Дело № 2-1587/ 2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
XXXX XXXX
Уссурийский районный суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Рябенко Е.М.,
при секретаре Сильченко М.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «XXXX в лице Владивостокского филиала XXXX к Колесниковой Инессе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд к ответчику с исковыми требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору XXXX от XXXX в размере 486 056, 26 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 122 295,01 руб. – задолженность по процентам, 264 670,81 руб. – задолженность по пени, 276 751,31руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, 10 134 руб. – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 276 751, 31 руб. – задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. В обоснование своих требований истец указал на то, что XXXX между закрытым акционерным обществом «XXXX и Колесниковой И.В., был заключен кредитный договор XXXX, в соответствии с которым ЗАО XXXX предоставил Колесниковой И.В. путем зачисления суммы кредита на счет денежные средства в сумме 563 000 рублей. Процентная ставка установлена в размере 20 % в год, пеня за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Платежи по возврату кредита и уплате процентов, а также санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору осуществляются путем перечисления денежных средств на счет, открытым у Кредитора, либо другими незапрещенными законодательством способами. Срок погашения кредита до XXXX.
Колесникова И.В. свои обязательства по наступлению срока погашения кредита – XXXX г. не выполнила. ЗАО «XXXX» в адрес заемщика XXXX были направлены уведомления XXXX, 27 с требованием о погашении задолженности. В связи с тем, что ответчиком нарушены условия кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 486 056, 26 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 122 295,01 руб. – задолженность по процентам, 264 670,81 руб. – задолженность по пени, 276 751,31руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, 10 134 руб. – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 276 751, 31 руб. – задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.
В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Колесникова И.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в её отсутствие.
Суд, проанализировав материалы дела, оценив доказательства, учитывая, что ответчик не представила доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту, полагает, что исковые требования ЗАО XXXX» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, между истцом и Колесниковой И.В., был заключен кредитный договор XXXX, в соответствии с которым ЗАО XXXX» предоставил Колесниковой И.В. путем зачисления суммы кредита на счет денежные средства в сумме 563 000 рублей. Процентная ставка установлена в размере 20 % годовых, пеня за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Платежи по возврату кредита и уплате процентов, а также санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору осуществляются путем перечисления денежных средств на счет, открытым у Кредитора, либо другими незапрещенными законодательством способами. Срок погашения кредита до XXXX. Условия кредитного договора ответчик Колесникова И.В. не выполняет в результате чего образовалась задолженность.
В соответствии с условиями указанного кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 07-го числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15 064, 09 рублей.
Во исполнение условий кредитного договора истец выплатил заемщику Колесниковой И.В. денежные средства в сумме 563 000 руб., путем перечисления суммы кредита XXXX на счет заемщика XXXX, что подтверждается мемориальным ордером XXXX от XXXX.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В силу ст. 330 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором или законом, должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из представленного расчета задолженности, ответчик Колесникова И.В. вышла на просрочку, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 486 056, 26 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 122 295,01 руб. – задолженность по процентам, 264 670,81 руб. – задолженность по пени, 276 751,31руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, 10 134 руб. – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 276 751, 31 руб. – задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.
Факт неисполнения ответчиком Колесниковой И.В. условий кредитного договора нашел свое подтверждение в судебном заседании. Учитывая, что Колесникова И.В. допустила просрочку по исполнению кредитного договора, мер к погашению долга не предпринимала, истцом правомерно предъявлены требования о взыскании оставшейся суммы кредита до окончания срока кредитного договора, поскольку в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если заёмщиком нарушается срок, установленный для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, пунктом 3.2.3 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом.
Вместе с тем, рассматривая исковые требования о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в сумме 10 134 руб. и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме 276 751, 31 руб. суд полагает их не подлежащими удовлетворению, принимая во внимание, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ как сделка, несоответствующая закону и иным правовым актам.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от XXXX N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от XXXX XXXX следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от XXXX XXXX-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от XXXX № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит Колесниковой И.В. не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в сумме 10 134 руб. и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме 276 751, 31 руб. не подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание, что размер задолженности по основному долгу, по процентам за пользованием кредитом, неустойки на просроченные платежи по основному долгу и неустойки на невнесенные проценты за пользованием кредитом, подтверждается представленными расчётами, материалами дела подтверждено, что ответчик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части взыскания задолженности с заемщика и полагает необходимым взыскать с Колесниковой И.В. в счёт погашения задолженности по кредитному договору 486 056, 26 руб. – сумму задолженности по основному долгу, 122 295,01 руб. – задолженность по процентам, 264 670,81 руб. – задолженность по пени, 276 751,31руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 13 948 рублей 90 копеек.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Колесниковой Инессы Владимировны в пользу закрытого акционерного общества XXXX в счет выплаты задолженности по кредитному договору XXXX от XXXX задолженность по основному долгу в сумме 486 056 рублей 26 копеек; неуплаченные проценты в сумме 122 295 рублей 01 копейка; задолженность по пени в размере 264 670 рублей 81 копейка и задолженность по пени по просроченному кредиту в сумме 276 751 рубль 31 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 948 рублей 90 копеек, а всего 1 163 722 (один миллион сто шестьдесят три тысячи семьсот двадцать два) рубля 29 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его составления в окончательной форме в Приморский краевой суд с подачей жалобы через Уссурийский районный суд Приморского края.
Решение изготовлено XXXX.
Председательствующий Е.М. Рябенко