мировой судья Слабынина А.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 июля 2011 года                                               город Урай ХМАО - Югры                       

Судья Урайского городского суда ХМАО-Югры Шестакова Е.П.,

при секретаре Бейрак К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 11 - 91/ 2011 по иску Рассказов С.И. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительным положения кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе ответчика ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № 2 города окружного значения Урай Ханты-Мансийского автономного округа - Югры Слабыниной А.В. от 31 мая 2011 года

у с т а н о в и л:

Истец Рассказов С.И. обратился к мировому судье с указанным иском, мотивируя тем, что он ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № БКИ на выдачу кредита на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> рублей под 19 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1. кредитного договора за обслуживание ссудного счета Рассказов С.И. уплатил единовременный платёж (тариф) <данные изъяты> рублей.

Ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Комиссия за обслуживание ссудного счета не предусмотрена законом.

Согласно Закону «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Расходы заемщика, понесенные на оплату услуг за обслуживание ссудного счета, подлежат возмещению в полном объеме.

На претензию Рассказов С.И. ответчик отказал в возврате уплаченной комиссии.

Ответчик обязан возместить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Действия банка причинили истцу моральные страдания, поскольку он не имел возможности отказаться от оплаты комиссии, у него нарушился сон, поднялось кровяное давление, появилась головная боль.

Истец Раасказов просил признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно полученные им денежные средства в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими средствами в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчиком представлено письменное возражение на иск Рассказов С.И., в котором выражено несогласие с иском, поскольку Верховный Суд Российской Федерации своим Определением от 04.03.2011 (дело №80-В11-1) указал на законность взимание кредитными организациями платы за открытие и ведение ссудного счёта, так как такие условия соответствуют принципу свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

К тому же истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности один год, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно статей 425, 432 ГК РФ, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор считается заключенным. С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон.

Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о наличии в кредитном договоре оспариваемого пункта 3.1. истец знал с момента заключения договора.

Доказательств того, что истец не знал и не мог знать о нарушенном праве, начиная с ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Ущемление прав потребителя в качестве основания ничтожности сделки Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, сделка по включению единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта является оспоримой. Должен применяться срок исковой давности 1 год, который истёк ДД.ММ.ГГГГ.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (статьи 29,30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О банках и банковской деятельности»).

Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В части, противоречащей специальному Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей применяться не может. Вывод истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счёта на основании не подлежащей применению по спору ст. 16 Закона противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» и является необоснованным.

Банк исполнил возложенную на него ст.10 Закона о защите прав потребителей обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере подлежащего уплате платежа за обслуживание ссудного счета. Это подтверждается информацией о полной стоимости кредита, полученной истцом до момента подписания кредитной документации.

Истец, получив указанную информацию, был вправе как заключить указанный договор, так и отказаться от его заключения. С момента заключения договор вступает силу и становится обязательным для сторон.

Согласно ст.15 Закон о защите прав потребителей моральный вред, причинённый потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Верховный Суд Российской Федерации в своём определении от 04.03.2011 подтвердил правомерность взимания кредитными организациями платы за открытие и ведение ссудного счёта.

Отсутствует вина банка при нарушении прав потребителей, и соответственно, отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Размер требований истца о компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей явно не отвечает принципам соразмерности и разумности.

Ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований Рассказов С.И. полностью.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Рассказов С.И. поддержал требования по доводам искового заявления.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не просил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается судебным извещением, полученным ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика Гильфановым Э.О. (л.д. 32).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй вынесено решение о частичном удовлетворении иска Рассказов С.И., признании кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ в части п.3.1., предусматривающего плату за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, недействительным, применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Рассказов С.И. уплаченного тарифа за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

С ОАО «Сбербанк России» в местный бюджет взыскана госпошлина <данные изъяты>

Ответчиком ОАО «Сбербанк России» подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Рассказов С.И..

В обоснование жалобы ответчиком приведены доводы, соответствующие письменным возражениям на иск, а так же указано, что оснований для взыскания штрафа не имелось, так как истцом не заявлялось требований, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

Истец Рассказов С.И. в судебном заседании не участвовал, представил заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствии, решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ просил оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был уведомлен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, об уважительных причинах не уведомил, их не подтвердил, отложить рассмотрение дела не просил.

В силу части 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и доказательства, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ их в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы ответчика и отмены решения мирового судьи.

Доводы апелляционной жалобы признаны судом неправильными и не являющимися основанием для отмены решения мирового судьи по следующим мотивам:

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в настоящее время переименованным в ОАО «Сбербанк России» (кредитором, далее Банк) и заёмщиком Рассказов С.И. заключён кредитный договор № БКИ о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей под 19 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор).

Текстом кредитного договора (пункт 3.1.) подтверждается, что кредитор открывает заёмщику ссудный счёт. За обслуживание ссудного счета заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 12 000 рублей из предоставленных кредитором кредитных средств в день выдачи кредита заемщику. Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно наличными деньгами по заявлению заемщика, содержащему его указание на удержание тарифа из кредитных средств в день выдачи кредита заемщику после оформления срочного обязательства.

Квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Рассказов С.И. внес в кассу Банка единовременный платёж за обслуживание ссудного счета наличными на сумму <данные изъяты> рублей.

Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы комиссии, уплаченной за обслуживание ссудного счета, оставлена ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца с настоящими требованиями в суд, подтверждается письменным ответом Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, в том числе Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону о защите прав потребителей.

К отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан.

Свобода договора не является абсолютной и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, и может быть ограничена федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положениями статей 819, 820 ГК РФ не предусмотрено в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, открытие заемщику ссудного счёта и обязанность заемщика уплатить комиссию за его открытие и обслуживание (ведение).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" и Инструкция Центрального банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" не предусматривают в качестве банковской услуги открытие и ведение ссудного счета.

Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Потребитель вынужден компенсировать затраты банка по выдаче кредита и учёту кредитной задолженности, не получая никакой услуги, отличной от предоставления кредита.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Таким образом, условия кредитного договора сторон о том, что ответчик (кредитор) за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (пункт 3.1.) не основано на законе и является нарушением прав потребителя, сделка в этой части является недействительной (ничтожной), что не влечёт недействительности прочих её частей, поскольку можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части ( ст. 180 ГК РФ).

Мировым судьёй правомерно удовлетворены требования Рассказов С.И. о возврате незаконно полученного тарифа за обслуживание ссудного счета, учитывая, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке ( ст. 167 ГК РФ).

Мировым судьёй обоснованно не приняты доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки и течение срока исковой давности началось ДД.ММ.ГГГГ, когда Рассказов С.И. получил кредит и внес плату за обслуживание ссудного счета в кассу ответчика, истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение срока исковой давности.

Ответчик фактически пользовался денежными средствами истца, следовательно, обязан возместить Рассказов С.И. проценты в размере, установленном ст. 395 ГК РФ. Гражданско-правовая ответственность носит компенсационный характер и имеет своей целью восстановление нарушенных имущественных прав.

Применённый истцом размер учётной ставки банковского процента (ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации) 8 % установлен Указанием Банка России от 25.02.2011 № 2583 - У, действовал с 28 февраля 2011 года и на день составления иска 02.05.2011, взятый истцом за окончание периода.

Проценты подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента внесения тарифа в кассу ответчика.

Расчёт процентов на суммы комиссии, предоставленный истцом, не опровергнут ответчиком, не противоречит положениям статьи 395 ГК РФ и принят судом. Решение вынесено в пределах заявленных требований.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, мировой судья обоснованно учла положения ч. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей, о том, что истцам причинён моральный вред вследствие нарушения ответчиком прав потребителя, предусмотренных законом. Моральный вред выразился в перенесённых нравственных страданиях в связи со значительными затратами по оплате обслуживания ссудного счёта, которые истец не должна была нести, осознанием невозможности изменить условия договора.

При этом усматривается вина ответчика в причинении морального вреда истцу, поскольку юридическое лицо, экономическая деятельность которого направлена на получение прибыли, незаконно включило в договор с более слабой стороной договора незаконное условие и не возвратило необоснованно полученные денежные средства. Текст договора составлен Банком, и истец мог лишь отказаться от его заключения, но не изменить условия.

Размер компенсации морального вреда определён с учётом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, отсутствии доказательств ухудшения состояния здоровья.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, учитывая, что до обращения в суд истец в претензии к ответчику просил возвратить комиссию, но ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования, мировым судьёй взыскан штраф.

Учитывая, что истец согласно ч. 3 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления, в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

На основании анализа представленных сторонами доказательств, мировой судья пришёл к единственно правильному и законному выводу, что иск подлежит удовлетворению частично, выводы полностью соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 города окружного значения Урай Ханты-Мансийского автономного округа - Югры Слабыниной А.В. от ДД.ММ.ГГГГ по иску Рассказов С.И. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительным положения кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в силу со дня вынесения, обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья          Е.П. Шестакова