дело № 2у-72/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Упорово, 27 апреля 2011 года Дело № 2у-72/11

Упоровский районный суд Тюменской области в составе:

Председательствующего судьи Агаповой О.Е.,

при секретаре Силивановой О.А.,

с участием представителя истца Савельева А.С., действующего на основании доверенности от Дата обезличена, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя истца Бондарева А.Н. – Савельева А.С. к Акционерному Западно -Сибирскому коммерческому банку открытого акционерного общества («Запсибкомбанк» открытого акционерного общества) о взыскании единовременного платежа за открытие ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Савельев А.С. обратилась в суд с иском к Акционерному Западно - Сибирскому коммерческому банку открытого акционерного общества («Запсибкомбанк» открытого акционерного общества) (далее Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк ОАО («Запсибкомбанк» ОАО), банк, ответчик) с требованиями о признаний недействительным пункта 2.7. договора ипотечного кредитования Номер обезличен от Номер обезличен заключенного между Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 и Акционерным Западно- Сибирским коммерческим банком ОАО (Запсибкомбанк» ОАО), согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета, применении последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 36353 рубля 80 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6370 рублей 49 копеек, неустойки в размере 36353 рубля 80 копеек и компенсации морального вреда в размере 15000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что Дата обезличена между ним, ФИО4 и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО») (далее ответчик, кредитор, банк) был заключен Договор ипотечного кредитования Номер обезличен, в соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 36353 рубля 80 копеек не позднее даты выдачи кредита. Считает данное условие незаконным и нарушающим права потребителя. Поскольку, при заключении договора, он не мог отказаться от указанного условия, вынужден был оплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, из-за чего испытал моральные и нравственные страдания. Кроме того, считает, что в связи с незаконным удержанием суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета на основании ст. 395 ГК РФ имеет право на получение процентов за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 6370 рублей 49 копеек, что составляет (36353,80 х 7,75% : 360 х 814 дней).

Поскольку ответчику в лице Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка ОАО («Запсибкомбанк» ОАО) Дата обезличена направлена претензия о добровольном возврате уплаченной суммы в соответствии с п.3.1 Договора ипотечного кредитования Номер обезличен от Дата обезличена. в течение 10 дней со дня предъявления претензии, то в силу ст. 28 п. 5, ст. 31 ч. 1 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка в размере 3% цены оказанной услуги за нарушение сроков возврата денежных средств, уплаченных, по ничтожной части сделки. Таким образом. Неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя составляет: 36353,80 х 3% х 35 = 38171, 35 рублей, где: 36353,80 – цена оказания услуги, 35 – период просрочки с Дата обезличена по Дата обезличена В силу ст. 28 п. 5 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка в размере не превышающую цену оказания услуги, то есть в сумме 36353 рубля 80 копеек.

Истец Бондарев А.Н. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил.

Представитель истца Савельев А.С. действующий на основании доверенности от Дата обезличена л.д. 23) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме в соответствии с исковым заявлением, просит суд признать недействительным пункт 2.7. Договора ипотечного кредитования Номер обезличен от Дата обезличена заключенного между Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк»), применить последствия недействительности ничтожной части кредитного договора (п. 2.7.), содержащий обязательство заемщика по единовременной оплате за открытие ссудного счета и взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную по недействительной части кредитного договора комиссию в сумме 36353 рубля 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные за период с Дата обезличена. по Дата обезличена в размере 6370 рублей 49 копеек, неустойку за период просрочки с Дата обезличена. по Дата обезличена в размере 36 353 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

Представитель ответчика Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка ОАО («Запсибкомбанк» ОАО) – Морозова М.С. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд возражения на исковое заявление с просьбой отказать в удовлетворении исковых требований, указывает на то, что открытие и ведение ссудного счета является необходимым действием банка при кредитовании клиента, то есть составляющая часть кредитного процесса и соответственно рассматриваемая комиссия (плата) является ничем иным как плата, за кредит, ссылаясь на ст. ст. 809, 819 ГК РФ.

Так же считает, что требования о взысканию морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку вина банка в причинении истцу нравственных и физических страданий отсутствует.

Кроме того утверждает, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не обосновано, поскольку не исполненных денежных обязательств банк перед исцом не имеет, следовательно и оснований для удовлетворения донного требования не имеется.

Принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца частично по следующим основаниям:

Дата обезличена между Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) был заключен Договор ипотечного кредитования Номер обезличен по условиям которого кредитор (ответчик) обязался предоставить заемщику (истцу) денежные средства (кредит) «для оплаты по договору купли-продажи квартиры» в размере 1767690.00 рублей под 12.75% годовых по Дата обезличена г. (пункт 2.1 кредитного договора).

Как следует из пункта 2.7 Договора ипотечного кредитования Номер обезличен от Дата обезличена заключенного с Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 (именуемые по договору как «Заемщик» открывает заемщику ссудный счет и за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере 36 353 рубля 80 копеек не позднее даты выдачи кредита (п. 2.7).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. А заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от Дата обезличена Номер обезличен ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от Дата обезличена Номер обезличен «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской федерации (далее ГК РФ), Законом «О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской федерации. Постановлением Пленума Верховного Суда Российской федерации от Дата обезличена г. Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» судам разъясняется, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан).

Таким образом, к правоотношениям. Возникшим между Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 и банком, применяется также закон «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя. У него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителями (исполнителями, продавцами) в полном объеме (статья 16 ч.1). В силу части 2 этой же статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что для учета полученного Заемщиком кредита, банк открывает ссудный счет.

Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится Банком только при наличии обеспечения исполнения обязательств Заемщика согласно п. 2.4 договора и выполнении условий, предусмотренных п. 2.7 договора, следовательно, в данном случае банк обусловил предоставление кредита обязательностью единовременной платы за обслуживание ссудного счета, хотя ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования. И погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с кредитным договором. Ведение ссудного счета обязанность Банка. Но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Об этой обязанности банков указано в Положении «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России Дата обезличена Номер обезличен

Таким образом, ведение и открытие ссудного счета банком не является самостоятельной банковской услугой.

На основании ч. 9 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от Дата обезличена. (редакция от Дата обезличенаг.) Номер обезличен (введена ФЗ от Дата обезличена.) кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, рассчитываемая кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Единовременный платеж за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрена. Банк России указанием от Дата обезличена Номер обезличен «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим, указанием не определяется. В соответствии с п.2 ч. 1 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств осуществляется банком от своего имени за свой счет. Отсюда следует, что все расходы, связанные с выдачей кредитов, в т.ч. по открытию и ведению (обслуживанию) ссудных счетов, возлагаются законом на банк, а не на заемщика.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Данная правовая позиция нашла отражение в Постановлениях Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации Номер обезличен от Дата обезличена и Номер обезличен от Дата обезличена, которыми установлено, что действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Предусмотренный договором ипотечного кредитования Номер обезличен от Дата обезличена. заключенным между Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) пункт 2.7 обязывающий уплачивать единовременный платеж за открытие ссудного счета не соответствует закону и иным правовым актам, поэтому в этой части сделка изначально является не действительной, и признавать её таковой законом не предусмотрено.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня. Когда началось исполнение этой сделки.

Договор ипотечного кредитования Номер обезличен заключен с Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) Дата обезличена исполнение п. 2.7 данного договора с Дата обезличена следовательно, срок исковой давности Бондарева А.Н. не пропущен.

В соответствии со ст. 1109 ГК РФ. Случаев, предусмотренных указанной статьей в судебном заседании не установлено.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения» подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ч.1 п. 1 ГК РФ). Следовательно, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (статья 1107 ч. 2 ГК РФ).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей на день исполнения денежного обязательства ставкой рефинансирования Банка России, которая с Дата обезличена года согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от Дата обезличена Номер обезличен установлена в размере 7,75% годовых.

Суд соглашается с расчетами процентов, представленных представителем истца и определяет период с Дата обезличена по Дата обезличена в количестве 814 дней, что составляет 6 370 рублей 49 копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу Бондарева А.Н.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в день получения требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы у банка (исполнителя) возникает обязательство по удовлетворению этого требования в 10-дневный срок.

Данное обязательство исполнителя в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» обеспечивается неустойкой, размер которой определен п. 5 ст. 28 указанного закона и составляет 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки, но не более 100% цены оказания услуги.

Таким образом, неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя составляет: 36 353,80 х 3% х 35 = 38 171,35, где: 36 353,80 цена оказания услуги, 35- период просрочки с Дата обезличена по Дата обезличена

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По этому вопросу Конституционный Суд в своем определении от Дата обезличена.Номер обезличенО высказал позицию, что в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ ОТ Дата обезличена. Номер обезличен указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг, сумма договора и т.п.). Суд вне зависимости от заявления должника самостоятельно устанавливает наличие или отсутствие последствий нарушения обязательств и соразмерность взыскиваемой неустойки.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. Номер обезличен «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работ (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения работы (оказания услуги) не определена договором выполнения работы (оказания услуги).

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю-ответчику меры ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для заемщика в результате нарушения обязательств ответчиком, с учетом установленных по данному делу обстоятельств, предмета договора, с учетом периода просрочки, размера переданных по кредитному договору денежных средств, судья определяет размер неустойки в размере 36 353 рубля 80 копеек неустойка также подлежит взысканию в пользу Бондарева А.Н., как лицу, внесшему единовременный платеж.

Требования истца о компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей подлежит удовлетворению частично, поскольку в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Истец Бондарев А.Н. имеет право на компенсацию морального вреда и судья соглашается с тем. Что он испытывал нравственные страдания, переживал. Вина ответчика в нарушении прав потребителя установлена в судебном заседании, и состоит в том, что Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) возложена на истца незаконная обязанность по уплате платежа за обслуживание ссудного счета по договору ипотечного кредитования. Нравственные страдания истца судья оценивает с учетом требований разумности и справедливости в 2 000 рублей и полагает, что этот размер является разумным и достаточным для компенсации морального вреда.

Кроме того, Закон РФ «О защите прав потребителей» ст. 13 ч. 6 обязывает суд при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивать с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование истцом.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы в доход государства, что составляет 43 039 рублей 05 копеек.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (п.1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумный предел возмещения расходов представителя, судья определяет из объема оказанной им помощи, времени оказания помощи, сложности рассмотрения дела.

Как следует из договора на оказание юридических услуг Номер обезличен от Дата обезличена., квитанции к приходному кассовому ордеру Номер обезличен от Дата обезличена. Бондарев А.Н. выплатил представителю Савельеву А.С. денежное вознаграждение за оказание юридических услуг в размере 7 000 рублей. С учетом объема оказания юридической помощи представителем, времени затраченного на оказание помощи, сложности рассмотрения дела суд приходит к убеждению, что разумной и подлежащей возмещению за счет ответчика является сумма в размере 5 000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Размер государственной пошлины определяется в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составляет за удовлетворение требований имущественного характера в размере 2 572 рубля 34 копейки и неимущественного характера (морального вреда) в сумме 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 194-199 ГПК РФ, мировой судья

Решил:

Исковые требования представителя истца Бондарева А.Н. – Савельева А.С. к Акционерному Западно -Сибирскому коммерческому банку открытого акционерного общества («Запсибкомбанк» ОАО) о взыскании единовременного платежа за открытие ссудного счета, удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожной части кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена заключенного между Акционерным Западно- Сибирским коммерческим банком открытого акционерного общества («Запсибкомбанк» ОАО) с одной стороны и Бондаревым А.Н., ФИО5, ФИО4 с другой стороны, а именно пункта 2.7. предусматривающего уплату единовременного платежа в размере 36 353,80 рублей за открытие ссудного счета.

Взыскать с Акционерного Западно -Сибирского коммерческого банка открытого акционерного общества («Запсибкомбанк» ОАО) возврат денежных средств в сумме 36 353 рубля 80 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 6 370 рублей 49 копеек, неустойку в размере 36 353 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, кроме того судебные расходы в размере 5 000 рублей, всего взыскать 86 078 (восемьдесят шесть тысяч семьдесят восемь) рубля 09 копеек.

Взыскать с Акционерного Западно -Сибирского коммерческого банка открытого акционерного общества («Запсибкомбанк» ОАО) в бюджет государства штраф в размере 43 039 рублей 05 копеек и государственную пошлину в сумме 2 772 рубля 34 копейки, всего 45 811 (сорок пять тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в ... суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через ... суд ....

Решение в окончательной форме составлено Дата обезличена года.

Председательствующий судья подпись О.Е. Агапова

...

...а