ссудный счет. За введение ссудного счета согласно п.11 указанного договора он был обязан оплачивать банку комиссию в размере 0,03 % в день от суммы кредита. Согласно п. 12 договора плата за ведение ссудного счета должна вноситься ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Кроме того согласно п.26 указанного договора банк обязал его заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму предоставленного кредита. Данные условия договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета, заключении договора страхования он принимал как необходимые для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия договора, а также не был поставлен в известность о том, что вправе был рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг банка. В связи с чем, истец просит признать недействительными п.п. 11,12 и 26 кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожных условий заявления, обязав ответчика возвратить неосновательное удержанные денежные средства, взыскать с ОАО «XXXX» сумму неосновательного обогащения, оплаченную страховую сумму в размере 2766 рублей и компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. Требование о взыскании морального вреда аргументировал тем, что нарушение его прав как потребителя, повлекло за собой возникновение конфликтной ситуаций, которая, в совою очередь сопровождается нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишило его частично психического благополучия.
В судебном заседание истец на исковых требованиях настаивал, уточнив, что за весь период по данному кредитному договору им была выплачена сумма за ведение ссудного счета в размере 61 254 рубля. Считает, что денежные средства, выплачены им в качестве комиссии за ведение ссудного счета, потребованы ответчиком незаконно. Кроме требований изложенных в исковом заявлении, также просил взыскать с ОАО»XXXX» сумму неосновательного обогащения в размере 8438 рублей 48 копеек ссылаясь на ст.395 ГК РФ.
Представитель истца в судебном заседании пояснила, что сумма начисленных процентов за пользование банком денежными средствами истца с XXXX по XXXX составила 8 438 рублей 48 копеек. Кредит, выданный по настоящему договору, был обеспечен поручительством, а также залогом транспортного средства. Однако, не смотря на это, ответчик обязал Купершмидт О.Г. заключить договор страхования жизни и здоровья.
Ответчик с требованиями не согласился, мотивировав свою позицию тем, что требования о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, предъявленные Купершмидт О.Г., не подлежат удовлетворению, поскольку он знал или должен был знать, на каких условиях заключает договор. Страхование жизни, залог и поручительство - это условие договора займа. Страхование жизни и здоровья это условия кредитования.
Суд, выслушав мнение участников, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
Как установлено в судебном заседании XXXX между истцом и ОАО «XXXX» был заключен кредитный договор XXXX на сумму 249 000 рублей под 11 % годовых на срок 60 месяцев. Банк открывает заемщику ссудный счет. Гашение кредита, уплата процентов и комиссии по нему производятся ежемесячно не позднее 02 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, до полного погашения основного долга, согласно согласованному сторонами графику.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, обоснованы доводы Купершмидт О.Г. о том, что за ведение ссудного счета согласно условий договора ежедневное начисление процентов за пользование кредитом из расчета 0,03 % в день от суммы кредита, плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, предусмотренные п.п.11 и 12 Кредитного договора XXXX от XXXX, ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета, кредит Купершмидту О.Г. не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о признании недействительными указанных условий договора, а также взыскании оплаты ежемесячной комиссии в размере 61 254 рублей подлежат удовлетворению.
Требование истца о признании недействительным п.26 Кредитного договора не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Указанным пунктом договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму предоставляемого кредита.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, при несогласии с указанным условием кредитного договора, истец имел возможность его не заключать.
Требования истца о взыскании денежной суммы неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат, поскольку законных оснований для взыскания указанной суммы истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не предоставлено. Ссылка истца и его представителя на ст.395 Гражданского кодекса РФ, которой предусмотрена ответственность за пользование чужими денежными средствами, безосновательна.
С учетом положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом характера причиненных Купершмидт О.Г. физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности заявителя, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу об определении суммы морального вреда, подлежащего возмещению, в размере 1000 рублей.
В соответствии со.101 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198, 214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными п.п. 11, 12 Кредитного договора XXXX от XXXX, заключенного между Открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и Купершмидтом Олегом Гедалиевичем.
Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXX» в пользу Купершмидта Олега Гедалиевича 61 254 рубля – оплата ежемесячной комиссии, в возмещение морального вреда 1 000 рублей, а всего: 62 254 рубля.
В оставшейся части иска - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXX» в доход государства государственную пошлину в размере 2 037 рублей 62 копейки.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок.
ПредседательствующийЛ.А. Доценко
Мотивированное решение изготовлено XXXX.