Дело № 2-259/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2011 года р.п.Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

В составе председательствующего судьи Мяльдзиной С.Н.,

при секретаре Ключниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Яковлеву В.Н. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Яковлеву В.Н. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора от *** Коммерческий трастовый банк (ЗАО) предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит в сумме 308 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной в ***. Деньги в сумме 308 000 руб. *** годы были зачислены на счет ответчика *** в Ульяновском филиале ОАО АКБ «Связь-Банк» г.Ульяновска, что подтверждается платежным поручением *** от ***. Согласно отчету ООО «Инфо-Центр-Аудит» стоимость квартиры по состоянию на *** составляет 440000 руб. Государственная регистрация права собственности Яковлева В.Н. на квартиру произведена ***. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком и залогодателем *** и выданной УФРС по *** первоначальному залогодержателю ***. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** за ***. Законным владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В нарушение условий Закладной и Кредитного договора с декабря 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком производились не в полном объеме, а с марта 2010 года платежи вообще не вносятся. Письменное требование от ***0 года о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено. Согласно действующему законодательству, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Просит взыскать с Яковлева В.Н. задолженность по кредитному договору по состоянию на *** в размере 367996 руб.17 коп., и, начиная с *** и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25% годовых, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Яковлеву В.Н., расположенною по адресу: ***, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 440000 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6879 руб.97 коп.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Прусова А.Г. требования, изложенные в иске, поддержала, на их удовлетворении настаивала, в обоснование привела те же доводы и обстоятельства, которые указаны в заявлении, с заключением экспертизы по оценке стоимости недвижимого имущества согласилась.

Ответчик Яковлев В.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался неоднократно, однако вручить ему судебную повестку не представилось возможным, ввиду его отсутствия по месту регистрации, место нахождения ответчика неизвестно. В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело по последнему известному месту жительства ответчика в порядке ст.119 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца Прусова А.Г., изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что *** между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) (КРЕДИТОР) и Яковлевым В.Н. (ЗАЕМЩИК) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого КРЕДИТОР предоставил Яковлеву В.Н. ипотечный жилищный кредит в сумме 308000 руб. на срок на 180 месяцев, а ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. В соответствии с п.3.1 договора за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета 12,25 % годовых. Согласно п.1.3 кредит предоставлялся для целевого использования – приобретения квартиры, находящейся по адресу: *** (предмет ипотеки). Сумма кредита в размере 308 000 руб. была перечислена КРЕДИТОРОМ ЗАЕМЩИКУ на его счет в Ульяновском филиале ОАО АКБ «Связь-Банк» г.Ульяновска, что подтверждается мемориальным ордером *** от ***

Также установлено, что указанная квартира была приобретена в собственность Яковлева В.Н., что подтверждается имеющимися в деле документами.

*** Управлением Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области была произведена государственная регистрация права собственности Яковлева В.Н. на указанную квартиру.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика являлась ипотека данной квартиры.

Кредитным договором на ЗАЕМЩИКА возложена обязанность по погашению кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере 3 760 руб.98 коп. (п.3.3.11. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями кредитного договора ЗАЕМЩИК уплачивает пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.п.5.2, 5.3). В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а кроме того, в соответствии с п.4.4.3 обратить взыскание на заложенное имущество.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, были удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю – Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (ЗАО).

В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», поскольку она *** была продана Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору купли-продажи закладных.

Как указано в п.2 ст.13 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Статья 821 ГК РФ устанавливает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Как указано в п.16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с последующими изменениями), в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По условиям кредитного договора № *** от ***, заключенного между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) (КРЕДИТОР) и Яковлевым В.Н., право требования по которому перешли в настоящее время к ИСТЦУ, Яковлев В.Н. обязался возвращать кредит частями, ежемесячно с уплатой процентов за пользование кредитом, с зачислением необходимой денежной суммы на расчетный счет для ее последующего списания. Проценты за пользование кредитом определены в 12,25 % годовых. Общий размер ежемесячного платежа определен в сумме 3 760 руб.98 коп. Порядок пользования кредитом и его возврата п.п.3.3.1, 3.3.3., 3.3.4, 3.3.6 кредитного договора.

Однако, как установлено в судебном заседании, Яковлев В.Н. обязательства по погашению кредита не выполняет, с декабря 2009 года ежемесячные платежи им проводились не в полном объеме, а с марта 2010 года не производятся вообще.

Согласно предоставленному расчету, задолженность Яковлева В.Н. по кредитному договору № *** от *** на *** составляет по основному долгу – 290 823 руб.05 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 47 528 руб.92 коп., пени в размере 29644 руб.20 коп.

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» *** в адрес Яковлева В.Н. направляло требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако оно ответчиком не исполнено.

Яковлев В.Н. приобрел в собственность квартиру на денежные средства полученные по кредитному договору, право собственности на эту квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Квартира по закону и условиям договора, договора уступки прав требования (передачи прав) по закладным находится в залоге у ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно Заключению ООО «Инфо-Центр «Аудит» от *** ***, рыночная стоимость заложенной трехкомнатной квартиры по адресу: ***, в настоящее время составляет 630 000 руб.

Оценив всю совокупность исследованных доказательств и выше перечисленные нормы гражданского законодательства, суд приходит к выводу, что с Яковлева В.Н. в пользу истца подлежит взысканию основной долг по кредитному договору в размере 290823 руб.05 коп., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, в размере 47528 руб. 92 коп., пени в размере 29644 руб.20 коп., а также начиная с *** проценты за пользование кредитом из расчета 12,25 % годовых от суммы основного долга по кредиту (290823 руб.05 коп.) до фактического возврата долга либо до момента реализации квартиры на торгах.

Требование ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании с Яковлева В.Н. пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору, то есть возврату кредита, (в зависимости от того, что наступит раньше) по день исполнения решения суда, удовлетворению не подлежит, так как по нормам гражданского законодательства неустойка (пени) есть ни что иное, как мера ответственности за неисполнение обязательства. Следовательно, для её применения должно быть установлено нарушение обязательства. Поскольку доказательств того, что в будущем ответчиком по кредитному договору будут нарушаться обязательства и будет иметь место долг, на сегодняшний день не имеется, основания для взыскания штрафных санкций на будущее время отсутствуют.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Такое положение содержится п. 1 ст.341 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Квартира, расположенная по адресу: ***, в силу Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и условий кредитного договора № *** от *** находится в залоге. Её рыночная стоимость составляет 630 000 рублей.

Следовательно, истец вправе удовлетворить требования об исполнении ответчиком денежных обязательств из заложенного имущества, то есть квартиры.

Начальную продажную стоимость квартиры при реализации с публичных торгов следует установить в размере 630 000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому расходы по госпошлине в сумме 6879 руб.97 коп. подлежат взысканию с Яковлева В.Н. в пользу истца.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Яковлева В.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг экспертизы в размере 3000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Яковлева В.Н. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в размере 367996 руб.17 коп., в том числе основной долг – 290 823 руб.05 коп., проценты за пользование кредитом – 47 528 руб.92 коп., пени –29 644 руб.20 коп.

Взыскать с Яковлева В.Н. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом из расчета 12,25 % годовых, начисляемых на сумму основного долга - 290 823 руб.05 коп. по кредиту ежемесячно начиная с *** по дату фактического возврата кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, принадлежащую Яковлеву В.Н., избрав способ реализации – продажа с публичных торгов, установить начальную продажную цену квартиры в размере 630 000 рублей, направив вырученные средства на погашение задолженности по кредитному договору № *** от *** и возмещение судебных расходов.

Взыскать с Яковлева В.Н. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по госпошлине в сумме 6 879 руб.97 коп. и расходы по оплате экспертизы в сумме 3000 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Ульяновский районный суд в течение десяти дней.

Судья С.Н.Мяльдзина

Решение в мотивированном виде изготовлено 05.09.2011 г.