Гражданское дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ
село Улёты Улётовского района адрес
Улётовский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Крюковой О.Н.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ответчиком ФИО1 был заключен Кредитный договор №ф путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании заявления на предоставление кредита.
В соответствии с п.1.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды, заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента к Правилам кредитования и производится в виде заполнения и подачи заявления на предоставление кредита по форме банка. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора, в случае предоставления ему кредита банком. Со стороны банка фактом подтверждения заключения кредитного договора является перечисление клиенту денежных средств в объеме, указанном в Заявлении на кредит, в соответствии с п. 3.4. В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику кредит в размере 27746 рублей 95 копеек сроком на 18 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 9,9 % от суммы кредита, в размере 2746 рублей 95 копеек, которая уплачивается в день выдачи кредита и 0,16% в день от суммы кредита. Согласно п.5.2.2 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, и плату за кредит не позднее 03 числа каждого месяца, начиная с сентября 2009 года, равными по сумме платежами в размере 2350 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан полностью погасить кредит и плату за кредит не позднее чем через 18 месяцев с даты перечисления денежных средств на счет ответчика. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были перечислены ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.7.6 Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было отправлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако ответчиком данное требование исполнено не было. В соответствии с п.6.8 кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 74789 рублей 21 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 13797 рублей 89 копеек; задолженность по просроченным процентам в размере 1884 рублей 88 копеек; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 7276 рублей 91 копейку; пени по просроченному основному долгу в размере 45385 рублей 43 копейки, пени по просроченным процентам в размере 6444 рублей 10 копеек.
Просит взыскать со ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 74 789 рублей 89 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 13797 рублей 89 копеек; задолженность по просроченным процентам в размере 1884 рублей 88 копеек; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 7276 рублей 91 копейку; пени по просроченному основному долгу в размере 45385 рублей 43 копейки, пени по просроченным процентам в размере 6444 рублей 10 копеек, а так же взыскать со ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2443 рубля 68 копеек.
Представитель истца на основании доверенности ФИО3 в судебное заседание не прибыла, суду предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме, представив дополнительные письменные пояснения о взысканном с ответчика единовременном платеже, названном в заявлении на предоставление кредита «сумма платы за кредит, которая уплачивается в день выдачи кредита», в выписке по счету названном «авансовая плата за кредит». Согласно представленного дополнительного пояснения, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом нужно принять во внимание следующее. Операция по предоставлению кредитов является банковской операцией. Согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, законом установлен принцип платности в качестве обязательного принципа размещения кредитных средств. Данная норма также корреспондирует норме, изложенной в п,1 ст.423 ГК РФ, согласно которой договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. .. Таким образом, в силу указанных норм, кредитный договор является возмездным. В рамках указанного договора одна сторона (Банк) предоставляет другой стороне (Заемщику) денежные средства (кредит) на определенный срок, и вправе в свою очередь получить от Заемщика плату или иное встречное предоставление за пользование Заемщиком средствами Банка. В силу п.4 ст.421 ГК РФ 421 условия договора определяются по усмотрению сторон. Таким образом, условие кредитного договора об обязанности Заемщика уплачивать Банку в течение срока кредита платежи не в форме процентов, а в иной форме, как например, в форме «платы за кредит», закону не противоречит, поскольку закон не установил прямой запрещающей нормы такого рода. Установленная условиями кредитного договора «Плата за кредит» является единственной Формой оплаты услуг Банка. Согласно п,2.1 Правил «Плата за кредит» рассчитывается по определенной формуле в зависимости от суммы кредита и срока, на который он предоставлен, и уплачивается в течение срока пользования кредитом, установленного в кредитном договоре. Обязательств по уплате Заемщиком каких-либо иных платежей, в том числе комиссии за ведение ссудного счету кредитный договор на Заемщика не возлагает. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» на банки возложена обязанность до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита. Указанная обязанность корреспондирует обязанности, возложенной на исполнителя услуг статьей 10 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Полная стоимость рассчитывается в порядке, установленном Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в зависимости от всех платежей, которые заемщик обязан уплатить банку по условиям кредитного договора, и выражается в процентах годовых по формуле, закрепленной в данном указании. Данная информация была предоставлена Заемщику при заключении кредитного договора достоверно и в полном объеме.
Ответчик ФИО1, надлежаще уведомленная о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному суду месту жительства, где зарегистрирована по месту жительства, в судебное заседание не прибыла, уважительность причины неявки суду не сообщила, письменный отзыв на заявление в суд не направила, относительно признания или непризнания исковых требований не высказалась.
В соответствии с требованиями ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регламентирующей последствия неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, если они просят суд рассмотреть дело в их отсутствие и направить им копии решения суда. В данном случае суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании доверенности ФИО3 В соответствии с требованиями ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причины их неявки уважительными. В данном случае суд не может признать причины неявки в судебное заседание ответчика ФИО1 уважительными, суд считает ответчика ФИО1 надлежаще уведомленной о времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Ознакомившись с позицией сторон, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами,
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что согласно заявления на предоставления кредита ФИО1, анкеты заемщика, мемориального ордера, истцом был предоставлен ответчику кредит в размере 27746,95 рублей по условиям, отраженным в заявлении на предоставление кредита(л.д.8-10).
Заявлением на предоставление кредита установлены срок и порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 03 числа каждого месяца (л.д. 9).
В нарушение требований договора и ст.ст.309, 310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Скорых Н.В. платежи по кредиту ежемесячно не производит.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ и п. 27 кредитного договора предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщика его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, причитающиеся проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
В соответствии с требованиями ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В обоснование своих доводов, истцом суду представлены: копия анкеты заемщика, копия заявления на предоставление кредита, мемориальный ордер, подтверждающие факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора (л.д. 8-10).
Суду предоставлены выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-15).
Кроме того, суду предоставлен расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному ФИО1 по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, общая просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 74789,21 рубля (л.д. 16-17).
Также суду предоставлена копия уведомления банком ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о существующей задолженности с требованием погасить задолженность в полном объеме (л.д. 18-19).
В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна (ничтожна). Сделка, предусмотренная кредитным договором №ф от ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (кредитором) и ФИО1 (заёмщиком) о выплате заемщиком кредитору единовременного платежа, названного в заявлении на предоставление кредита «сумма платы за кредит, которая уплачивается в день выдачи кредита», составляющего 2 746 рублей 95 копеек, являющаяся по суди платой за обслуживание ссудного счета, является ничтожной, так как она не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей», так как включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета нарушает права потребителя. Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от ДД.ММ.ГГГГ N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П". Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", а так же пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, поэтому указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 названного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременные или ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании вышеизложенного суд считает необоснованным взыскании с ответчика ДД.ММ.ГГГГ единовременного платежа, названного в заявлении на предоставление кредита «сумма платы за кредит, которая уплачивается в день выдачи кредита» (л.д.9), в выписке по счету названного «авансовой платой за кредит» в размере 2 746 рублей 95 копеек, и уменьшает сумму долга ответчика перед истцом на указанную сумму.
Доводы представитель истца на основании доверенности ФИО3 о законности взысканного с ответчика единовременного платежа, названного в заявлении на предоставление кредита «сумма платы за кредит, которая уплачивается в день выдачи кредита», в выписке по счету названного «авансовая плата за кредит» несостоятельны по вышеуказанным основаниям. Согласие ответчика с условиями договора, предоставление ему полной информации о стоимости кредита в зависимости от всех платежей, которые заемщик обязан уплатить банку по условиям кредитного договора, не свидетельствует о законности указанных действий истца. Принцип платности, на основании которого работает банк, как кредитная организация, так же не свидетельствует о законности взысканного с ответчика единовременного платежа, так как принцип платности реализован в установлении банком процентной ставки, обязательной для размещения кредитных средств. Принцип возмездности размещения кредитных средств, которой апеллирует истец, так же реализуется в единой процентной ставке по кредитному договору, и не может являться основанием для взимания дополнительных платежей.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регламентирующей распределение судебных расходов между сторонами, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом суду представлены доказательства понесенных судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 2443 рубля 68 копеек – платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 042 (семидесяти двух тысяч сорока двух рублей) рублей 26 копеек.
Взыскать с ответчика в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 443 (двух тысяч четырехсот сорока трёх) рублей 68 копеек.
Разъяснить ответчику, что он имеет право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам адресвого суда путем подачи кассационной жалобы в Улётовский районный суд адрес в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.Н. Крюкова
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О.Н. Крюкова