РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации город Шагонар 17 июня 2011 года Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Хертек Л.К., при секретаре Кыргысе Н.А., с участием ответчика Балдана К.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Балдану К.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л : Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчику Балдану К.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки и обращения взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и Балдан К.К. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, истец представил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 332 027 рубля 92 копейки сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 11% годовых, а Балдан К.К. обязалась их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей перед банком, ответчик передал в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Зачисление денежных средств, согласно кредитному договору, было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, осуществляются заемщиком в соответствии с условиями Договора п. 5.1 путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее 20 числа каждого месяца. По причине возникновения просроченной задолженности, банком была предложена реструктуризация по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ заключено Дополнительное соглашение №1 к Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в последствие чего, составлен новый график погашения кредита. За весь период с момента получения кредита Балдан К.К. несвоевременно производил оплату, образовалась просроченная задолженность ДД.ММ.ГГГГ, т.е. денежные средства на счет заемщика перестали поступать, что подтверждается выпиской лицевого счета. Ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо. Согласно п. 6.4.2. Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисления процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 290 789 рубля 26 копеек, в том числе: остаток основного долга - 195251 рубля 59 копеек; срочные проценты начисленные - 35218 рублей 47 копеек; просроченный основной долг - 35218 рубль 47 копеек; проценты на сумму просрочки основного долга - 71418 рублей 17 копеек; начисленные проценты просроченные - 0 рублей 00 копеек; пени на основной долг - 23 906 рублей 38 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 213 рублей 12 копеек. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 290789 рублей 26 копеек, уплаченную истцом госпошлину в размере 6107 рублей 89 копейки, и обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, двигатель №, цвет - белый, ПТС №, госномер №. На судебное заседание представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» не явился, подал ходатайство о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает полностью. Ответчик Балдан К.К. в судебном заседании пояснил, что кредитная задолженность образовалась в связи с тем, что потерял работу, машина в нерабочем состоянии, с исковыми требованиями согласился частично. Выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Балдан К.К. был заключен кредитный договор № и выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 332 027 рублей 92 копейки на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 11% годовых. Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора и в соответствии с заявлением на предоставление кредита, распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет клиента № Балдан К.К. и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Из Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (далее -Заявление), подписанного Балдан К.К. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что он обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего Заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» (далее - Условия) и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей» (далее - тарифы Банка), используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления (абз.1). Обязуется в соответствии с вышеуказанными «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля» Банка (в которых именуется, как Клиент» погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет в валюте Кредита либо на счет в рублях (в случае выдачи Кредита в валюте, отличной от валюты РФ) денежных средств в размере величины ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления. В случае допущения несвоевременного (просроченного) исполнения обязательств перед Банком по погашению Кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, обязуется также погашать сумму начисленной неустойки (абз.3). В разделе «Параметры Кредита» Заявления-анкеты Балдан К.К. на предоставление кредита указана сумма кредита - 332 027 рублей 92 копейки на срок 36 месяцев под 11% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 11701 рубль 38 копеек, дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - не позднее 20 числа каждого месяца. Пунктом 5 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля предусмотрен порядок погашения кредита (далее - Условия). Данные Условия подписаны истцом и ответчиком. Так, в пункте 5.1 Условий указано, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления. Согласно п.6.1.1 Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления. Согласно п. 6.4.2. Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и т.д. Согласно п. 7.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку, размер которой указан в разделе «Параметры кредита» Заявления - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Как установлено, у ответчика Балдан К.К. за весь период пользования кредитом периодически возникала просроченная задолженность, а с 30 сентября 2010 года ни одного платежа в счет погашения кредита на счет заемщика не поступало. В связи с несвоевременным погашением кредита в установленный кредитным договором срок подлежит также уплате неустойка. Таким образом, установлено, что Балдан К.К. надлежащим образом не выполнил условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, в связи с чем, на основании гражданского законодательства и п.п. 6.4.2 Условий у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Балдан К.К. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 290 789 рубля 26 копеек, в том числе: остаток основного долга - 195251 рубля 59 копеек; срочные проценты начисленные - 35218 рублей 47 копеек; просроченный основной долг - 35218 рубль 47 копеек; проценты на сумму просрочки основного долга - 71418 рублей 17 копеек; пени на основной долг - 23 906 рублей 38 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 213 рублей 12 копеек. Между тем, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Поэтому из требуемой суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета -213 рублей 12 копеек. Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 290 684 рублей 03 копеек В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. В разделе 5 Условий предоставления кредита стороны предусмотрели, что исполнение обязательств Клиента по кредитному договору перед банком обеспечивается залогом товара, приобретенного клиентом с использованием кредита; заявление клиента является офертой на передачу товара в залог банку. Согласием банка на принятие товара в залог является совершение банком действий, направленных на предоставление клиенту кредита. В заявлении, данном Балдан К.К. ДД.ММ.ГГГГ, он дал разрешение на реализацию транспортного средства, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, -автомобиля марки <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, двигатель №, цвет - белый, ПТС №, госномер №, приобретаемого им на денежные средства, предоставляемые Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и находящегося с момента предоставления указных денежных средств в залоге у Банка. Если, при допущении просроченной задолженности платежей по договору просит Банк произвести реализацию (продажу) транспортного средства в установленном Банке порядке. Имущество принадлежит Балдан К.К. на праве собственности, подтверждаемом паспортом транспортного средства №. Если на день рассмотрения дела суду не предоставлено сумма заложенного имущества, то суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества в размере 332 027 рублей 92 копейки. Согласно ст.98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 107 рублей 89 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(открытое акционерное общество) к Балдан К.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Балдана К.К. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 290 684 (двести девяносто тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рублей 03 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору, и 6107 рублей (шесть тысяч сто семь) рублей 89 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество Балдана К.К., принадлежащего ему на праве собственности - автомобиль марки <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, двигатель №, цвет - белый, ПТС №, госномер №, начальная продажная цена которого определена в 332 027 (триста тридцать две тысячи двадцать семь) рублей 92 копейки. В удовлетворении остальной части иска о взыскании 213 рублей 12 копеек за ведение ссудного счета, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения решения. Председательствующий Л.К. Хертек