Гражданское дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ
село Улёты Улётовского района адрес
Улётовский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Крюковой О.Н.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ответчиком ФИО1 был заключен Кредитный договор №ф путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании заявления на предоставление кредита. В соответствии с п.1.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды, заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента к Правилам кредитования и производится в виде заполнения и подачи заявления на предоставление кредита по форме банка. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора, в случае предоставления ему кредита банком. Со стороны банка фактом подтверждения заключения кредитного договора является перечисление клиенту денежных средств в объеме, указанном в Заявлении на кредит, в соответствии с п.3.4. В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику кредит в размере 150 000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита.
Согласно п. 5.1.2 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользованием кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 06 числа каждого месяца, начиная с августа 2007 года, равными по сумме платежами в размере 5590 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее чем через 60 месяцев с даты перечисления денежных средств на счет ответчика. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были перечислены ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.7.6 Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было отправлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссии и всех штрафных санкций. Однако ответчиком данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 6.8 кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 280 276 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 86067 рублей 33 копеек; задолженность по просроченным процентам в размере 45178 рублей 37 копеек; задолженность по просроченной комиссии в размере 2250 рублей 00 копеек; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 13284 рублей 65 копеек; пени по просроченному основному долгу в размере 86067 рублей 33 копейки; пени по просроченным процентам в размере 45178 рублей 37 копеек; пени по просроченной комиссии в размере 2250 рублей 00 копеек.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 280 276 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 86067 рублей 33 копейки; задолженность по просроченным процентам в размере 45178 рублей 37 копеек; задолженность по просроченной комиссии в размере 2250 рублей 00 копеек; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 13284 рубля 65 копеек; пени по просроченному основному долгу в размере 86 067 рублей 33 копейки; пени по просроченным процентам в размере 45178 рублей 37 копеек; пени по просроченной комиссии в размере 2250 рублей 00 копеек. Взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6002 рубля 76 копеек.
Представитель истца на основании доверенности ФИО3 в судебное заседание не прибыла, суду предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1, надлежаще уведомленная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не прибыла, сообщила суду причину неявки – отсутствие транспорта, не возражала против рассмотрения дела в её отсутствие, однако направить письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие не смогла по причине отсутствия факсимильной связи на почтовом отделении в селе Татаурово Улётовского района адрес. Относительно признания или непризнания исковых требований не высказалась.
В соответствии с требованиями ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регламентирующей последствия неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, если они просят суд рассмотреть дело в их отсутствие и направить им копии решения суда. В данном случае суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании доверенности ФИО3 В соответствии с требованиями ч4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причины их неявки уважительными. В данном случае суд не может признать причины неявки в судебное заседание ответчика ФИО1 уважительными, так как при должной предусмотрительности она могла заблаговременно решить транспортные проблемы и явиться в судебное заседание.
Ознакомившись с позицией сторон, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами,
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что согласно заявления на предоставления кредита ФИО4, анкеты заемщика, мемориального ордера, истцом был предоставлен ответчику кредит в размере 150000 рублей по условиям, отраженным в заявлении на предоставление кредита (л.д. 8-13).
Заявлением на предоставление кредита установлены срок и порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 6 числа каждого месяца (л.д. 12).
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.27 кредитного договора предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщика его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, причитающиеся проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В обоснование своих доводов, истцом суду представлены: копия анкеты заемщика, копия заявления на предоставление кредита, мемориальный ордер, подтверждающие факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора (л.д. 8-13).
Суду предоставлена выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-22), выписка по ссудному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24), выписка по счету просрочки основной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-22), расчет задолженности по кредитному договору, в том числе пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно представленному расчету задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному ФИО1 по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, общая просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 296145,24 рубля (л.д. 28-32).
Также суду предоставлена копия уведомления банком ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о существующей задолженности с требованием погасить задолженность в полном объеме (л.д. 33-34).
В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна (ничтожна). Сделка, предусмотренная кредитным договором №ф от ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (кредитором) и ФИО1 (заёмщиком) о выплате заемщиком кредитору ежемесячных платежей в размере 1,50 % от суммы кредита за обслуживание ссудного счета, является ничтожной, так как она не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей», так как включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячных платежей за открытие и обслуживание ссудного счета нарушает права потребителя. Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от ДД.ММ.ГГГГ N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П". Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", а так же пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, поэтому указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 названного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании вышеизложенного суд считает необоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной комиссии в размере 2 250 рублей и пени по просроченной комиссии в размере 2 250 рублей.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регламентирующей распределение судебных расходов между сторонами, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом суду представлены доказательства понесенных судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 6 002 рубля 76 копеек – платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 275 776 (двести семьдесят пять тысяч двести семьдесят шесть) рублей 05 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 86 067 (восемьдесят шесть тысяч шестдесят семь) рублей 33 копейки, задолженность по просроченным процентам в размере 45 178 (сорок пять тысяч сто семьдесят восемь) рублей 37 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 13 284 (тринадцать тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 65 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 86 067 (восемьдесят шесть тысяч шестьдесят семь) рублей 33 копейки, пени по просроченным процентам в размере 45 178 (сорок пять тысяч сто семьдесят восемь) рублей 37 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6002 (шесть тысяч два) рубля 76 копеек.
Отказать в удовлетворении требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании 4 500 (четырех тысяч пятисот) рублей, в том числе задолженности по просроченной комиссии в размере 2 250 (двух тысяч двухсот пятидесяти) рублей и пени по просроченной комиссии в размере 2 250 (двух тысяч двухсот пятидесяти) рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам адресвого суда в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Улётовский районный суд.
Судья О.Н. Крюкова
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О.Н. Крюкова