Дело XXXX
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 июня 2011 года
Уссурийский городской суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Щербатой Н.А.,
при секретаре Малкиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к XXXX3, XXXX1, XXXX2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском в суд к ответчикам, ссылаясь на то, что XXXX между истцом и XXXX3 был заключен кредитный договор XXXX, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме 1 000 000 руб. под 22 % годовых сроком до XXXX. В обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств перед банком XXXX были заключены договоры поручительства XXXX, XXXX с XXXX1 и XXXX2 соответственно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств поручитель и заёмщик отвечают перед истцом за должника солидарно, что предусмотрено п.п.1.1, 3.1 указанных договоров и ст.363 ГК РФ. Согласно п.п.1.1.8, 2.1, 2.5, 2.6 кредитного договора, графика гашения кредита и уплаты процентов ответчик XXXX3 в течение срока действия кредитного договора обязан производить гашение кредита ежемесячно 14 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита до полного погашения основного долга, начиная с XXXX по XXXX включительно. Пунктом 1.1.7 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 1% в день от суммы просроченных процентов. В связи с тем, что заемщиком нарушены условия кредитного договора, в том числе график гашения кредита: денежные суммы ответчиком вносились не в полном объеме и с грубым нарушением установленных графиком погашения кредита сроков, заемщиком произведено гашение основного долга по кредиту всего на сумму 350 445 руб. 56 коп., истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 842 222 руб. 63 коп., из которых 13 397 руб. 42 коп. - пеня по просроченным процентам по ссуде, 29 794 руб. 29 коп. - просроченные проценты по ссуде, 484 488 руб. 11 коп. – ссуда, 165 066 руб. 33 коп. - просроченная ссуда, 73 976 руб. 48 коп. – проценты по договору, начисленные за период с XXXX по XXXX, 75 500 руб. – ежемесячная комиссия за период с XXXX по XXXX, а также истец просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 622 руб. 23 коп., а всего взыскать 853 844 руб. 86 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик XXXX3 в судебном заседании исковые требования признал частично, подтвердив изложенные в исковом заявлении обстоятельства, пояснил, что не согласен с иском в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета за период с XXXX по XXXX в сумме 75 500 руб. Остальные исковые требования признает, но погасить всю задолженность единовременно не имеет возможности в связи с тяжелым материальным положением.
Ответчик XXXX1 в судебном заседании исковые требования признал частично, не согласился с требованиями банка в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Просил при вынесении решения учесть его семейное и материальное положение.
Ответчица XXXX2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом. Согласно переданной телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в её отсутствие.
Суд, выслушав ответчиков XXXX3, XXXX1, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает следующее.
Как установлено в судебном заседании, XXXX между истцом и XXXX3 был заключен кредитный договор XXXX, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме 1 000 000 руб. под 22 % годовых сроком до XXXX. В обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств перед банком XXXX были заключены договоры поручительства XXXX, XXXX с XXXX1 и XXXX2 соответственно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств поручитель и заёмщик отвечают перед истцом за должника солидарно, что предусмотрено п.1.1, 3.1 указанных договоров поручительства и ст.363 ГК РФ.
Выдача кредита XXXX3 произведена единовременным перечислением денежных средств на расчетный счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету л.д.13-14, не оспаривалось ответчиками.
Согласно п.п. 1.1.8, 2.1, 2.5, 2.6 кредитного договора, графика гашения кредита и уплаты процентов ответчик XXXX3 в течение срока действия кредитного договора обязан производить гашение кредита ежемесячно 14 числа каждого месяца в размере, установленном графиком погашения кредита, до полного погашения основного долга, начиная с XXXX по XXXX включительно.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как установлено в судебном заседании, не оспаривалось ответчиком, XXXX3 нарушил условия кредитного договора, в том числе график гашения кредита: денежные суммы ответчиком вносились не в полном объеме и с грубым нарушением установленных графиком погашения кредита сроков. Последний платеж был внесен XXXX в размере 1000 руб.
П.1.1.7 кредитного договора и ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере 1 % в день от суммы просроченных процентов.
В силу ст. 33 ФЗ XXXX «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. Такое условие предусмотрено п. 5.1.1 кредитного договора XXXX от XXXX
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ XXXX, Пленума ВАС РФ XXXX от XXXX, а также п. 2 ст.811 ГК РФ в случае требования кредитором (при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа) досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возращена заемщиком.
При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 766722 руб. 63 коп., из которых 13 397 руб. 42 коп. - пеня по просроченным процентам по ссуде, 29 794 руб. 29 коп. - просроченные проценты по ссуде, 484 488 руб. 11 коп. – ссуда, 165 066 руб. 33 коп. - просроченная ссуда, 73 976 руб. 48 коп. – проценты по договору, начисленные за период с XXXX по XXXX, подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, рассматривая исковое требование о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета за период с XXXX по XXXX, суд находит его не подлежащим удовлетворению в силу следующего.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ, и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит XXXX3 не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета период с XXXX по XXXX в сумме 75500 рублей не подлежат удовлетворению.
Расчет, представленный истцом, в остальной части суд полагает верным и принимает его за основу вынесения решения, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона – ст.ст.807, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3622 руб.40 коп. с каждого ответчика, поскольку подтверждаются документально.
По изложенному, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с XXXX3, XXXX1, XXXX2 солидарно в пользу открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору XXXX от 14 апреля 2008 года в размере 766722 рублей 63 коп.
Взыскать с XXXX3, XXXX1, XXXX2 в пользу открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3622 руб. 40 коп. с каждого.
В остальной части исковых требований открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к XXXX3, XXXX1, XXXX2 о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета и расходов по оплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский городской суд в 10-дневный срок.
Председательствующий: Н.А.Щербатая
Копия верна:
Решение в окончательной форме изготовлено 14.06.2011 г.