Дело № 2-654/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Усинский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Зайцева С.Б. при секретаре Корневой Л.Г. рассмотрев ДД.ММ.ГГГГ в открытом судебном заседании в г. Усинске, Республики Коми гражданское дело по иску Ковалевой Т.Н. к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» о признании недействительным п.1 п.п.1.6 и п. 7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Ковалева Т.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» о признании недействительным п.1 п.п.1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В обоснование иска истицей указано, что между ней и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на покупку квартиру с уплатой <данные изъяты> % годовых. Помимо этого, при заключении договора с неё согласно п.1 п.п.1.6 заключённого кредитного договора была взыскана комиссия за регистрацию обременения в ФРС в размере <данные изъяты> рублей, а также в соответствии с п. 7 данного договора за выдачу кредита была взыскана комиссия в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей. Данные условиям были выполнены надлежащим образом и ДД.ММ.ГГГГ по приходным кассовым ордерам № и № ею были перечислены на счет банка <данные изъяты> рублей за регистрацию в ФРС договора обременения недвижимости и <данные изъяты> рублей за выдачу кредита. Однако она считает, что указанные условия кредитного договора противоречит действующему законодательству, в частности Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В судебном заседании истица Ковалёва Т.Н. свои исковые требования уточнила, пояснив суду, что поскольку выдача кредита банком осуществлена без регистрации обременения в ФРС, а также то, что в соответствии с ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, она просит признать недействительными п.1 п.п. 1.6 и п. 7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать излишне уплаченные денежные средства по договору кредитования в виде уплаты единовременного платежа за регистрацию договора залога в размере <данные изъяты> рублей, и комиссии в размере <данные изъяты>% за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился и, представив в суд отзыв, просит о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 62). При этом в письменном отзыве указал, что исковые требования не признаёт с учетом следующих обстоятельств. Не оспаривая факт заключения с истицей ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № и договора залога приобретаемого недвижимого имущества №. и получения от неё по приходным кассовым ордерам комиссии в размере <данные изъяты> рублей за регистрацию обременения в ФРС и <данные изъяты> рублей за выдачу кредита, считает, что данные сумму получены с истицы согласно заключённого с ней договора и в соответствии с действующим законодательством. Статьёй 131 ГК ПРФ предусмотрено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат в том числе и залог недвижимого имущества (ипотека). Кредит предоставлялся заемщику Ковалёвой Т.Н. при условии залога приобретаемого за счет кредитных средств объекта недвижимости, в связи с чем в кредитном договоре оговорено условие изложенное в п.1 п.п.1.6 кредитного договора. После уплаты истицей предусмотренной данным пунктом комиссии кредит банком ей был выдан. Между тем регистрация сделки ФРС осуществлена не была по независящим от банка причинам. Данное обстоятельство не ухудшает положения истицы. Согласно п.1.6. кредитного договора уплата комиссии установлена тарифами банка, а не оспариваемым истицей кредитным договором. Именно тарифными справочниками банка и определены срок, порядок, размер и иные условия уплаты определенных комиссий. Условие об уплате комиссии согласно тарифам банка не нарушает ни одного нормативного акта. Ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы заключения договора, который включает в себя свободу выбора контрагента, самостоятельность принятия решения о заключении договоров, выбора вида договора, определения условий не противоречащих закону и ряд других обстоятельств. Понуждение к заключению договора не допускается. Подписание истицей заявление-анкеты, кредитного договора, уплата банку комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, предоставление в банк расписки о сдаче договора купли-продажи недвижимости на регистрацию обременения в ФРС уплата комиссии согласно тарифам банка, в соответствии с условиями заключенного договора свидетельствует для банка о наличие со стороны истца осознанного совершения сделки, полное понимание условий получения и возврата заемных средств. Доказательств обратного истица в суд согласно требованиям ст.56 ГПК РФ не предоставила. При таких обстоятельствах полагает, что между банком и истицей в надлежащей форме было достигнуто согласие по условиям предоставления кредита, что зафиксировано в письменном виде. Требование истицы о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда возможна лишь за нарушение неимущественных прав и интересов гражданина, кредитное обязательство является денежным, т.е. имущественным. На основании вышеизложенного просит в исковых требованиях Ковалевой Т.Н. отказать в полном объеме. Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела и отзыв ответчика, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение недвижимости, с залогом приобретаемой недвижимости, но не на условиях ипотеки, а с уплатой <данные изъяты>% годовых до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора согласно п.1 п.п.1.6 кредитор предоставляет выдачу кредита после предоставления в Банк расписки о сдаче договора купли-продажи на регистрацию обременения в ФРС с уплатой комиссии согласно тарифам Банка, а в соответствии с п. 7 данного договора, заемщик обязуется уплатить банку комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита единовременно в день предоставления кредита. Свои обязательства по оплате указанных платежей истеца исполнила надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. при получении кредита Ковалёва Т.Н. уплатила за регистрацию сделки по обременения в ФРС в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 9) и за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д.8). В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Исходя из анализа указанных правовых норм, свобода договора не является всеобъемлющей, а ограничивается рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству. Кроме того, в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е для банков. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной. По смыслу ст. 428 ГК РФ заключенный истицей с ОАО «СКБ-Банк» договор является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей. Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с п. 1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями" денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности. Понятие платы за предоставленные денежные средства определяется в главе 42 ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь ного Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора). Существенные же условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены. Из анализа указанных норм следует, что комиссионное вознаграждение как за регистрацию обременения в ФРС, так и за выдачу кредита не предусмотрено ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни иными правовыми актами Российской Федерации, а следовательно включение в кредитный договор условий о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Принимая во внимание, что кредитный договор заключен и фактически исполняется без договора залога недвижимого имущества, за регистрацию которого с заёмщика банком получена комиссия, суд приходит к выводу о возможности признания сделки недействительной в части заявленных исковых требований и применить последствия недействительности ничтожных условий п.1 п.п. 1.6 и п.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» и Ковалевой Т.Н. и взыскать в пользу истца с ответчика <данные изъяты> рублей, уплаченных Ковалёвой Т.Н. за регистрации договора залога, и <данные изъяты> рублей - за выдачу кредита. В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты па сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются если иной размер процентов не установлен законом или договором. Также суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истцов о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу МО ГО «Усинск» государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Ковалевой Т.Н. к ОАО «СКБ-банк» в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» о признании недействительным п.1 п.п.1.6 и п.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать недействительным п.1 п.п.1.6 и п.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» («СКБ-банк») в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» в пользу Ковалевой Т.Н. излишне уплаченные денежные средства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в виде уплаты единовременного платежа за регистрацию договора залога в размере <данные изъяты> рублей, и комиссии в размере <данные изъяты>% за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также возмещение морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Взыскать ОАО «СКБ-банк» в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» в пользу МО ГО «Усинск» госпошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней с подачей жалобы через Усинский городской суд Республики Коми. Председательствующий - Зайцев С.Б. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Сумма процентов на день предъявления иска составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, исходя из расчета: <данные изъяты> рублей х <данные изъяты>% годовых : 365 х <данные изъяты> дней просрочки =<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; <данные изъяты> х <данные изъяты>% : 365 <данные изъяты> дней просрочки =<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек +<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек = <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки (с даты уплаты истцом сумм единовременных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по день предоставления иска ДД.ММ.ГГГГ).
При указанных обстоятельствах суд полагает, что следует взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») в лице ОО «Усинский филиал «Вологодский» в пользу Ковалевой Т.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.
Учитывая требования разумности, суд считает необходимым удовлетворить частично требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, а именно: в размере <данные изъяты> рублей.