Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

2 марта 2011 года                                                                         р.п. Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи                              Э.Р. Касымовой,

при секретаре                                                                           Ю.Н. Гусевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества “Губернский Банк “Симбирск” к Кузьминой Л.Н., Храмовой О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество “Губернский Банк “Симбирск” (далее сокращенно ОАО ГБ “Симбирск”) обратилось в суд с иском к Кузьминой Л.Н., Казьминой О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между ОАО ГБ “Симбирск” и Кузьминой Л.Н. №*** был заключен кредитный договор №***-Ф,согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 170 000 рублей сроком до 06.07.2011 года. В соответствии с данным договором ответчик обязался возвращать кредит согласно календаря платежей, уплачивать проценты за весь срок пользования кредитом в размере 18 % годовых, плату за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, но не менее 1000 руб., ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита. В случае несвоевременного погашения кредита, начисленных процентов ответчик обязался уплачивать истцу повышенные проценты в размере 50% годовых до даты фактического возврата всей задолженности. Кузьмина Л.Н. свои обязательства по погашению основного долга по кредиту и всех иных платежей по вышеуказанному договору не исполняет, по состоянию на 14.01.2011 года задолженность составила 178 018 руб. 23 коп. Поручительством Кузьмина О.А. обязалась нести солидарную ответственность с заемщиком перед банком в случае неоплаты кредита. Просил взыскать с ответчиков в пользу ОАО ГБ “Симбирск” в солидарном порядке просроченный основной долг в сумме 94444 руб. 32 коп., начисленные проценты в сумме 77 286 руб. 59 коп. с нарастающим итогом на день вынесения решения суда, начисленную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 6350 руб. 32 коп. с нарастающим итогом на день вынесения решения суда, а также госпошлину в размере 4760 руб. 36 коп.

Представитель истца ОАО ГБ “Симбирск” Привалов С.М. в судебном заседании исковые требования поддержал, уточнив, что просит взыскать с ответчиков сумму задолженности по состоянию на 1.03.2011 года в размере 188 259 руб. 56 коп., в том числе основной долг в сумме 94444 руб. 32 коп., проценты в сумме 86642 руб. 34 коп., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 7172 руб. 90 коп., приведяв обоснование те же доводы.

Ответчик Кузьмина Л.Н. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, сумму задолженности не оспаривала.

Ответчик Храмова (Кузьмина) О.А. в судебное заседание не явилась, в заявлении в адрес суда просила рассмотреть дело в свое отсутствие, согласившись с исковыми требованиями.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с кредитным договором №***-Ф от №***. ОАО ГБ “Симбирск” предоставил Кузьминой Л.Н. кредит на сумму 170 000 руб. на срок до 06.07.2011 года под 18 % годовых. По условиям договора Кузьмина Л.Н. должна возвращать кредит согласно календаря платежей, уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18% годовых, плату за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, но не менее 1000 руб., ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита. В случае несвоевременного погашения кредита, начисленных процентов, ответчик обязался уплачивать истцу повышенные проценты в размере 50% годовых до даты фактического возврата всей задолженности.

В соответствии с п. 13.2 Кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита, начисленных процентов в установленные договором сроки, банк имеет право на досрочное расторжение кредитного договора. Согласно п. 13.3 Кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке требоватьот заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, начисленных за весь срок, на который предоставлялся кредит, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одно из перечисленных ниже обязательств, в числе которых названа обязанность заемщика в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

Установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование должник исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

30.12.2009 года заочным решением Ульяновского районного суда Ульяновской области с ответчиков была взыскана просроченная часть задолженности по кредитному договору, в том числе основной долг 54 027 руб. 26 коп., начисленные проценты за период с 01.04.2009 года по 30.12.2009 года в сумме 53 078 руб. 86 коп.

Последний платеж по основному долгу был совершен Кузьминой Л.Н. 28.01.2009 года, по процентам- 07.10.2010 года. Таким образом, Кузьмина Л.Н. длительное время не исполняет свои обязанности по кредитному договору.

По состоянию на 1.03.2011 года задолженность по исполнению кредитных обязательств составляет 188 259 руб. 56 коп., в том числе основной долг в сумме 94444 руб. 32 коп., проценты в сумме 86 642 руб. 34 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 7172 руб. 90 коп.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между ОАО ГБ “Симбирск” и Казьминой О.А. был заключен договор поручительства №*** от №*** согласно которому, поручитель обязался отвечать перед Банком за Кузьмину Л.Н. по кредитному договору №***-Ф от №*** года в том же объеме, что и заемщик (п. 2.1 договора поручительства).

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Кроме того, статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Как следует из договора поручительства №*** от №*** г., поручитель Кузьмина О.А. была ознакомлена с условиями Кредитного договора, а именно с тем, что кредит берется на сумму 170 000 рублей, о чем в указанном договоре поручительства имеется ее собственноручная подпись.

В соответствии с п. 2.2 Договора поручительства №*** от №*** года при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 3.1 Договора поручительства он вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного исполнения обязательств сторон по Кредитному договору №***-Ф от №*** года. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по Кредитному договору №***-Ф от №*** года, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Поскольку, Кузьминой Л.Н. были нарушены условия кредитного договора, поручитель Кузьмина О.А. отвечает перед истцом с заемщиком солидарно.

Из свидетельства о заключении брака следует, что "***" Кузьмина О.А. вступила в брак с Х.А.Н., после заключения брака ей присвоена фамилия Храмова.

Таким образом, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а именно основного долга в сумме 94444 руб. 32 коп., процентов в сумме 86 642 руб. 34 коп., подлежащими удовлетворению.

В то же время оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7172 руб. 90 коп. суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ”, п. 1 ст. 1 Закона РФ “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона “О защите прав потребителей” ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за ведение ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из подлежащей удовлетворению части исковых требований- 181 086 руб. 66 коп. (94 444,32 + 86 642,34) сумма госпошлины составляет 4821 руб. 73 коп. При этом с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченная при подаче иска в суд, в размере 4760 руб. 36 коп. в долевом порядке, равными долями по 2380 руб. 18 коп. с каждого ответчика. Оставшаяся сумма 61 руб. 37 коп. подлежит взысканию с ответчиков в местный бюджет в долевом порядке, равными долями по 30 руб. 68 коп. с каждого ответчика.

Исходя из того, что при увеличении исковых требований госпошлина истцом не доплачивалась, а во взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 7172 руб. 90 коп. надлежит отказать, госпошлину в размере 143 руб. 46 коп. следует взыскать с истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества “Губернский Банк “Симбирск” удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор №***-Ф от №*** года, заключенный между Открытым акционерным обществом “Губернский Банк “Симбирск” и Кузьминой Л.Н..

Взыскать с Кузьминой Л.Н., Храмовой О.А. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества “Губернский Банк “Симбирск” сумму задолженности по Кредитному договору №***-Ф от №*** года в размере 181 086 руб. 66 коп., в том числе основной долг в сумме 94444 руб. 32 коп., проценты в сумме 86 642 руб. 34 коп.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества “Губернский Банк “Симбирск” к Кузьминой Л.Н., Храмовой О.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7172 руб. 90 коп. отказать.

Взыскать с Кузьминой Л.Н., Храмовой О.А. в долевом порядке в пользу Открытого акционерного общества “Губернский Банк “Симбирск” в возврат госпошлины 2380 руб. 18 коп. с каждого ответчика, в доход местного бюджета госпошлину в долевом порядке, равными долями по 30 руб. 68 коп. с каждого ответчика.

Взыскать с Открытого акционерного общества “Губернский Банк “Симбирск” госпошлину в доход местного бюджета в сумме 143 руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи жалобы в Ульяновский районный суд в течение 10 дней.

Решение изготовлено: 2 марта 2011 года