дело № 11 - 43/2012
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
23 мая 2012 года г. Урай ХМАО – Югры
Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе:
председательствующего судьи Ромм С.В.,
при секретаре Бурч Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Н.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе ответчика на решение мирового судьи судебного участка № 1 города окружного значения Урай Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от ДД.ММ.ГГГГ,
у с т а н о в и л:
Истец Иванова Н.А. обратилась к мировому судье с указанным иском, подписанным и поданным представителем по доверенности Хабаровым Е.Ю., в котором просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <...> рублей.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор № на выдачу кредита в сумме <...> рублей согласно п. 3.1 договора уплатила единовременный платёж (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме <...> рублей.
Ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Комиссия за обслуживание ссудного счета не предусмотрена законом, на основании Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.
Она не имела возможности отказаться от уплаты тарифа, перенёсла нравственные страдания, которые подлежат компенсации ответчиком, как и проценты за пользование деньгами на основании ст. 395 ГК РФ.
Ответчиком представлено письменное возражение на иск, в котором выражено несогласие с иском, поскольку Верховный Суд Российской Федерации своим определением от 04.03.2011 г. (дело №80-В11-1) указал на законность взимание кредитными организациями платы за открытие и ведение ссудного счёта, так как такие условия соответствуют принципу свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности один год, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (статьи 29,13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
Вывод истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору ст. 16 Закона противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и является необоснованным.
Банк предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере подлежащего уплате платежа за обслуживание ссудного счета. Истец был вправе отказаться от заключения договора. С момента заключения договор становится обязательным для сторон.
Отсутствует вина банка при нарушении прав потребителей, и отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда. Заявленный истцом размер требований о компенсации вреда не соответствует принципам соразмерности и разумности.
Ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований полностью.
В судебном заседании при рассмотрении дела мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ стороны не участвовали, и дело правомерно в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрено в отсутствие сторон.
Представитель истца Хабаров Е.Ю., действовавший по доверенности, иск поддержал, считал необоснованными доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку условия п. 3.1 кредитного договора ничтожны и срок исковой давности составляет 3 года, просил удовлетворить иск.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй вынесено решение об удовлетворении иска Ивановой Н.А. частично, признании недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Ивановой Н.А. уплаченной комиссии в сумме <...> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> рублей, компенсации морального вреда <...> рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме <...> рублей.
С ОАО «Сбербанк России» в местный бюджет были взысканы государственная пошлина и штраф.
Ответчиком подана апелляционная жалоба на указанное решение, обоснованная доводами письменного возражения на иск.
Ответчик просит решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ивановой Н.А.
Истец Иванова Н.А., представитель ответчика в судебное заседание не явились, были извещены, отложить рассмотрение дела не просили.На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы ответчика и отмены решения мирового судьи.
Доводы апелляционной жалобы признаны судом неправильными и не являющимися основанием для отмены решения мирового судьи по следующим мотивам.
Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в настоящее время переименованным в ОАО «Сбербанк России» (кредитором, далее Банк) и заёмщиком Ивановой Н.А. заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <...> рублей под 19 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор).
Текстом кредитного договора (п. 3.1) подтверждается, что кредитор открывает заёмщику ссудный счёт. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере <...> рублей не позднее даты выдачи кредита. Истец Иванова Н.А. по квитанции уплатила ДД.ММ.ГГГГ комиссию за выдачу кредита в сумме <...> рублей.
К возникшим отношениям сторон по предоставлению кредита для личных бытовых нужд граждан применяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей). В силу п. 1 ст. 16 которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положениями ст. ст. 819, 820 ГК РФ не предусмотрено в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, открытие заёмщику ссудного счёта и обязанность заёмщика уплатить комиссию за его открытие и обслуживание (ведение). Указанная комиссия нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, ответчик обязан их вести на основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 132-П).
Таким образом, условия кредитного договора сторон о том, что ответчик (кредитор) за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (пункт 3.1) не основано на законе и является нарушением прав потребителя, сделка в этой части является недействительной (ничтожной), что не влечёт недействительности прочих её частей в силу ст. 180 ГК РФ.
Мировым судьёй на основании статей 166, 167 ГК РФ правомерно удовлетворены требования истца, о возврате незаконно полученного тарифа.
Также обоснованно не приняты доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Исполнение сделки и течение срока исковой давности началось ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом уплачена комиссия, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение срока исковой давности.
Ответчик фактически пользовался денежными средствами истца, следовательно, обязан возместить проценты в размере, установленном ст. 395 ГК РФ. Гражданско-правовая ответственность носит компенсационный характер и имеет своей целью восстановление нарушенных имущественных прав. Расчёт процентов на суммы комиссии, предоставленный истцом, не опровергнут ответчиком, не противоречит положениям ст. 395 ГК РФ и обоснованно принят мировым судьёй. Решение вынесено в пределах заявленных требований.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, мировой судья обоснованно учел положения Закона о защите прав потребителей, усмотрев вину ответчика в причинении морального вреда истцу. Текст договора составлен банком, и истец мог лишь отказаться от его заключения, но не изменить условия.
Размер компенсации морального вреда определён с учётом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, отсутствии доказательств ухудшения состояния здоровья.
В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, учитывая, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца, мировым судьёй правильно взыскан штраф.
На основании анализа представленных сторонами доказательств, мировой судья пришёл к правильному и законному выводу, что иск подлежит удовлетворению частично, выводы полностью соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, оснований для отмены решения не имеется, жалоба подлежит оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи судебного участка № 1 города окружного значения Урай Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от ДД.ММ.ГГГГ по иску Ивановой Н.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в силу со дня вынесения.
Председательствующий судья (подпись)