Дело №2-147/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Ухтинский городской суд Республики Коми в составе судьи Чуриной О.Н., при секретаре Дышлевой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте РК 17 января 2011 года гражданское дело по исковому заявлению Плашихина А.А. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора, взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета, УСТАНОВИЛ: Плашихин А.А. обратился к Ухтинский городской суд РК с указанным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк», указав в обоснование иска, что между сторонами был заключен кредитный договор .. на сумму ;.руб. с выплатой ; годовых и ; ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Договор истцу на руки выдан не был. При подписании договора такое условие для истца означало, что без открытия ссудного счета и уплаты ежемесячной комиссии кредит истцу представлен не будет, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Истец полагает указанное условие договора ничтожным, поскольку оно противоречит действующему законодательству, в том числе Федеральному закону №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», закону РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Просит признать недействительным договор в части выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, отменить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ; руб., взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца сумму уплаченной на момент подачи искового заявления в размере ; руб. В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил заявление об уточнении исковых требований, просил взыскать с ответчика выплаченную им сумму комиссии за период по в сумме ; Ответчик ООО «Русфинанс Банк», будучи неоднократно и надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки представителя не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Требование суда о предоставлении документов ответчик не выполнил, отзыва на исковое заявление, возражений по существу исковых требований не представил. При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Выяснив мнение сторон, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым исковые требования Плашихина А.А. удовлетворить по следующим основаниям. Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета .. ООО «Руфинанс Банк», предусмотрен следующий порядок предоставления кредита. В соответствии с п.1.1 Общих условий, заемщик заполняет и представляет оформленное в соответствии с инструкцией заявление и предусмотренные документы, в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с п.2.1 Общих условий. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления заемщика Кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются настоящие Общие условия, считается заключенным. В соответствии с п.2.1 Общих условий на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк», на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет, при этом п.2.2.1 Условий определены размер процентной ставки по кредиту и размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, составляющий ; от суммы кредита. В судебном заседании установлено, что Плашихин А.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ему кредита, на основании которого Банк сообщил истцу о предоставлении ему кредита в размере ; руб. на срок ;, под ;% годовых. Согласно указанному уведомлению и графику платежей, между сторонами заключен договор .., истцу открыт счет .., установлен размер ежемесячного платежа в сумме ; руб., в том числе определен размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме ; руб. Общий размер выплаты по кредиту с учетом процентов и комиссии за ведение ссудного счета составляет ;., в том числе общая сумма комиссии за ведение ссудного счета - ; руб. На момент подачи истцом выплачено банку ; платежей за период с по , что подтверждается представленными истцом квитанциями об уплате на общую сумму ; руб., из которых размер комиссии за ведение ссудного счета составил ; руб. Факт внесения данной суммы ответчиком не оспаривается. Взимание указанной суммы комиссии за обслуживание ссудного счета суд полагает не соответствующим требованиям закона по следующим основаниям. В силу с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете». Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора). Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета. Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. В пункте 4.1. Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утвержденных протоколом № 306 пар. от 30 мая 2003 г. указано, что при принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы: кредитный договор; срочное обязательство, договор поручительства либо договор залога. Таким образом, Правилами кредитования на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент). Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Аналогичная норма содержится в п.2 ст. 400 ГК Российской Федерации. Следовательно, взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, из материалов дела следует, что кредитный договор .. ; является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд. Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета. Суд полагает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены. При указанных обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Плашихина А.А. о признании недействительным кредитного договора в части условий о внесении ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ; руб. ежемесячно. В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования .. .. в виде уплаты единовременного платежа в размере подлежат удовлетворению. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования Плашихина А.А. удовлетворить. Признать недействительным условия кредитного договора .. заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Плашихиным А.А. , которым на Плашихина А.А. возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ;% от суммы кредита в размере .. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в лице, . в пользу Плашихина А.А., . . денежные средства в счет оплаты за ведение ссудного счета в сумме ; Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета МОГО «Ухта» в сумме ; Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 24 января 2011 года. Судья О.Н.Чурина