дело № 2-295/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 апреля 2012 года город Урай ХМАО – Югры
Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Джилакановой З.М,
при секретаре Демидовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Медведева Г.Ф., Медведевой И.В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
у с т а н о в и л:
Истцы Медведев Г.Ф., Медведева И.В. обратились в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцы заключили с ответчиком кредитный договор № на сумму <...> рублей под 15,5 % годовых на приобретение жилья.
Согласно п. 3.1. кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик выплатил единовременный платеж (тариф) в размере <...> рублей
Считают, что данные условия договора ущемляют их права как потребителей.
Ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Комиссия за обслуживание ссудного счета не предусмотрена законом, на основании Закона «О защите прав потребителей» условия п.3.1.договора признаются недействительными.
Ответчик фактически пользовался денежными средствами истцов, следовательно, обязан возместить проценты в размере, установленном ст. 395 ГК РФ, в сумме <...> рублей.
Истцы просили признать ничтожным п. 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, применить последствия недействительности ничтожных условий; взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу истцов неосновательно удержанные денежные средства в сумме <...> рублей компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей, <...> рублей расходов на оплату услуг представителя.
Ответчиком представлено письменное возражение на исковое заявление Медведевых, в котором выражено несогласие с иском, поскольку Верховный Суд Российской Федерации своим Определением от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) указал на законность взимание кредитными организациями платы за открытие и ведение ссудного счёта, так как такие условия соответствуют принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
Истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности один год, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ, который истёк ДД.ММ.ГГГГ.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (статьи 29,30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 « О банках и банковской деятельности»). Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В части, противоречащей специальному Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей применяться не может. Вывод истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счёта на основании не подлежащей применению по спору ст. 16 Закона противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» и является необоснованным.
Банк исполнил возложенную на него ст.10 Закона о защите прав потребителей обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере подлежащего уплате платежа за выдачу кредита.
Истец, получив указанную информацию, был вправе как заключить указанный договор, так и отказаться от его заключения. С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон.
Заявленный истцом размер компенсации расходов на оплату услуг представителя не соответствуют принципам соразмерности и разумности.
Ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований полностью.
Истцы Медведев Г.Ф., Медведева И.В., представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», в судебное заседание будучи надлежащим образом извещенными, не явились. Истцы представили заявление, в котором просили рассмотреть дело без их участия, иск удовлетворить, требуемые суммы взыскать в равных долях. Ответчик ходатайств об отложении либо об уважительных причинах неявки суду не предоставил.
При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассмотрел дело без участия сторон.
Исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный Медведевыми иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям:
Как следует из материалов дела, между ОАО «Сбербанк России» (прежнее наименование Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), переименован согласно Уставу в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ) – кредитор (далее по тексту Банк) и заемщиками Медведевым Г.Ф., Медведевой И.В. (далее по тексту – созаемщики) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – договор). По условиям договора заемщику предоставлен ипотечный кредит в сумме <...> рублей с уплатой 15,5% процентов годовых.
Из пункта 3.1 указанного кредитного договора следует, что за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <...> рублей.
Квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается внесение Медведевым Г.Ф. единовременного платежа за обслуживание ссудного счета наличными на сумму <...> рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ (далее ГК РФ), а так же правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В силу ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В порядке ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условие названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статье 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитный договор относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер. На основании пункта 1 ст. 428 ГК РФ в кредитном договоре возможно ограничение прав лиц, желающих получить кредит, так как условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Граждане не могут участвовать в выработке условий кредитного договора. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но в том числе, содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно принимаемых интересов, не приняла бы при наличии у неё возможности участвовать в определении условий.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные права потребителей.
Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не основано на законе, является неправомерным, ущемляет установленные законом права потребителей.
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора оплату за обслуживание ссудного счета. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за неё, предусмотренных договором процентов.
Судом установлено, что ОАО «Сбербанк России» не указывает в договоре №11 21.09.2009 какие услуги банка Медведевы оплачивают, внося тариф за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Банк России на основании ст. 30 указанного Закона указанием от 13.05.2008 года № 2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» определил, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Из толкования данной нормы следует, что в ней сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитному договору) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.
Исходя из вышеизложенного, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом, и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью.
Следовательно, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», взимание банком платы за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
С учетом указанных обстоятельств, требование истцов Медведевых Г.Ф. и И.В. о признании недействительным положения пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере <...> рублей, подлежат удовлетворению.
Следовательно, исходя из изложенного, удовлетворению подлежат требования истцов о взыскании с ответчика названных выше <...> рублей в равных долях в пользу каждого из истцов.
Суд также считает, что подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств от истца, поскольку исходя из установленного судом, ответчик неправомерно пользовался денежными средствами истца в размере <...> рублей. Согласно расчета, предоставленного стороной истца, сумма компенсации за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей. Данный расчет стороной ответчика не оспаривается.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В обоснование требований об оплате услуг представителя истцами предоставлен договор возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, расписка с указанием на получение исполнителем, в счет оплаты услуг по договору, денежных средств в размере <...> рублей.
Определяя размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из объема оказанной помощи, а также разумных пределов. В связи с чем, суд считает, что требования истца об оплате услуг представителя подлежат удовлетворению полностью, в размере <...> рублей.
Суд считает возможным взыскать в пользу каждого истца по ? всех причитающихся сумм, учитывая, что истцы Медведевы Г.Ф. и И.В. выступали созаемщиками и несли совместно расходы по уплате комиссии.
В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Таким образом, с ответчика ОАО «Сбербанк России» в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого составляет <...> рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, от уплаты которой истец был освобожден. Размер государственной пошлины составляет <...> рублей.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Медведева Г.Ф., Медведевой И.В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» удовлетворить.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество «Сбербанк России») и Медведевым Г.Ф., Медведевой И.В. в части платы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <...> рублей
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Медведева Г.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <адрес>; <...> рублей проценты за пользование чужими денежными средствами; <...> рублей расходов по оплате услуг представителя, всего <...> рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Медведевой И.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <...> рублей <...> рублей проценты за пользование чужими денежными средствами; <...> рублей расходов по оплате услуг представителя, всего <...> рублей
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <...> рублей
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в доход местного бюджета размере <...> рублей
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ) путем подачи апелляционной жалобы через Урайский городской суд.
Судья З.М. Джилаканова