Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 марта 2011 года                                                                         р.п. Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи                              Э.Р. Касымовой,

при секретаре                                                                           И.В. Малюга,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” к Петуховой Г.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” (далее сокращенно ООО “Русфинанс Банк”) обратилось в суд с иском к Петуховой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что *** Петухова Г.Н. обратилась в ООО “Русфинанс Банк” с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО “Русфинанс Банк” акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Таким образом, ООО “Русфинанс Банк” полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №*, состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 65391 руб. 17 коп., в том числе долг по уплате комиссии 13193 руб., текущий долг по кредиту в сумме 3396 руб. 20 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 81 руб. 97 коп., просроченный кредит в сумме 40308 руб. 98 коп., просроченные проценты в сумме 8411 руб. 02 коп. Указанную задолженность просит взыскать с ответчика в судебном порядке, а также возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 2161 руб. 74 коп.

Представитель истца ООО “Русфинанс Банк” Москвичев А.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что ООО “Русфинанс Банк” находится в ..., в ... действуют 2 кредитно-кассовых офиса, в один из которых обратилась Петухова Г.Н. ООО “Русфинанс Банк” является кредитной организацией, имеет лицензию на осуществление банковских операций. Отдельного документа с названием кредитный договор, сторонами которого являются ООО “Русфинанс Банк” и Петухова Г.Н., не существует. Наличие договорных отношений между сторонами в данном случае следует из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента. Кредит в сумме 50000 руб. был предоставлен на срок 18 месяцев, т.е. до 14.01.2011 года, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 30,83 % годовых, выплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,9 % от суммы кредита. Сумма кредита в размере 50000 руб. была зачислена на счет заемщика ***. Первые три месяца Петухова Г.Н. оплачивала кредит в установленном ежемесячно к погашению размере в сумме 4430 руб., а затем оплачивала платежи не в полном объеме, в результате чего по состоянию на 25.01.2011 года образовалась задолженность в сумме 65391 руб. 17 коп., в том числе долг по уплате комиссии 13193 руб., текущий долг по кредиту в сумме 3396 руб. 20 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 81 руб. 97 коп., просроченный кредит в сумме 40308 руб. 98 коп., просроченные проценты в сумме 8411 руб. 02 коп. Несмотря на то, что ответчица обязана выплачивать проценты ежемесячно в размере 30,83% годовых, сумму задолженности по процентам просит взыскать в соответствии с представленным расчетом, где указан размер процентов 27,53% годовых.

Ответчица Петухова Г.Н., ее представитель по доверенности К.А.А. исковые требования признали частично, за исключением взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 13193 руб., согласившись с представленным истцом расчетом суммы основного долга и процентов. При этом ответчица Петухова Г.Н. пояснила, что по поводу получения кредита *** она обратилась в кредитно-кассовый офис ООО “Русфинанс Банк”, расположенный по адресу: ..., где заполнила заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, выполненное в виде текста, а также Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, поставила свои подписи в этих документах. В остальных документах, в том числе в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, содержащем сведения о персональных данных и другой личной информации, в карточке с образцами подписей, предварительном графике платежей, в Инструкции по оплате платежей она свою подпись не ставила. От проведения судебной почерковедческой экспертизы по вопросу принадлежности ей подписи в указанных документах отказалась. Не отрицает, что действительно деньги в сумме 50 000 руб. были зачислены на ее счет и она ими воспользовалась. Первые три месяца она оплачивала кредит в установленной сумме 4430 руб., а затем, выяснив, что взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконно, обратилась по этому поводу сначала в ООО “Русфинанс Банк”, затем в прокуратуру. Однако поскольку вопрос по комиссии за ведение ссудного счета не был решен положительно, последующие платежи она оплачивала не в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (с. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Установлено, что по поводу получения кредита *** Петухова Г.Н. обратилась в кредитно-кассовый офис ООО “Русфинанс Банк” по адресу: г. Ульяновск ул. Гончарова д. 7.

Суду представлены заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, содержащее сведения о персональных данных и другой личной информации, заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, выполненное в виде текста, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, предварительный график платежей. Данные документы подписаны Петуховой Г.Н.

Свои подписи в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, выполненное в виде текста, Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Петухова Г.Н. не оспаривает.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Несмотря на то, что ответчица оспаривает подписи в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, содержащем сведения о персональных данных и другой личной информации, предварительном графике платежей, доказательства, подтверждающие эти доводы, ответчицей не представлены. От проведения судебной почерковедческой экспертизы по вопросу принадлежности ей подписи в указанных документах она отказалась.

Кроме того, с учетом того факта, что Петухова Г.Н. свои подписи в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, выполненном в виде текста, Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета не оспаривает, у суда не имеется оснований подвергать сомнению принадлежность Петуховой Г.Н. подписи в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, содержащем сведения о персональных данных и другой личной информации и предварительном графике платежей.

В соответствии с заявлением об открытии текущего счета Петухова Г.Н. просила предоставить ей кредит в сумме 50 000 рублей на срок 18 месяцев, с выплатой ежемесячного платежа в размере 4430 руб. В этом же заявлении она подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета; выразила просьбу предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в Банке на ее имя, предложила рассматривать ее заявление в качестве оферты; заявила, что ей понятно, что кредит ей будет предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности, за пользование кредитом она обязана уплачивать проценты, обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств в размере и сроке, указанные в графике платежей; понимает, что в случае невыполнения взятых на себя обязательств, банк имеет право потребовать досрочного исполнения всех обязательств.

Согласно п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета процентная ставка по кредиту со сроком погашения 18 месяцев составляет 30,83 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- 1,9 % от суммы кредита.

В соответствие с п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.

О том, что Петухова Г.Н. была ознакомлена с предварительным графиком платежей, свидетельствует тот факт, что первые три месяца погашение кредита осуществлялось ей в установленные сроки и размере.

Ответчик Петухова Г.Н. не отрицает, что последующие платежи ею осуществлялись не в полном объеме. Последний платеж по кредиту должен был быть произведен Петуховой Г.Н. 14.01.2011 года.

По состоянию на *** образовалась задолженность по уплате Петуховой Г.Н. кредита в сумме 65391 руб. 17 коп., в том числе долг по уплате комиссии 13193 руб., текущий долг по кредиту в сумме 3396 руб. 20 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 81 руб. 97 коп., просроченный кредит в сумме 40308 руб. 98 коп., просроченные проценты в сумме 8411 руб. 02 коп.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению.

В то же время оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 13193 руб. 00 коп. суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ”, п. 1 ст. 1 Закона РФ “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России *** N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона “О защите прав потребителей” ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, взимание комиссии за ведение ссудного счета, является незаконным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из подлежащей удовлетворению части исковых требований- 52 198 руб. 17 коп (3396,20 + 81,97 + 40308,98 + 8411,02) сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 1765 руб. 94 коп.

Ответчик Петухова Г.Н. просила возместить ей расходы по оплате услуг представителя в сумме 8500 руб., представив в подтверждение понесенных ею расходов договор на оказание юридических услуг от *** года и Акт приема-передачи денежных средств от *** года.

Суд считает необходимым взыскать с истца в пользу ответчика расходы по оплате услуг представителя пропорционально сумме исковых требований, в которой истцу отказано, в размере 1700 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” удовлетворить частично.

Взыскать с Петуховой Г.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита №* от *** в размере 52 198 руб. 17 коп., в том числе текущий долг по кредиту в сумме 3396 руб. 20 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 81 руб. 97 коп., просроченный кредит в сумме 40308 руб. 98 коп., просроченные проценты в сумме 8411 руб. 02 коп.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” к Петуховой Г.Н. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 13 193 руб. 00 коп., отказать.

Взыскать с Петуховой Г.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” в возврат госпошлины 1765 руб. 94 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” в пользу Петуховой Г.Н. расходы по оплате услуг представителя в размере 1700 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи жалобы в Ульяновский районный суд в течение 10 дней.

Решение изготовлено: 22 марта 2011 года