Дело № 2-5091/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
XXXX Уссурийский городской суд Приморского края в составе:
председательствующего Доценко Л.А.,
с участием представителя истца – Злобиной Л.М.,
представителя ответчика – Миренкова Д.В.,
при секретаре Мысник О.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Купершмидта Олега Гедалиевича к Открытому акционерному обществу «XXXX» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд к Открытому акционерному обществу «XXXX» с иском о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств.
В обоснование своих требований указал, что XXXX между сторонами заключен кредитный договор на сумму 150000 рублей под 12 % годовых на срок 36 месяцев. В соответствии с п. 3 указанного договора, банк открывает ему судный счет. За ведение ссудного счета согласно п.10 договора он был обязан оплачивать банку комиссию в размере 0,033 % в день от суммы кредита, а также п. 11 договора плата за ведение ссудного счета должна вноситься ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Кроме того согласно п.33 указанного договора заемщик в день выдачи кредита вносит плату за открытие ссудного счета в размере 1 % от суммы выданного кредита. То есть за открытие ссудного счета истец внес в день выдачи кредита, сумму в размере 1500 рублей. Данные условия договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета, оплаты за открытие ссудного счета он принимал как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия договора, а также не был поставлен в известность о том, что в праве был рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг банка. В связи с чем, истец просит признать недействительными п.п. 10,11 и 33 Кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожных условий заявления, обязав ответчика возвратить неосновательное удержанные денежные средства, а также просил суд взыскать с ОАО «XXXX» сумму неосновательного обогащения и компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. Требование о взыскании морального вреда аргументировал тем, что нарушение его прав как потребителя, повлекло за собой возникновение конфликтной ситуаций, которая, в совою очередь сопровождается нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишило его частично психического благополучия.
В судебном заседание истец на исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске, уточнил сумму оплаты комиссии в размере составляет 38 908 рублей 07 копеек, а также указал сумму неосновательного обогащения в размере 6 544 рубля 39 копеек.
Представитель истца поддержала заявленные истцом требования, указав, что суммой неосновательного обогащения является денежная сумма, которую истец получил бы в случае, если бы не оплатил банку предусмотренные незаконными условиями договора денежные суммы.
Ответчик с требованиями истца не согласился, мотивировав свою позицию тем, что требования о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, предъявленные Купершмидт О.Г. не подлежат удовлетворению, поскольку он знал или должен был знать, на каких условиях заключает договор. Свобода заключения договора, кроме того при заключении договора, он поставил свою подпись. На XXXX комиссия составляет 38 908 рублей 07 копеек. В настоявшее время начисление процентов приостановлено, так как банком кредитный договор по п.25 «а» расторгнут.
Суд, выслушав мнение участников, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
Как установлено в судебном заседании XXXX между истцом и ОАО «XXXX» был заключен кредитный договор XXXX на сумму 150 000 рублей под 12 % годовых на срок 36 месяцев. Гашение кредита, уплата процентов и комиссии по нему производятся ежемесячно не позднее 05 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, до полного погашения основного долга, согласно согласованного сторонами графика.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи, с чем обоснованы доводы Купершмидт О.Г. о том, что за ведение ссудного счета согласно условий договора происходит ежедневное начисление процентов за пользование кредитом из расчета 0,033 % в день от суммы кредита, плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, заемщик в день выдачи кредита вносит плату за открытие ссудного счета в размере 1 % от суммы выданного кредита, предусмотренные п.п.10,11 и 33 Кредитного договора XXXX от XXXX, ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит Купершмидт О.Г. не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании денежной суммы по оплате за открытие ссудного счета в размере 1500 рублей, а также 38 908 рублей 07 копеек – оплата ежемесячной комиссии подлежат удовлетворению.
Требования истца о взыскании денежной суммы неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат, поскольку законных оснований для взыскания указанной суммы истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не предоставлено.
С учетом положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом характера причиненных Купершмидт О.Г. физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности заявителя, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу об определении суммы морального вреда, подлежащего возмещению, в размере 1000 рублей.
В соответствии со.101 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.
На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194 – 198, 214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными п.п. 10,11 и 33 Кредитного договора XXXX от XXXX, заключенного между Открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и Купершмидтом Олегом Гедалиевичем.
Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXX» в пользу Купершмидта Олега Гедалиевича 1 500 рублей - за открытие ссудного счета, 38 908 рублей 07 копеек – оплата ежемесячной комиссии, в возмещение морального вреда 1 000 рублей, а всего: 41 408 рублей 07 копеек.
В оставшейся части иска - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXX» в доход государства государственную пошлину в размере 1 412 рублей 24 копейки.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок со дня получения решения в окончательной форме.
ПредседательствующийЛ.А. Доценко
Мотивированное решение изготовлено XXXX.