дело № 2 - 822/2011

Р Е Ш Е Н И Е

29 ноября 2011 года                                        г. Урай ХМАО - Югры

Судья Урайского городского суда ХМАО - Югры Шестакова Е.П.,

с участием представителя истца Некрасова А.С., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности № №

при секретаре Ивановой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Замалетдиновой Г.Б. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» («СКБ-банк») о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Замалетдинова Г.Б. обратилась ДД.ММ.ГГГГ в суд с иском к открытому акционерному обществу «СКБ-банк», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2.3 договора заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (п. 12.4 договора) и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита (п.12.5 договора).

Согласно п.12.4 договора комиссия за выдачу кредита: <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита.

Согласно п.12.5 договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита: <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком.

Согласно п.10.5 договора полная стоимость кредита с учётом взимания указанных комиссий составляет <данные изъяты>% годовых.

За выдачу кредита истец уплатила комиссию наличными деньгами в размере <данные изъяты> рублей.

Каждый месяц истец уплачивала комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей, в июне ДД.ММ.ГГГГ года досрочно погасила всю сумму кредита,

В п.10.6 заключенного договора указано, что в случае издания нормативных актов, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного правового акта, препятствующих начислению комиссии или взысканию указанных платежей; признания условий п.2.3, п.12.4, п.12.5 недействительными и/или применения последствий недействительности указанных положений договора, проценты по кредитному договору возрастут с <данные изъяты>% годовых. Этим пунктом ответчик незаконно ограничил право истца на обращение в суд за защитой своих прав.

Положения договора были сформулированы самим ответчиком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на уплату комиссий за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита, кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги банка за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита.

Ответчик, в нарушение п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладает услуга «выдача, обслуживание и сопровождение кредита».

Подпункты 2.3, 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 6.1.2, 6.2.1, 7.1.2, 7.1.3, 7.2.1, 8.1, 10.3, 10.5, 10.6, 12.4, 12.5, 12.6 кредитного договора являются ничтожными в части обязанности заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита и за обслуживание и сопровождение кредита, как противоречащие закону (ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности договора в целом.

Замалетдинова считает, что суммы комиссий получены ответчиком незаконно, в нарушение п.1 ст.819 ГК РФ, закона «О защите прав потребителей», являются неосновательным денежным обогащением. Ответчик незаконно не выполняет её требования о возврате денежных средств.

В силу п. 2 ст. 395 ГК РФ) с даты, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, т.е. с момента уплаты каждой из комиссий. Сумма процентов составила 2 319 рублей.

Ответчик незаконно удерживает денежные средства истца, поэтому на основании ст.23 Закона «О защите прав потребителей» подлежат взысканию пени в размере 1% за каждый день просрочки неисполнения требований потребителя, в сумме <данные изъяты> рублей.         

Действиями ответчика истцу причинён и моральный вред, сумму компенсации которого истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

Для получения юридической помощи истцом заключен договор об оказании юридических услуг с индивидуальным предпринимателем Некрасовым А.С., согласно которому за юридическую консультацию, составление претензии, искового заявления, а также представительство в суде первой инстанции выплачено вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей.

Истец просила признать недействительными п.п. 2.3, 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 6.1.2, 6.2.1, 7.1.2, 7.1.3, 7.2.1, 8.1, 10.3, 10.5, 10.6, 12.4, 12.5, 12.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части обязанности истца по уплате комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита и уплаты комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, уплачиваемой ежемесячно, применить последствия недействительности договора в данной части и взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей,проценты за пользование чужими средствами <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей,компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,судебные расходы по делу, состоящие из оплаты услуг представителя <данные изъяты> рублей.

Ответчиком представлено письменное возражение на исковое заявление Замалетдиновой Г.Б., в котором выражено несогласие с иском, поскольку кредитный договор прекратил своё действие в связи с полным исполнением его условий сторонами, истец ДД.ММ.ГГГГ полностью погасила задолженность по кредиту, и в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения исполненного до момента расторжения договора.

Кредитным договором сторон от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрены условия возврата заемщику комиссионного вознаграждения.

Выдача кредита, его сопровождение и обслуживание - банковская операция, предусмотренная Федеральным законом « О банках и банковской деятельности», за которую на основе договоров банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение (статья 29, п.2 ст. 5). Размер комиссии был установлен сторонами в договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

Расходы на оплату услуг представителя являются чрезмерными, их размер не соответствует сложности дела, временным затратам на подготовку искового заявления и стоимости аналогичных услуг в регионе.

Ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований Замалетдиновой Г.Б. полностью, рассмотреть дело в отсутствие его представителя, направить ему копию решения суда.

В судебное заседание истец Замалетдинова Г.Б., представитель ответчика, уведомлённые о времени и месте судебного разбирательства, не явились. Истец в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В силу части 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель истца Некрасов А.С., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования полностью поддержал, изложил доводы искового заявления.

Выслушав представителя истца, исследовав доводы иска и письменного возражения, материалы дела, оценив в силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный Замалетдиновой Г.Б. иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ( далее так же ОАО «СКБ - банк», Банк) и заемщиком Замалетдиновой Г.Б. заключён кредитный договор №, по которому предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор).

Текстом кредитного договора подтверждается, что на заемщика возложена обязанность уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере <данные изъяты> от суммы предоставленного кредита единовременно до выдачи кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в сумме <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, уплачиваемых ежемесячно в соответствии с графиком. (пункты 2.3., 12.4.,12.5.)

В остальных оспариваемых истцом пунктах договора: 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 6.1.2, 6.2.1, 7.1.2, 7.1.3, 7.2.1, 8.1, 10.3, 10.5, 10.6, 12.6 так же содержатся указания о необходимости внесения заемщиком указанных комиссий и порядке их уплаты.

Приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что истец внесла в кассу ответчика единовременный платёж за выдачу кредита наличными на сумму <данные изъяты> рублей.

Платёжными чеками терминала оплаты и выписками по лицевому счёту Замалетдиновой Г.Б., представленными сторонами, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила ответчику по <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

Доводы истца о внесении комиссии в большем размере доказательствами не подтверждены и поэтому не приняты судом.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в возникших отношениях сторон истец, которой предоставлен кредит для личных бытовых нужд граждан, пользуется правами, предоставленными потребителям Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При этом суд учитывает, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ), в том числе, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону о защите прав потребителей. (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей")

Закреплённый в Конституции Российской Федерации принцип свободы договора не должен приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, не оправдывает незаконность его условий и может быть ограничен федеральным законом. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Действующим законодательством, и в частности, положениями статей 819, 820 ГК РФ, не предусмотрено в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, обязанность заёмщика уплатить комиссию за выдачу кредита, за его обслуживание и сопровождение.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" и Инструкция Центрального банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" не предусматривают в качестве отличной от предоставления кредита банковской услуги выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита.

Таким образом, указанные действия ответчика нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а платой за пользование кредитом являются предусмотренные кредитным договором проценты.

Комиссии за выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Положениями статей 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", на которые ссылается ответчик, так же не предусмотрено взыскание комиссионного вознаграждения за указанные действия банка.

Следовательно, действия Банка по взиманию комиссий применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Потребитель вынужден компенсировать затраты банка по исполнению его основных функций, не получая никакой услуги, отличной от предоставления кредита.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Таким образом, условия кредитного договора сторон о том, что ответчик (кредитор) за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита по кредитному договору взимает единовременный и ежемесячные платежи не основаны на законе и являются нарушением прав истца (потребителя), сделка в этой части является недействительной (ничтожной), что не влечёт недействительности прочих её частей, поскольку можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ).

Истцом правомерно заявлены требования о возврате незаконно полученных ответчиком комиссий в сумме 40 500 рублей, учитывая, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ). В удовлетворении претензии истца Банком отказано.

Судом не приняты доводы ответчика о последствиях расторжения договора, поскольку заключённый сторонами договор не расторгался, а обязательства истца прекращены их полным исполнением, что не лишает Замалетдинову права предъявить заявленные требования в пределах срока исковой давности, предусмотренного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации ( три года со дня, когда началось исполнение этой сделки).

Также суд учитывает, что ответчик фактически пользовался денежными средствами истца и, следовательно, обязан возместить проценты в размере, установленном ст. 395 ГК РФ. Гражданско-правовая ответственность носит компенсационный характер и имеет своей целью восстановление нарушенных имущественных прав.

На основании пунктов 1, 3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом представлен расчет процентов, который не опровергнут ответчиком, соответствует положениям статьи 395 ГК РФ.

Применённый истцом размер учётной ставки банковского процента (ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации) <данные изъяты> % установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №

Проценты на комиссию за выдачу кредита подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента фактического внесения в кассу ответчика по день, определённый истцом (исходя из требований (срока и количества дней), заявленных истцом), за <данные изъяты> дней, исходя из следующего расчёта: <данные изъяты> рублей.

Проценты по ежемесячным комиссиям, уплаченным ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ рассчитаны в аналогичном порядке.

Всего проценты составляют <данные изъяты> рубля.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ комиссия истцом не уплачивалась, проценты за её пользование ( <данные изъяты>) взысканию не подлежат.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд учитывает положения ч. 1 ст. 15 Закон о защите прав потребителей, согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд приходит к выводу, что истцу причинён моральный вред вследствие нарушения ответчиком прав потребителя, предусмотренных законом. Моральный вред выразился в перенесённых нравственных страданиях в связи со значительными затратами по оплате комиссий, которые истец не должна была нести, осознанием невозможности изменить условия договора, отказом ответчика добровольно возвратить незаконно полученные комиссии.

При этом усматривается вина ответчика в причинении морального вреда истцу, поскольку юридическое лицо, экономическая деятельность которого направлена на получение прибыли, незаконно включило в договор с более слабой стороной договора незаконные условия и не возвратило необоснованно полученные денежные средства. Текст договора составлен Банком, и истец могла лишь отказаться от его заключения, но не изменить условия.

Основываясь на анализе вышеизложенных фактических обстоятельств дела, руководствуясь так же положениями ст.ст.151, 1099-1101 ГК РФ, учитывая требования разумности и справедливости, материальное положение ответчика, суд пришёл к выводу, что иск о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере <данные изъяты> рублей.

Отказывая в требованиях истца о взыскании неустойки, суд исходит из того, что норма статьи 23 Закона о защите прав потребителей, на которую ссылается истец, не регулирует возникшие отношения сторон.

Так, на основании ст. 23 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных статьями 20 (устранение недостатков товара изготовителем), 21( замена товара ненадлежащего качества) и 22 (сроки удовлетворения отдельных требований потребителя) настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Сделка в части уплаты комиссии ничтожна с момента заключения, указанных выше требований истцом не предъявлялось.

Истец так же просила взыскать в её пользу понесённые судебные расходы в виде затрат на представителя.

Согласно частям 1 и 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.(ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оплата услуг представителя Некрасова А.С. в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается договором об оказании юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ и копией квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает разумным пределом возмещение понесённых истцом затрат в сумме <данные изъяты> рублей, учитывая характер и сложность дела, объём оказанной юридической помощи, а так же частичное удовлетворение иска.

Учитывая, что истец в силу ч. 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления, в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что в соответствии с п.п.1,3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по требованиям имущественного характера, исходя из удовлетворённой суммы иска <данные изъяты> рубля, составляет <данные изъяты> рублей, и по требованиям о компенсации морального вреда (неимущественного характера) - <данные изъяты> рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Замалетдиновой Г.Б. к открытому акционерному обществу «СКБ-банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными п.п. 2.3, 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 6.1.2, 6.2.1, 7.1.2, 7.1.3, 7.2.1, 8.1, 10.3, 10.5, 10.6, 12.4, 12.5, 12.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Замалетдиновой Г.Б., в части обязанности истца по уплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, применить последствия недействительности договора в данной части.

Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Замалетдиновой Г.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, уплаченные комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля.

В остальной части иска оказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в местный бюджет муниципального образования город Урай государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рубль.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Урайский городской суд (решение судом в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ).

Судья              Шестакова Е.П.