Дело XXXX
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
XXXX
Уссурийский городской суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Щербатой Н.А.,
при секретаре Малкиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску XXXX1 к открытому акционерному обществу XXXX5 о признании кредитного договора недействительным в части взимания оплаты за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, перерасчете суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ОАО XXXX5 мотивируя свои требования тем, что XXXX между ней и XXXX5 был заключен кредитный договор XXXX на приобретение автомашины на сумму 227418 руб. 38 коп. с ежемесячным начислением 9,50 % годовых, сроком до XXXX. П. 2.5 кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной платы за ведение ссудного счета из расчета 0,02 % в день от суммы предоставленного кредита. Согласно п. 2.6 договора предусмотрена уплата комиссии Банку за открытие ссудного счета в размере 2000 руб. Условия кредитного договора по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными и ущемляют ее права как потребителя, поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и обслуживание ссудного банковского счета, следует считать недействительными. Просит признать п. 2.5 и п. 2.6 кредитного договора недействительными; применить последствия недействительности условий кредитного договора XXXX от XXXX и возвратить удержанные ответчиком в счет погашения единовременной платы за открытие ссудного счета, ежемесячной платы за ведение ссудного счета денежные суммы в размере 23356 руб. 74 коп. (2000 руб. и 21356 руб. 74 коп. соответственно) путем зачета в сумму основного долга; произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору XXXX от XXXX, исключив из неё начисленную в счет платы за ведение ссудного счета сумму в размере 6843 руб. 09 коп.
В судебном заседании истица на заявленных требованиях настаивала, привела доводы, аналогичные изложенным выше. Кроме того, просила взыскать с XXXX5 в ее пользу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1106 руб.
Представитель ответчика с требованиями истицы не согласился, пояснил, что при получении суммы кредита и подписании кредитного договора, заемщик был согласен с его условиями. Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора. Законом прямо установлено право Банка на взимание с заемщика процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей. Информация о необходимости оплаты операций по обслуживанию ссудного счета и его стоимости доводится до сведения потребителей надлежащим образом посредством отражения соответствующих условий в кредитном договоре. Заемщик не был ограничен в выборе Банка и выборе условий кредитования, однако договор кредитования истцом был подписан со всеми содержащимися в нем условиями. Не оспаривал факт уплаты истицей Банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 21356 руб. 74 коп, комиссии за открытие ссудного счета в размере 2000 руб. Требование о взыскании с ответчика в пользу истицы уплаченной государственной пошлины полагал необоснованным, поскольку истцы при подаче исков о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины.
Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает требования истицы подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, XXXX между XXXX1 и XXXX5 был заключен кредитный договор XXXX на приобретение автомашины на сумму 227418 руб. 38 коп. с ежемесячным начислением 9,50 % годовых, сроком до XXXX – л.д. 9.
П. 2.5 кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной платы за ведение ссудного счета из расчета 0,02 % в день от суммы предоставленного кредита.
Согласно п. 2.6 кредитного договора за открытие ссудного счета Банк взимает комиссию в размере 2000 руб.
Вместе с тем выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Однако из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем обоснован довод XXXX1 о том, что условия кредитного договора по открытию и взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, предусмотренные п. 2.5 и п. 2.6 ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит XXXX1 не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Как установлено в судебном заседании, подтверждается отчетом о задолженности и не оспаривалось представителем ответчика, с истицы на данный момент удержано 23356 руб. 74 коп., из которых 21356 руб. 74 коп. - ежемесячная плата за ведение ссудного счета и 2000 руб. - комиссия за открытие ссудного счета, кроме того выставлена к оплате комиссия за ведение ссудного счета в размере 6843 руб. 09 коп.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истицы о признании п. 2.5 и п. 2.6 кредитного договора недействительными в части взимания ежемесячной платы за ведение ссудного счета в размере 0,02 % в день от суммы предоставленного кредита, в части взимания платы в размере 2000 руб. за открытие ссудного счета подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.167 ГК РФ суд полагает необходимым применить последствия недействительности условий кредитного договора XXXX от XXXX и обязать XXXX5 возвратить удержанную им в счет погашения единовременной платы за открытие ссудного счета, ежемесячной платы за ведение ссудного счета денежную сумму в размере 23356 руб. 74 коп. (2000 руб. и 21356 руб. 74 коп. соответственно) путем зачета в сумму основного долга, произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору XXXX от XXXX путем исключения из неё начисленной в счет платы за ведение ссудного счета суммы в размере 6843 руб. 09 коп..
Требования истицы о взыскании с ответчика в её пользу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1106 руб. суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы освобождены от уплаты государственной пошлины по искам о нарушении прав потребителей.
В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1105 руб. 99 коп., от уплаты которой истица была освобождена.
По изложенному, руководствуясь статьями 194-198, 214 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными пункты 2.5 и 2.6 кредитного договора XXXX от XXXX, заключенного между XXXX1 и открытым акционерным обществом XXXX5 в части взимания ежемесячной платы за ведение ссудного счета в размере 0,02 % в день от суммы предоставленного кредита, в части взимания платы в размере 2000 руб. за открытие ссудного счета.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора XXXX от XXXX, заключенного между XXXX1 и открытым акционерным обществом «XXXX5 и обязать открытое акционерное общество XXXX5 возвратить удержанную им в счет погашения единовременной платы за открытие ссудного счета, ежемесячной платы за ведение ссудного счета денежную сумму в размере 23356 руб. 74 коп. путем зачета в сумму основного долга; произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору XXXX от XXXX, исключив из неё начисленную в счет платы за ведение ссудного счета сумму в размере 6843 руб. 09 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества «XXXX5» в доход государства государственную пошлину в размере 1105 руб. 99 коп.
В удовлетворении исковых требований XXXX1 к открытому акционерному обществу «XXXX5 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины - отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок.
ПредседательствующийН.А. Щербатая
Копия верна
Мотивированное решение изготовлено XXXX.