Усинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующей судьи Воробьевой Е.А.

при секретаре Кириенко Э.В.,           

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Усинске Республики Коми 21 июля 2011 года дело по апелляционной жалобе Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» на решение мирового судьи Приполярного судебного участка г.Усинска Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ, по делу по иску Хабибуллиной А.Ф. к Усинскому отделению № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

    Решением мирового судьи Приполярного судебного участка г.Усинска Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ с Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» в пользу Хабибуллиной А.Ф. взысканы излишне уплаченные денежные средства по договору кредитования № ... от ДД.ММ.ГГГГ в виде уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей. Также взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, всего в размере ... рублей. Также взыскана государственная пошлина в доход бюджета МО ГО Усинск в размере ... рублей.

    Не согласившись с данным решением мирового судьи, представитель Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» по доверенности обратился в суд с апелляционной жалобой об отмене решения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что при принятии решения нарушены нормы материального права, повлиявшие на исход дела. В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено ст.29 данного закона. Операцию по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется Банком в рамках кредитного договора, как способ бухгалтерского учета денежных средств и является неотъемлемым его условием, по которому сторонами было достигнуто соглашение. Заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, что не является нарушением законодательства и не ущемляет прав Хабибуллиной А.Ф. как потребителя. Вывод суда о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору ст.16 Закона «О защите прав потребителей» противоречит ст.166 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей». При этом, представитель ответчика в обосновании доводов жалобы ссылается на решения судов рассматривающих требования аналогичные заявленным, в соответствии с которыми суды отказывают в удовлетворении указанных требований. В связи с изложенным, считают необоснованным удовлетворение требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

    В судебном заседании представитель Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» действующий на основании доверенности поддержал письменные доводы апелляционной жалобы, просит решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении требований.

    Хабибуллина А.Ф. извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, уважительных причин неявки суду не представила. Суд, с учетом мнения представителя Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России», полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие Хабибуллиной А.Ф.

    Заслушав доводы представителя Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России», изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В ходе рассмотрения данного дела, судом установлено, что между Хабибуллиной А.Ф. и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Ответчик обязался предоставить истцу «Ипотечный кредит» в размере ... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего Договора.

Согласно п....Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей, не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. .... Договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с Договором. Указанный единовременный платеж в размере ... рублей заемщиком был внесен, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

    Отказывая в удовлетворении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, который, как считает ответчик, по признанию оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год со дня совершения сделки, то есть начала исполнения сделки, суд правомерно исходил из положений статей 166,168,181,195 ГК РФ, ссылаясь на то, что обстоятельства, являющиеся основаниям для предъявления иска стали известны Хабибуллиной А.Ф. после подписания кредитного договора, из средств массовой информации, постановления Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования истцом заявлены в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-№ действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

Суд в решении сослался на информационное письмо Центрабанка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № из которого следует, что ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из анализа указанных норм, следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета. При этом, ст. 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Суд правомерно сделал вывод о том, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Ссылаясь на ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» из которой следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, суд обоснованно пришел к выводу, что взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований указанной статьи закона. Из содержания договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита. Из материалов дела следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Хабибуллина А.Ф. являясь стороной в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, оценив установленные и исследованные доказательства, мировой судья правомерно и обоснованно пришел к выводу, что существенные условия кредитного договора определенные законодательством ст. 819 ГК РФ, не могут быть произвольно расширены или изменены, признав пункты № договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Хабибуллиной А.Ф. тарифа кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

    Учитывая, что истец обратился с иском в пределах срока исковой давности, суд правомерно удовлетворил требования Хабибуллиной А.Ф. о взыскании с Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в виде уплаты единовременного платежа в размере ... рублей. Обоснованно удовлетворены и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в указанном размере, в соответствии со ст.395 ГК РФ.

    Обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, судом установлены полно. Доводы, изложенные представителем Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» в возражение иска, судом проверены, установленным по делу доказательствам мировым судьей дана правильная оценка, спор разрешен в соответствии с требованиями закона, регулирующего указанные правоотношения.

    Ссылка представителя ответчика на решения судов различных регионов России, рассматривающих требования, аналогичные требованиям, заявленным Хабибуллиной А.Ф., которыми отказано в удовлетворении требований граждан, не могут являться обязательными для суда и бесспорным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований Хабибуллиной А.Ф.

    Доводы апелляционной жалобы аналогичны тем, которые выдвигались ответчиком при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Мотивы необоснованности этих доводов приведены в решение суда и изложены в настоящем определении.

    Таким образом, изложенное свидетельствует о несостоятельности доводов апелляционной жалобы представителя Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» и об отсутствии предусмотренных законом оснований для ее удовлетворения.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

    Решение мирового судьи Приполярного судебного участка г.Усинска Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Усинского отделения № 8123 Открытого Акционерного Общества «Сберегательный банк России» - без удовлетворения.

Председательствующий - подпись -

Копия верна: - судья -                                     Е.А.Воробьева