Мировой судья Брагина Т.М. Дело №11-27/11г.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Усинский городской суд Республики Коми
в составе: председательствующего судьи Зайцева С.Б.,
при секретаре Корневой Л.Г.
рассмотрев ДД.ММ.ГГГГ в открытом судебном заседании в г. Усинске гражданское дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение мирового судьи Приполярного судебного участка г. Усинска Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым
с Усинского отделения № Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Павлова А.А. взысканы излишне уплаченные денежные средства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в виде уплаты единовременного платежа в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., всего в размере <данные изъяты>
с Усинского отделения № ОАО «Сбербанк России» взыскана государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты>
У С Т А Н О В И Л:
Истец Павлов А.А. обратился к мировому судье Приполярного судебного участка ... с иском к АК СБ РФ в лице Усинского ОСБ № о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, а также в соответствии со ст.395 ГК РФ процентов за пользование банком чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указав в обоснование иска, что между ним и Усинским филиалом Коми ОСБ РФ № (Кредитор) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора с ним, была взыскана комиссия в пользу банка в размере <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета, что, по мнению истца, является неправомерным, поскольку противоречит действующему законодательству, в частности Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Мировым судьей по заявленным истцом исковым требованиям было принято вышеуказанное решение, не согласившись с которым ответчик ОАО «Сбербанк России» обратился с апелляционной жалобой в Усинский городской суд, указывая в обоснование на нарушение мировым судьей при принятии решения норм материального права.
В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк Росси» Хасанов Д.Д., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.
Истец Павлов А.А. в судебном заседании с доводами, указанными в апелляционной жалобе не согласен, считает, что решение мирового судьи законно и обоснованно, в удовлетворении жалобы ОАО «Сбербанк Росси» просил отказать.
Суд апелляционной инстанции, заслушав пояснения сторон и изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Так в судебном заседании установлено, что между истцом и банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,25 % годовых, а Павлов А.А. обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях данного договора.
Согласно п. 3.1. Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>, не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2. Договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 3.1. Договора.
ДД.ММ.ГГГГ указанный единовременный платеж в размере <данные изъяты>. заемщиком был внесен, что подтверждается приходным кассовым ордером №.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённым Банком России 26.03.2007 N 302-П.
Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначенных для расчётных операций.
Ссудные счета не являются банковскими счетами в смысле, используемом Гражданским кодексом Российской Федерации и Положением от 31 августа 1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а пред Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, на что ошибочно указано в апелляционной жалобе.
С учётом изложенного мировой судья правомерно расценил действия банка по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта как ущемляющие права потребителя Павлова А.А., и сделал правильный вывод об удовлетворении исковых требований истца в части признания недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита.
Признавая кредитный договор в указанной части недействительным, мировой судья правильно руководствовался ст. ст. 166 и 167 ГК РФ и взыскал с филиала ОАО «Сбербанк России - Усинское отделение №» в пользу истца уплаченный им единовременный платёж в размере <данные изъяты>
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Мировой судья, установив обоснованность исковых требований истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств в виде единовременного платежа, пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствие со ст. 395 ГК РФ за период с даты уплаты истцом сумм единовременного платежа в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ по день ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера процентной ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ на день предъявления иска в размере <данные изъяты>. Произведенный мировым судьей расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следует признать верным.
Ссылка заявителя в жалобе на нормы ст. 421 ГК РФ о свободе договора несостоятельна. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый сторонами, является типовым, с заранее определёнными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание
Включив в кредитный договор условие об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта, банк возложил на заёмщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца, при подписании договора, такое условие означало, что без открытия ссудного счёта кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счёта. Однако, в силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних отваров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Обстоятельства дела мировым судьей установлены правильно, материальный закон, регулирующий спорные правоотношения, применен и истолкован верно.
Решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Статьями 61.1. и 61.2 Бюджетного кодекса РФ установлено, что взыскание государственной пошлины должно осуществляться в доходы муниципальных районов и городских округов.
При этом мировой судья, принимая решение и руководствуясь ст. 103 ГПК РФ, в соответствии с которой государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых, в нарушении норм вышеуказанных статей, взыскал госпошлину в доход государства, а не в доход местного бюджета, в связи с чем решение мирового судьи в указанной части подлежит уточнению.
При рассмотрении ходатайства ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности по обращению с иском в суд, мировой судья обоснованно руководствовался положениями ст. 180 и части 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ о признании совершенной между сторонами сделки по возложению на истца обязанности по уплате единовременно платежа за обслуживание ссудного счета недействительной.
В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Учитывая, что истец обратился с иском к мировому судье в пределах срока исковой давности, оценив в совокупности все доказательства по делу, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в виде уплаты единовременного платежа в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи Приполярного судебного участка г. Усинска Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.
Уточнить решение мирового судьи в части взыскания с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственной пошлины:
- взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Усинского отделения № государственную пошлину в доход Муниципального образования городского округа «Усинск» в размере <данные изъяты>.
Постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий - С.Б. Зайцев