Дело № 2-1362-2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
XXXX Уссурийский районный суд в составе председательствующего судьи Степановой Е.А. с участием адвоката Утиной И.А. при секретаре Петренко М.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смольяниновой Натальи Анатольевны к ОАО «XXXX» о признании кредитного договора недействительным
У С Т А Н О В И Л :
Истица обратилась в суд с названным требованием, ссылаясь на то, что XXXX подписала заявление на получение кредита XXXX в ОАО «XXXX».
Из указанного заявления следует, что оно является предложением (офертой) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора специального банковского счета.
В заявлении указано, что сумма кредита 106 500 рублей, ставка по кредиту -24 % в год, срок кредита - 36 месяцев, ежемесячный взнос- 4 180 рублей. Истица подписала график гашения кредита. В тот же день ответчик выдал на руки 98 000 рублей. Оставшиеся денежные средства в сумме 8 500 рублей не получала. Вначале производила ответчику платежи согласно графику погашения задолженности. На консультации у юриста истице стало известно, что кредитный договор между ней и ответчиком фактически заключен не был, в связи с этим я перестала вносить ответчику денежные средства в счет оплаты кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченным ими лицами.
Пунктом 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено предоставление потребителю полной и достоверной информации о товаре в обязательном порядке.
Как предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, согласно названным правовым нормам, существенными для рассматриваемого договора являются условия о сумме кредита, сроке (сроках) и порядке его предоставления заемщику, сроке (сроках) и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 1 Постановления пленума Верховного суда РФ от XXXX XXXX «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, а также по смыслу содержания п. 1 ст. 488, п.1 ст.489 ГК РФ и ст.10 Закона XXXX (в части содержания информации о кредитных обязательствах потребителей), кредитный договор и договор продажи товара в кредит заключаются в письменной форме. При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.
С учетом индивидуально-определенного характера правоотношений такого рода, а также буквального содержания положений п. 1 ст. 428 ГК РФ, наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя не может быть подтверждено только как таковым документом в форме договора присоединения (т.е. только в виде формуляров или иных стандартных форм договора), за исключением случаев, когда хозяйствующий субъект - кредитор доказал невозможность принятия условий кредитного договора (договора о продаже товара в кредит) не иначе как путем присоединения к предложенному договору (его некой типовой форме) в целом. Принимая во внимание причинно-следственные связи между соответствующими требованиями ст. 4 и ст. 10 Закона XXXX к содержанию (целеположениям) договора о предоставлении кредита, в частности ввиду необходимости уточнения наличия в нем графика платежей по кредиту, обоснованность окончательных выводов о соблюдении требований законодательства о защите прав потребителей по результатам оценки договоров присоединения безотносительно к установлению факта его подписания сторонами именно в представленном виде может быть в дальнейшем опровергнута.
Указанное означает, что при установлении такого рода фактов соответствующие события могут быть квалифицированы как нарушение права потребителей на своевременное предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре) с вытекающими последствиями гражданско-правового и административного характера.
Указанная правовая позиция содержится в Письме Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от XXXX XXXX «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от XXXX XXXX)».
Между истицей и ответчиком было оформлено только заявление на выдачу кредита, отсутствует единый письменный документ, подписанный сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности. В заявлении - оферте не проставлена печать банка, подпись лица, уполномоченного банком на заключение кредитного договора.
В заявлении на получение кредита не указана полная сумма, подлежащая выплате истицей. Сумма кредита составила 106 500 рублей, на руки мною получено 98 000 рублей. В счет чего удержаны 8500 рублей в заявлении также не указано. Таким образом, в указанном заявлении на получение кредита не указан порядок предоставления кредита заемщику. Требования законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, при не соблюдении простой письменной форме, кредитный договор считается ничтожным.
Просила признать кредитный договор XXXX от XXXX между ней и ОАО «XXXX» недействительным - ничтожным.
В судебном заседании представители истицы Неделько О.Н., Утина И.А.требования поддержали, ссылаясь на основания, приведенные в иске. Срок исковой давности применению не подлежит, т.к. о последствиях применения ничтожности сделки не просят.
Ответчик не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором ссылается на то, что недействительным истцом пропущен срок исковой давности. Согласно заявлению на получение кредита XXXX в банк от XXXX истица заявила, что направленное в банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.
В соответствии с п. 1 ст. 160; п.3 ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.
XXXX банк акцептовал заявление истицы, открыв текущий банковский счет XXXX, на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита, указанной в разделе Б заявления 106 500 (сто шесть тысяч пятьсот) рублей, т.е. между Банком и Смольяниновой Н.А. был заключен смешанный договор. Гражданский кодекс характеризует смешанный договор как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами...» (п. 3 ст. 421 ГК РФ). В договоре, заключенном между банком и истицей, элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом. Согласно разделу Б заявления и тарифов банка комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка составила 8% от суммы кредита (7 840 рублей). Списание платы за расчетное и кассовое обслуживание, сумм, ошибочно перечисленных страховой премии, предусмотренной в заявлении, а также в иных случаях, предусмотренных заявлением и Типовыми условиями, производится согласно п. 2.4. Типовых условий в безакцептном порядке. Подписав заявление, Типовые условия, являющиеся приложениями к заявлению, истица письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами банка, которые взимаются с нее в течение срока действия договора. Смольянинова Н.А. была ознакомлена с указанными документами еще до заключения договора, выразила свое согласие с предложенными условиями кредитования. Следовательно, при заключении договора ей была предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги. В соответствии с заявлением, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору Смольянинова Н.А. выразила согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования её жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе В заявления «Параметры страхования», Типовых условиях и Правил страхования страховщика. С согласия истицы банк заключил договор страхования в пользу банка как выгодоприобретателя на срок 12 месяцев, страховая премия составила 660 (шестьсот шестьдесят) рублей.
Возможность заключения договора личного страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ. При оказании банком услуг по кредитованию потенциальный заемщик не может предъявить к банку требование о безусловном предоставлении ему кредита. Банк в соответствии с требованиями Банка России, в частности с нормами Положения XXXX-П, обязан оценить финансовое положение заемщика, а также свои кредитные риски. При этом банк в любом случае всегда вправе отказать обратившемуся к нему лицу в кредитовании. Следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ от XXXX XXXX «О защите прав потребителей» (далее - Закон XXXX) не могут быть применены к услугам по кредитованию в рассматриваемой ситуации, т.е. когда способом обеспечения возврата кредита является страхование жизни и здоровья заемщика. Одним из условий выдачи банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Учитывая принцип свободы договора, норму пункта 1 статьи 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также принимая во внимание требования статьи 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, заключение договора страхования в целях обеспечения обязательств по Договору не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.
Истицей не представлено доказательств, что она, пользуясь принципом свободы договора, предлагала банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иной форме. Еще до обращения в суд с исковым заявлением, начиная с XXXX истица прекратила исполнять свои обязанности по погашению задолженности по договору, в связи с этим полагают, что попытки истицы оспорить условия договора носят недобросовестный характер, имеют целью снизить стоимость оказываемых услуг и должны быть квалифицированы как злоупотребление правом. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав представителей, оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 820 ГК РФ установлено императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Действующим законодательством типовая форма кредитного договора не утверждена. Использование при заключении кредитного договора заявления на получения кредита с содержащимися в нем условиями договора является общепринятым способом заключения договора, используемого в банковской сфере. В соответствии со ст. 421ст. 421ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Как следует из заявления, истица предложила заключить договор на условиях, изложенных Типовых условиях специального банковского счета и Типовых условиях потребительского кредита. В случае согласия банка просила произвести акцепт, открыть ей банковский счет, ссудный счет и перевести денежные средства с одного на другой. Ответчиком акцепт был принят, что подтверждается открытием счетов и перечислением на них денежных средств, заключенный договор характеризуется как договор присоединения - статья 428 ГК РФ, т. е. к предложенному договору истица присоединилась в целом. Нормы ст.ст. 154, 434 ГК РФ не предусматривают наличие печатей на совершенных договорах.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что письменная форма договора была соблюдена.
Как следует из заявления истицы от XXXX она обязалась оплатить при наличии денежных средств с банковского специального счета комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО «XXXX и дала согласие на безакцептное списание с ее банковского специального счета денежных средств для уплаты страховой премии. Своей подписью истица подтвердила согласие с условиями получения кредита на этих условиях. В связи с этим ссылка истицы на несоблюдение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельны.
Иск о признании недействительной ничтожной сделки, может быть предъявлен в суд в срок, установленный п. 1 ст. 181п. 1 ст. 181п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Истица обратилась в суд с пропуском названного срока, ходатайств о восстановлении срока заявлено не было, ответчиком заявлено о пропуске срока, что в силу ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В удовлетворении исковых требований суд отказывает.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Смольяниновой Н.А. отказать.
Решение может быть обжаловано в Примкрайсуд через суд XXXX районный суд в 10-дневный срок.
Председательствующий: Степанова Е.А.
Решение изготовлено в окончательной форме XXXX