Дело 2-719/ 11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Ухтинский городской суд Республики Коми в составе: Председательствующего судьи Курлаповой Н.В. при секретаре Зельдер В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте Республики Коми 16 марта 2011 года гражданское дело по иску Бригадновой Н.А. к Акционерному коммерческому банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, признании кредитного договора в части недействительным, установил: Бригаднова Н.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета , признании недействительными и отмене п.п. 4.2, 4.14 кредитного договора. В обоснование указав, что заключила с банком кредитный договор , по условиям которого ответчик обязался предоставить кредит на приобретение транспортного средства . Согласно п.п. 3.1, 4.2, 4.14 кредитного договора, графика платежей, ответчик ежемесячно удерживает комиссию за ведение ссудного счета . Истица полагает, что условие кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета является ничтожным, поскольку противоречит Федеральному закону № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», Закону РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В связи с чем истицей заявлены указанные требования. В судебном заседании истица уточнила заявленные требования и просила взыскать сумму оплаченной комиссии за ведение ссудного счета , признать недействительными и отменить п.п. 4.2, 4.14 кредитного договора. Подтвердила вышеизложенные обстоятельства. Представитель ответчика Иванова Е.О., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк и иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 29 Закона, банк вправе взимать комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Полагает, что взимание комиссии за выдачу кредита осуществлено банком с соблюдением действующего законодательства, условий договора и правил кредитования клиентов банка. Кроме этого представителем ответчика указано на пропуск истцом срока для подачи заявления в суд. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор , по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу денежные средства (кредит) на приобретение транспортного средства под 9% годовых. Согласно п.4.2 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета производится путем перечисления заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей. Согласно п. 4.14. договора за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию в сумме, определенной тарифами банка, которая включена в общую сумму ежемесячного платежа, указанного в п. 4.3. договора. Истицей уплачена банку комиссия за ведение ссудного счета . На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее Закон «О защите прав потребителей»). Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно п.2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете». Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора). Из приведенных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Исходя из вышеперечисленных правовых норм видно, что комиссия за открытие, введение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате данной комиссии является ущемлением прав потребителя, в связи с чем указанные условия кредитного договора являются недействительными. На основании изложенного исковые требования Бригадновой Н.А. о признании недействительными п. 4.2 в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, п. 4.14 кредитного договора явялются законными и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. При данных обстоятельствах суд рассматривает исковые требования о взыскании комиссии в пределах срока установленного законом . В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истицы о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств по договору кредитования в виде ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению. В пользу истицы подлежат взысканию денежные средства в счет уплаченной комиссии за ведение ссудного счета , уплаченных по дату рассмотрения дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход МОГО «Ухта» . Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным п. 4.2 в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, п. 4.14 кредитного договора . Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в пользу Бригадновой Н.А. денежные средства в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета . Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) государственную пошлину в доход бюджета МОГО «Ухта» . Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение 10 дней со дня вынесения полного текста решения, с 22 марта 2011 года. Судья Н.В. Курлапова