Дело № 2-1184/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
XXXX
Уссурийский городской суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Щербатой Н.А.,
при секретаре Малкиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «XXXX» в лице Приморского филиала к Овсюковой Валентине Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском в суд к ответчице, ссылаясь на то, что XXXX истцом с Овсюковой В.А. был заключен кредитный договор XXXX, согласно которому ответчице был предоставлен кредит в размере 60 000 руб. сроком до XXXX и уплатой 16 % годовых. Согласно п. 3.4.3 кредитного договора и графика платежей ответчик в течение срока действия кредитного договора обязан гасить кредит и начисленные на кредит проценты ежемесячно равными долями, не позднее 08 числа каждого месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, до полного его погашения. На основании п. 2.6 Условий предоставления экспресс-кредита Банк вправе ежемесячно списывать в безакцептном порядке со счета заемщика комиссию за ведение ссудного счета. Размер комиссии определяется действующими на момент проведения операции тарифами Банка и составляет 1,40 % от суммы кредита. В соответствии с п. 4.3.3 Условий предоставления экспресс-кредита при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку, установленную в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Ответчицей нарушены условия кредитного договора: гашение кредита, процентов и комиссии производилось нерегулярно, с нарушением условий кредитного договора, последний платёж был внесен XXXX в размере 500 рублей. Больше платежей по кредиту не производилось. Просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору по состоянию на XXXX в размере 91051 руб. 65 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 40700 руб. 76 коп., задолженность по уплате процентов в размере 13731 руб. 19 коп., задолженность по неустойке в размере 15619 руб. 70 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 21000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2931 руб. 55 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица Овсюкова В.А. в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Проживает за пределами XXXX городского округа, ей разъяснено право направления в суд своего представителя. Была допрошена в порядке судебного поручения, предоставила письменные возражения на исковое заявление, просила известить её о дате слушания дела и направить копию решения суда по почте. С исковыми требованиями не согласна в полном объеме, поскольку данный кредит был взят ею для Варакута. До этого она уже брала для неё кредиты. Данные обстоятельства подтверждаются вступившим в законную силу приговором суда в отношении Вейде и Варакута. Ответчица подтверждает, что кредит был оформлен на неё, деньги получила тоже она, но передала их Варакута, о чем свидетельствует расписка, следовательно данный кредит должна платить Варакута, а также специалисты банка, которые выдали ответчице кредит, не проверив достоверность предоставленных ею сведений о трудоустройстве.
Изучив материалы дела, оценив доказательства, суд полагает следующее.
Как следует из материалов дела, XXXX истцом с Овсюковой В.А. был заключен кредитный договор XXXX согласно которому ответчице был предоставлен кредит в размере 60 000 руб. сроком до XXXX и уплатой 16 % годовых, что не оспаривалось ответчицей, подтверждается заявлением о предоставлении экспресс-кредита, графиком платежей, условиями предоставления экспресс-кредита, правилами выдачи кредитных карт л.д.6-12.
Выдача кредита Овсюковой В.А. произведена единовременно наличными деньгами, что подтверждается мемориальным ордером XXXX от XXXX л.д. 13.
Согласно п. 3.4.3 кредитного договора и графика платежей ответчик в течение срока действия кредитного договора обязан гасить кредит и начисленные на кредит проценты ежемесячно равными долями, не позднее 08 числа каждого месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, уплачивая ежемесячно денежные суммы в размере 5566 руб. 80 коп, начиная с XXXX до XXXX включительно. Последний платеж должен быть произведен не позднее XXXX в сумме 5558 руб. 19 коп.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В судебном заседании установлено, что ответчица Овсюкова В.А. нарушила условия кредитного договора: ответчицей нарушены сроки внесения платежей, последний платеж по кредиту был внесен XXXX в размере 500 рублей. Больше платежей по кредиту не производилось, что подтверждается историей проводок по ссудному счету XXXX, открытого на имя ответчицы, расшифровкой движения денежных средств по ссудному счету л.д.6, 36-42. Данное обстоятельство не оспаривалось ответчицей в возражениях на исковое заявление.
В соответствии с п. 4.3.3. Условий предоставления экспресс-кредита при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку, установленную в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы кредита, начисленных процентов на кредит за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ XXXX, Пленума ВАС РФ XXXX от XXXX, а также согласно п. 2 ст.811 ГК РФ в случае требования кредитора (при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа) о досрочном возврате суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возращена заемщиком, что предусмотрено п.3.4.6 Условий предоставления экспресс-кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору по состоянию на XXXX, в том числе по основному долгу в размере 40700 руб. 76 коп., по уплате процентов в размере 13731 руб. 19 коп., по неустойке в размере 15619 руб. 70 коп., а всего: 70051 руб. 65 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме. Расчет, представленный истцом, в части данных исковых требований суд полагает верным и принимает его за основу вынесения решения, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона – ст.ст.807, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ. Ответчицей расчет не оспаривался, иного расчета не представлено.
Истец также просил взыскать с ответчицы сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, что предусмотрено п. 2.6 Условий предоставления экспресс-кредита, из которого следует, что Банк вправе ежемесячно списывать в безакцептном порядке со счета заемщика комиссию за ведение ссудного счета. Размер комиссии определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка и составляет 1,40 % от суммы кредита.
Однако суд пришел к выводу, что условия кредитного договора по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета, предусмотренные п. 2.6 Условий предоставления экспресс-кредита, являются незаконными по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит ответчице не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на XXXX в сумме 21000 рублей не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворённой части иска в сумме 2301 руб. 54 коп., поскольку подтверждаются документально.
Доводы ответчицы о том, что она не должна платить по кредитному договору XXXX от XXXX, поскольку деньги по кредиту ею были получены для Варакута Е.Ю. и переданы ей на основании расписки, суд полагает необоснованными и не имеющими юридического значения для рассмотрения настоящего спора, поскольку ответчицей встречные исковые требования о признании кредитного договора недействительным в установленном законом порядке не заявлялись, кредитный договор XXXX от XXXX был заключен с ответчицей, которой банк передал денежные средства в размере 60000 руб.
Кроме того, согласно выписке из приговора от XXXX, вступившего в законную силу XXXX, гражданский иск потерпевшей по уголовному делу Овсюковой В.А. о взыскании с Варакута Е.Ю. суммы задолженности по кредитному договору XXXX от XXXX в размере 60637 руб. 42 коп. удовлетворен, поскольку с Овсюковой В.А. в пользу банка на основании судебного приказа от XXXX мирового судьи судебного участка XXXX XXXX судом была взыскана сумма долга по кредиту XXXX от XXXX в размере 55977 руб. 42 коп., ответчицей добровольно было уплачено банку 4660 руб.
Вместе с тем, XXXX определением мирового судьи судебный приказ мирового судьи судебного участка XXXX XXXX от XXXX о взыскании с Овсюковой В.А. в пользу ОАО АКБ «XXXX» задолженности по кредитному договору в размере 55977 руб. 42 коп. был отменен, в связи с чем истец, выдавший кредит на сумму 60000 руб. и не получивший всю сумму кредита, процентов и неустойки, правомерно воспользовался своим правом на предъявление настоящего иска в суд л.д.17.
По изложенному и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Овсюковой Валентины Андреевны в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «XXXX» в лице Приморского филиала по кредитному договору XXXX от XXXX задолженность по основному долгу в размере 40700 руб. 76 коп., задолженность по уплате процентов в размере 13731 руб. 19 коп., задолженность по неустойке в размере 15619 руб. 70 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2301 руб. 54 коп., а всего ко взысканию 72353 руб. 19 коп.
В остальной части исковых требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «XXXX» к Овсюковой Валентине Андреевне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и расходов по оплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через XXXXвой суд в 10-дневный срок.
Председательствующий Н.А.Щербатая
Копия верна:
Мотивированное решение изготовлено XXXX