Дело № 2-4987/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
XXXX Уссурийский городской суд в составе: председательствующего судьи Лугининой О.В., при секретаре Максимец С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Злобиной Ларисы Михайловны к открытому акционерному обществу «XXXX о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд к Открытому акционерному обществу «XXXX» с иском о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств.
В обоснование своих требований истица указала, что XXXX между сторонами был заключен кредитный договор XXXX на сумму 60000руб. под 11,5% годовых на срок до XXXX. В соответствии с п.3 указанного договора, банк открывает истице судный счет. За ведение ссудного счета, согласно п.10 договора, истица была обязана оплачивать банку комиссию в размере 0,033 % в день от суммы кредита. Согласно п.27 договора, ответчик в безакцептном порядке своим мемориальным ордером списывает со счета вклада до востребования истицы плату за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выдаваемого кредита. XXXX истицей было произведено единовременное досрочное погашение кредита в полной сумме. За период с XXXX по XXXX истицей была выплачена сумма за открытие ссудного счета в размере 600руб. и комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 7385руб. 40коп.. Условия договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета, оплаты за открытие ссудного счета истица принимала как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данного условия договора, а также не была поставлена в известность о том, что в праве была рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг банка. Кроме того, п.12 кредитного договора было оговорено, что в случае увольнения истицы с предприятия - работодателя по любым основаниям, предусмотренным ТК РФ, истица уплачивает ответчику дополнительную сумму фиксированного платежа из расчета 500руб. за каждый месяц пользования кредитом, следующий за месяцем увольнения истицы. Указанное условие истица полагает нарушающим трудовое законодательство, однако требований о взыскании уплаченной согласно указанному пункту договора суммы - не предъявляла. В связи с изложенным, истица просит признать недействительными п.п.10,11,12 кредитного договора XXXX от XXXX, обязав ответчика возвратить уплаченные денежные средства, размер которых указать не смогла, в связи с чем, суд обязал предоставить указанный расчет ответчика, а также просила суд взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб..
В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истицы.
В судебном заседании представитель ответчика обстоятельства, изложенные истицей, не отрицал, однако против исковых требований возражал, полагая исковые требования о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств – необоснованными.
Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
Как установлено в судебном заседании, XXXX между Злобиной Л.М. и ОАО «XXXX» был заключен кредитный договор XXXX на сумму под 11,5% годовых на срок до XXXX В соответствии с п. 3 указанного договора, банк открывает истице судный счет. За ведение ссудного счета, согласно п.10 договора, истица была обязана оплачивать банку комиссию в размере 0,033 % в день от суммы кредита. Согласно п.27 договора, ответчик в безакцептном порядке своим мемориальным ордером списывает со счета вклада до востребования истицы плату за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выдаваемого кредита.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи, с чем обоснованы доводы Злобиной Л.М. о том, что за ведение ссудного счета согласно условий договора происходит ежедневное начисление процентов за пользование кредитом из расчета 0,033 % в день от суммы кредита, плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, заемщик в день выдачи кредита вносит плату за открытие ссудного счета в размере 1 % от суммы выданного кредита, предусмотренные п.п.10,11 кредитного договора XXXX от XXXX, ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит Злобиной Л.М. не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истицы о взыскании денежной суммы по оплате за открытие ссудного счета, а также оплате ежемесячной комиссии подлежат удовлетворению. Согласно представленному расчету по кредитному договору XXXX, в счет комиссии за обслуживание счета истицей было погашено 7801руб. 20коп., в связи с чем указанная сумма – подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
С учетом положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом характера причиненных Злобиной Л.М. физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности заявителя, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу об определении суммы морального вреда, подлежащего возмещению, в размере 500 рублей.
Между тем, суд находит необоснованными требования истицы о признании недействительным п.12 кредитного договора XXXX от XXXX, поскольку договорные отношения между сторонами нормами трудового законодательства - не регулируются.
В соответствии со ст.88, 94,98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенных исковым требованиям, то есть в размере 400руб.
На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194 – 198, 214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными п.п.10,11 кредитного договора XXXX от XXXX, заключенного между Открытым акционерным обществом «XXXX» и Злобиной Ларисой Михайловной.
Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXX» в пользу Злобиной Ларисы Михайловны 7801руб. 20коп.. – комиссию за обслуживание счета, в возмещение морального вреда - 500руб., а всего ко взысканию - 8301руб. 20коп.
В удовлетворении исковых требований Злобиной Ларисы Михайловны к Открытому акционерному обществу «XXXX» о признании недействительным п.12 кредитного договора XXXX от XXXX – отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в доход государства государственную пошлину в размере 400руб.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок со дня получения решения в окончательной форме.
ПредседательствующийО.В. Лугинина