К делу № 2-285/2012г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2012 года (9 часов 40 минут) с. Успенское

Успенский районный суд Краснодарского края

в составе:

председательствующего Израиловой О.Н.

при секретаре Безбородовой Н.В.

с участием:

истца Урдиевой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Урдиевой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 428112 рублей 39 копеек, встречному исковому заявлению Урдиевой Т. А. к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к УрдиевойТ.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 428112 рублей 39 копеек указав, что 9.08.2010 года на основании кредитного договора № ответчику банком был предоставлен кредит в сумме 481589 рублей 71 копейка на срок до 9.08.2013 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля модель ГАЗ 2747, год выпуска 2010 г., идентификационный №, двигатель <данные изъяты>, цвет белый.

В целях обеспечения выданного кредита 09.08.2010 года между ответчиком и

банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №.

В соответствии с п. 10 кредитного договора № от 9.08.2010 года ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа, однако свои обязательства неоднократно не исполнял в связи с чем образовалась задолженность в сумме 428112 рублей 39 копеек, из которых:

долг по уплате комиссии – 0 рублей,

текущий долг по кредиту – 253417 рублей 67 копеек,

срочные проценты на сумму текущего долга – 1121 рублей 68 копеек.

долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 94264 рубля 14 копеек,

долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 26979 рублей 11 копеек,

повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 42386 рублей 81 копейка,

повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 9942 рублей 98 копеек.

В связи с вышеизложенным истец просил суд:

Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 9.08.2010 года в размере 428112 рублей 39 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7481 рубль 12 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модель ГАЗ 2747, год выпуска 2010 г., идентификационный № №, двигатель №, цвет белый в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 9.08.2010 года.

Определением суда от 25.06.2012 года по делу принят встречный иск Урдиевой Т.А. ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части по которому по уточненным исковым требованиям в ходе рассмотрения дела требованиям Урдиева Т.А. просит суд уменьшить:

- размер основного долга по полученному кредиту на страховку жизни на 28 895 рублей 38копеек (253417 рублей 67 копеек – 28895 рублей 38 копеек = 224522 рубля 29 копеек).

- на размер процентов начисленных на страховку на 2496 рублей 56 копеек (224522 рубля 29 копеек - 2496 рублей 56 копеек = 222025 рублей 73 копейки).

- размер срочных процентов с 1121 рублей 68 копеек до 560 рублей 84 копеек.

- размер просроченного кредита с 94264 рубля 14 копеек до 47132 рублей 07 копеек.

- долг по неуплаченным в срок процентам с 26979 рублей 11 копейкам до 13489 рублей 55 копеек.

- повышенные проценты с 42386 рублей 81 копейки до 21193 рублей 40 копеек.

В обоснование своих требований во встречном исковом заявлении Урдиева Т.А. указала, что услуга подключения к программе страхования заемщика кредита обусловлена получением кредита и заключением кредитного договора, следовательно навязана в нарушение действующего законодательства и приводит к удорожанию кредитного продукта в связи с чем сумма страховки жизни – 28895 рублей 38 копеек и пеня на данную сумму – 2496 рублей 56 копеек незаконно получены банком и подлежат возврату.

Одновременно начисленные по кредитному договору штрафные пени в размере 0,5% ежедневно на суммы: просроченной задолженности по уплате части суммы основного долга, начисленных процентов за пользование денежными средствами, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют ее – истицы имущественные права и подлежат уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, размер срочных процентов с 1121 рублей 68 копеек до 560 рублей 84 копеек, размер просроченного кредита с 94264 рубля 14 копеек до 47132 рублей 07 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам с 26979 рублей 11 копейкам до 13489 рублей 55 копеек, повышенные проценты с 42386 рублей 81 копейки до 21193 рублей 40 копеек.

Представитель истица ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, истец о времени и месте судебного заседания истец уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем представил соответствующее заявление, так же истцом представлено в суд возражение на встречные исковые требования, в которых он не согласился со встречными требованиями Урдиевой Т.А..

Ответчик Урдиева Т.А. в судебном заседании частично согласилась с исковыми требованиями истца по первоначальному иску и просила суд их удовлетворить с учетом ее встречных исковых требований.

Исследовав материалы дела суд считает, что первоначальные исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования Урдиевой Т.А. подлежат удовлетворению.

Удовлетворяя частично первоначальные исковые требования ООО «Русфинанс Банк» суд руководствуется следующим.

Согласно ч.ч.1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом заем.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

В судебном заседании из представленных истцом копий - кредитного договора № от 9.08.2010 года, договора залога имущества № от 9.08.2010 года, платежных поручений №№ 763675 от 10.08.2010 года, мемориальных ордеров № 763675 от 10.08.2010 года, истории погашений клиента по договору № от 9.08.2010 года, расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту от 9.08.2010 года № по состоянию на 19.04.2012 года, установлено что истец по первоначальному иску предоставил Урдиевой Т.А. кредит в сумме 481589 рублей 71 копейка на срок до 9.08.2013 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля модель ГАЗ 2747, год выпуска 2010 г., идентификационный №, двигатель №, цвет белый и данный автомобиль явился предметом залога.

В соответствии с п. 10 кредитного договора № от 9.08.2010 года ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа, однако свои обязательства неоднократно не исполнял в связи с чем образовалась задолженность в сумме 428112 рублей 39 копеек, из которых: долг по уплате комиссии – 0 рублей, текущий долг по кредиту – 253417 рублей 67 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга – 1121 рублей 68 копеек, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 94264 рубля 14 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 26979 рублей 11 копеек, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 42386 рублей 81 копейка, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 9942 рублей 98 копеек.

Удовлетворяя встречные исковые требования Урдиевой Т.А. » суд руководствуется следующим.

В соответствии с п.2 ст.16 ФЗ 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страховой полис страховой компании ООО «Сожекал страхование жизни» и договор страхования отсутствуют и наличие данной услуги – подключения к программе страхования заемщика кредита обусловлена получением кредита и заключением кредитного договора, следовательно навязана.

Возложенная на Урдиеву Т.А. как на потребителя дополнительной обязанности - страховать предмет залога, по которому выгодоприобретателем является кредитор, а также обязанность ежегодно производить переоформление договора страхования предмета залога в страховых компаниях, согласованных в банке, нарушает право потребителя на свободу в выборе стороны по договору и в заключении самого договора, предусмотренное ст. 421 ГК РФ

Также это условие приводит к удорожанию кредитного продукта (п. 31 кредитного договора), а отсутствие у потребителя возможности отказаться от ненужной ему услуги или хотя бы выбрать страховую компанию к нарушению права потребителя на информацию о подлинной стоимости кредитного автомобиля.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Таким образом, истцом по первоначальному иску была незаконно получена от Урдиевой Т.А. денежная сумма 28895 рублей 38 копеек, на эту сумму следует уменьшить размер основного долга по полученному кредиту: 253417 рублей 71 копейка - 28895 рублей 38 копеек = 224522 рубля 29 копеек, соответственно перерасчет процентов 18% годовых 28895 рублей 38 копеек х 480 дней х 18% = 2496 рублей 56 копеек.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ пени являются разновидностью неустойки и имеют фиксированный размер, начисляются нарастающим итогом.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

Пунктом 18 указанного выше кредитного договора № предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заёмщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 10 этого же кредитного договора договора, сумма ежемесячного платежа составляет 17410 рублей 62 копейки и включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.

В пункте 51 Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что предусмотренные пунктом 1 статьи 395 проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами (также Постановления Президиума ВАС от 14.10.97 г. № 4422/97; от 14.10.97 г. № 7358/95; от 16.09.97 г. № 2986/97; от 29.07.97 г. № 2084/97; от 29.01.1999 г. № 4703/98).

Таким образом, предусмотренная пунктом 18 кредитного договора № возможность взыскания штрафных пеней (не/стойки), начисляемых на сумму просроченных процентов, нарушает нормы Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ имущественный интерес Банка при предоставлении потребительского кредита заключается в получении от заёмщика непосредственно процентов на сумму выданного кредита за время фактического пользования денежными средствами. и свой имущественный интерес банк удовлетворяет при взыскании задолженности в судебном порядке вне зависимости от дополнительного взыскания предусмотренной договором штрафной пени (неустойки) за допущенные просрочки в уплате очередного платежа и начисленных процентов.

При этом установив пеню в размере 0,5% в день на размер просроченной задолженности банк, по существу, стремится заработать дополнительный, к процентам по кредитному договору, доход повышая более чем на 180% годовых ставку процентов на сумму выданного кредита.

Одновременно с этим, заёмщик оказывается в ростовщической кабале, поскольку согласно п. 14 договора в первоочередном порядке погашаются начисленные в неуёмном размере штрафные пени, преграждая тем самым для заёмщика возможность рассчитаться по кредиту (ну просто нереально приблизиться к погашению суммы основного долга постоянно изыскивая средства для уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка.

При указанных выше обстоятельствах суд считает необходимым снизить размер срочных процентов с 1121 рублей 68 копеек до 560 рублей 84 копеек, размер просроченного кредита с 94264 рубля 14 копеек до 47132 рублей 07 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам с 26979 рублей 11 копейкам до 13489 рублей 55 копеек, повышенные проценты с 42386 рублей 81 копейки до 21193 рублей 40 копеек, с 9942 рубля 98 копеек до 4971 рубля 49 копеек.

Таким образом, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика по первоначальному иску задолженность по кредитному договору № от 9.08.2010 года в размере 309373 рубля 08 копеек:

253417 рублей 67 копеек - 28895 рублей 38 копеек = 224522 рубля 29 копеек, соответственно перерасчет процентов 18% годовых 28895 рублей 38 копеек х 480 дней х 18% = 2496 рублей 56 копеек; 224522 рубля 29 копеек - 2496 рублей 56 копеек = 222025 рублей 73 копейки + 560 рублей 84 копеек + 47132 рублей 07 копеек + 13489 рублей 55 копеек + 21193 рублей 40 копеек + 4971 рубля 49 копеек = 309373 рубль 08 копеек.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, которые включают в себя в силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ государственную пошлину.

Как следует из платежного поручения № 95 от 14.05.2012 года, истец при подаче первоначального искового заявления оплатил государственную пошлину в сумме 7481 рубль 12 копеек исходя из суммы иска 428112 рублей 39 копеек, суд удовлетворяет исковые требования в размере 309373 рубля 08 копеек при которой госпошлина должна составлять 6293 рубля 73 копейки и именно она должна быть возмещена.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Урдиевой Т. А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 9.08.2010 года в сумме 309373 рубля 08 копеек рублей, в счет возмещения судебных расходов уплаченную государственную пошлину в размере 6293 рубля 73 копейки, а всего 315666 рублей 81 копейку (триста пятнадцать тысяч шесть сот шестьдесят шесть рублей 81 копейку).

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модель ГАЗ 2747, год выпуска 2010 года, идентификационный №, двигатель №, цвет белый в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 9.08.2010 года, принадлежащий Урдиевой Т. А..

На решение могут быть поданы апелляционные жалоба, представление в Краснодарский краевой суд через Успенский районный в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение будет изготовлено 30.07.2012 года.

Председательствующий