Дело 2-597/ 11 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Ухтинский городской суд Республики Коми в составе: судьи Курлаповой Н.В. при секретаре Дуркиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте Республики Коми 21 февраля 2011 года гражданское дело по иску Вылегжаниной Е.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежных средств, с индексацией, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, установил: Вылегжанина Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными п.2.1. кредитного договора "1", п.3.1. кредитного договора "2", п.3.1. кредитного договора "3" в части обязанности уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, взыскании денежной суммы в счет возврата уплаты единовременного платежа по указанным кредитным договорам, индексации , процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору "1", по кредитному договору "2", по кредитному договору "3", компенсации морального вреда , расходов на оплату юридических услуг . В обоснование указав, что , заключила с банком кредитные договора соответственно "1", "2", "3", по условиям которых ответчик обязался предоставить кредиты. Выдача кредитов была осуществлена ответчиком после уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета "1" "2" "3" . Истица полагает, что условие кредитного договора в части обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является ничтожным, поскольку противоречит Федеральному закону № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», Закону РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В связи с чем истицей заявлены указанные требования. Истица, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, до начала судебного заседания представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд полагает возможным рассмотреть иск без присутствия истицы. Представитель ответчика Уманцев А.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк и иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями (банками) и их клиентами осуществляется на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия. В соответствии со ст. 29 Закона, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Полагает, что взимание комиссии за выдачу кредита осуществлено банком с соблюдением действующего законодательства, условий договора и правил кредитования клиентов банка. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор "1", по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу доверительный кредит под 15% годовых. Согласно п.2.1. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет , за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита. Согласно п.2.2 договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа. Согласно приходному кассовому ордеру данный единовременный платеж истицей был внесен . Между сторонами был заключен кредитный договор "2", по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит на неотложные нужды под 18% годовых. Согласно п. 3.1. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет , за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита. Согласно п.3.2 договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа. Согласно приходному кассовому ордеру данный единовременный платеж истицей был внесен . Между сторонами был заключен кредитный договор "3", по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу ипотечный кредит под 14% годовых. Согласно п.3.1. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет , за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита. Согласно п.3.2 договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа. Согласно приходному кассовому ордеру данный единовременный платеж истицей был внесен . На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее Закон «О защите прав потребителей»). Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно п.2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете». Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора). Из приведенных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Исходя из вышеперечисленных правовых норм видно, что комиссия за открытие, введение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате данной комиссии является ущемлением прав потребителя, в связи с чем указанные условия кредитного договора являются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истицы о взыскании с ответчика сумм комиссии по кредитным договорам "1", "2", "3" соответственно подлежат удовлетворению. В пользу истицы подлежит взысканию сумма денежных средств . Согласно ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит исчислению с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, при этом полагает, что этим моментом является дата уплаты истцом единовременного платежа, т.е. по кредитному договору "1", по кредитному договору "2", по кредитному договору "3". Окончание данного периода определено истцом датой рассмотрения искового заявления, в связи с чем, период пользования чужими денежными средствами установлен. Указанием ЦБ РФ №2450-у от 31.05.2010 г. с 01 июня 2010 г. установлена учетная ставка рефинансирования в размере 7,75%. Таким образом, общая сумма процентов подлежат взысканию в пользу истицы . Требование истицы о взыскании денежных средств с учетом индексации является правомерным, так как причитающаяся сумма должна быть возвращена истице с сохранением ее покупательской способности. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы компенсация морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истицы компенсацию морального вреда . Расходы истицы на оплату услуг представителя подлежат частичному взысканию с ответчика. Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд полагает, что соразмерная проделанной представителем истице работе (консультация, составление искового заявления) сумма подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход МОГО «Ухта» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины . Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным п. 2.1 кредитного договора "1", п. 3.1. кредитного договора "2", п. 3.1. кредитного договора "3", заключенных между Вылегжаниной Е.А. и ОАО «Сбербанк России», о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России», в лице Ухтинского отделения ОАО «Сбербанк России» в пользу Вылегжаниной Е.А. денежные средства в счет возмещения единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредитов , проценты за пользование чужими денежными средствами , индексацию , расходы на оплату услуг представителя , компенсацию морального вреда . Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России», в лице Ухтинского отделения № 6269 ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в доход бюджета МОГО «Ухта» Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения, с 28 февраля 2011 года. Судья Н.В. Курлапова