Дело № 2-259/11

06 апреля 2011 года г. Ухта Республики Коми

Ухтинский федеральный городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску некоммерческой организации «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» к Шампаровой З.Д., Борову А.Х., Губжевой Л.Б., Кунашеву К.А., Федоренко В.В. о взыскании суммы задолженности по договору займа и по встречному иску Шампаровой З.Д. к некоммерческой организации «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании единовременного платежа, суммы неосновательного обогащения, неустойки, суммы уплаченных членских взносов, компенсации морального вреда,

установил:

Некоммерческая организация «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» (далее - НО «КПКГ «Спасский») обратилась в Ухтинский городской суд Республики Коми с исковым заявлением к Шампаровой З.Д., Борову А.Х., Губжевой Л.Б., Кунашеву К.А., Федоренко В.В. о взыскании суммы задолженности по договору займа. В исковом заявлении истец указал, что согласно договору , заключённому между ними и гр. Шампаровой З.Д. они предоставили последней заём под 23 % годовых сроком на 12 месяцев со дня заключения договора , дополнительное соглашение . Шампарова З.Д. получила из кассы предприятия по расходному кассовому ордеру сумму займа . Обязательства перед кооперативом обеспечены договорами поручительства , согласно которому Боров А.Х., Губжева Л.Б., Кунашев К.А., Федоренко В.В. дали свое согласие в полном объёме отвечать по долгам должника. В соответствии с п. 4.1.2 договора займа и п. 3.1 кооператив произвёл зачёт личных сбережений в счёт образовавшейся задолженности, уведомив пайщика письменно за пять дней, что предусмотрено в случае грубого нарушения пайщиком обязательств по договору займа. Истец просит взыскать в солидарном порядке с Шампаровой З.Д., Борова А.Х., Губжевой Л.Б., Кунашева К.А., Федоренко В.В. задолженность и расходы по уплате государственной пошлины .

Шампарова З.Д. обратилась в суд со встречным иском к НО «КПКГ «Спасский» о признании недействительными п. п. 2.2, 2.5, 2.6 и 5.2 кредитного договора , взыскании с НО «КПКГ «Спасский» единовременного платежа , суммы неосновательного обогащения , неустойки по кредиту , суммы уплаченных членских взносов и денежных средств в счёт компенсации морального вреда, причинённого кооперативом в результате нарушения её прав как потребителя. Во встречном исковом заявлении Шампарова З.Д. указала, что такие условия договора как установление дополнительных платежей по договору и установление ответчиком в одностороннем порядке очерёдности погашения своих требований к клиенту ущемляют её права как потребителя и составлены в нарушение действующего законодательства, а именно ст. ст. 423, 424, 819 п. 1 ГК РФ, Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Находит незаконным п. 2.2 кредитного договора, которым кооператив обусловил предоставление займа размещением в фонде ответчика личных сбережений в размере 15 % от размера займа . Следовательно, кооператив незаконно пользовался её денежными сбережениями , сумма неосновательного обогащения составила определенную сумму. Также считает, что сумма неустойки по кредиту и уплата членских взносов не основаны на законе, поэтому не могут быть с неё взысканы. Определением суда от 07 февраля 2011 года встречное исковое заявление принято судом для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

В судебное заседание ответчики Боров А.Х., Губжева Л.Б., Кунашев К.А., Федоренко В.В. не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Борова А.Х., Губжевой Л.Б., Кунашева К.А., Федоренко В.В.

В судебном заседании представитель НО «КПКГ «Спасский» гр. Савинова И.Г., действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала, встречные исковые требования не признала. Пояснила, что деятельность кооператива регулируется Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117-ФЗ от 07 августа 2001 года (ч. 1 ст. 4, ст. 6), ст. 116 ГК РФ. Шампарова З.Д. согласилась на передачу личных денежных средств в качестве минимальной квоты, подписав при этом договор. Их деятельность является некоммерческой, она связана с перераспределением взносов и последующей выдачей займа. К кооперативу нельзя применять закон «О защите прав потребителей в РФ», кооператив не является кредитной организацией. Шампарова З.Д. является пайщиком, по первому займу ею были произведены все выплаты. Она вступила в кооператив и внесла соответствующий паевой взнос и регистрационный взнос . Она обратилась в кооператив за получением займа во второй раз, но эти вносы она уже не платила.

В судебном заседании Шампарова З.Д. исковые требования не признала, на встречных исковых требованиях настаивала. Пояснила, что договоры она подписала сама, добровольно, но не читала их. Ранее она уже брала займ в данном кооперативе, всю сумму она выплатила.

В судебном заседании представитель Шампаровой З.Д. гр. Огородник Г.В., действующий на основании ордера, исковые требования не признал, на встречных исковых требованиях настаивал. Договор займа аналогичен договору банковского кредита.

В представленных суду письменных заявлениях ответчики Боров А.Х., Губжева Л.Б., Кунашев К.А., Федоренко В.В. указали, что не согласны с заявленными исковыми требованиями, так как считают, что Шампарова З.Д. выплатила сумму кредита. Они как поручители не могут нести ответственность в связи с тем, что истец пропустил срок для обращения в суд о взыскании с них как с поручителей суммы долга.

Суд, выслушав стороны, их представителей, исследовав материалы данного дела и материалы гражданского дела , считает, что исковые требования НО «КПКГ «Спасский» подлежат удовлетворению частично, а в удовлетворении встречных исковых требований Шампаровой З.Д. следует отказать.

Судом установлено, что Шампарова З.Д. на основании письменного заявления была принята в состав пайщиков НО «КПКГ «Спасский» .

Между НО «КПКГ «Спасский» и Шампаровой З.Д. был заключён договор о предоставлении займа за счёт средств фонда финансовой взаимопомощи НО «КПКГ «Спасский». Согласно условиям данного договора НО «КПКГ «Спасский» предоставил Шампаровой З.Д. займ на предпринимательские цели – закупки промышленных товаров под 23 % годовых сроком на 457 дней со дня фактической выдачи денежных средств (п. п. 1.1 - 1.4). Ответчик Шампарова З.Д. в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты и внести членские взносы (целевые средства на содержание кооператива и ведение им уставной деятельности) в полном объёме и в сроки, предусмотренные заключённым договором займа и графиком платежей, являющимся Приложением к данному договору (п. 4.4.4). Обеспечением исполнения обязательств по указанному договору являлось следующее: передача личных сбережений Шампаровой З.Д. в пользование НО «КПКГ «Спасский» в качестве минимальной квоты сбережений на основании договора ; поручительство Борова А.Х. на основании договора поручительства ; поручительство Губжевой Л.Б. на основании договора поручительства ; поручительство Кунашева К.А. на основании договора поручительства ; поручительство Федоренко В.В. на основании договора поручительства (п. 5.1). Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п. 7.1).

В день получения кредита Шампарова З.Д. получила из кассы кооператива сумму займа , что подтверждается расходным кассовым ордером и не оспаривается самим ответчиком. Таким образом, кооператив исполнил свои обязательства перед Шампаровой З.Д. в полном объёме.

В настоящее время отношения, возникающие в процессе создания, деятельности, реорганизации и ликвидации кредитных потребительских кооперативов граждан регулируются Федеральным законом от 18.07.2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Однако на момент заключения вышеназванного договора займа данные отношения регулировались Федеральным законом от 07 августа 2001 года № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (далее – Законом).

Указанный Закон закреплял принципы, ограничения и особенности деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, права и обязанности членов кредитных потребительских кооперативов граждан, предусматривал меры по защите интересов членов кредитных потребительских кооперативов граждан, регулировал взаимодействие кредитных потребительских кооперативов граждан и органов государственной власти. Кредитный потребительский кооператив граждан – это потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи (ч. 1 ст. 4 Закона).

В соответствии со ст. 50 ГК РФ потребительский кооператив является некоммерческой организацией, то есть организацией, не имеющей извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющей полученную прибыль между участниками.

Согласно Уставу НО «КПКГ «Спасский», утверждённому общим собранием пайщиков , НО «КПКГ «Спасский» является некоммерческой организацией, созданной в форме потребительского кооператива, и представляет собой добровольное объединение граждан на основе членства с целью удовлетворения потребностей членов кооператива в финансовой взаимопомощи. Основными целями деятельности кооператива являются: организация финансовой взаимопомощи пайщиков; аккумулирование личных сбережений пайщиков кооператива и выплата компенсаций за их использование; предоставление пайщикам кооператива из фонда финансовой взаимопомощи займов и иных форм финансовой взаимопомощи и ряд других целей.

Частью 2 статьи 6 Закона предусмотрено, что члены кредитного потребительского кооператива граждан имеют право, в том числе передавать на основании договора личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кооператива; получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных уставом кооператива и иными документами, регулирующими его деятельность. В то же время члены кредитного потребительского кооператива граждан обязаны вносить паевые взносы в порядке, предусмотренном уставом кооператива, при этом размер паевого взноса члена кредитного потребительского кооператива не может превышать десять процентов общей суммы паевых взносов; соблюдать устав кооператива; выполнять решения общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан и органов кредитного потребительского кооператива граждан, принятые в пределах их компетенции; своевременно возвращать займы (ч. 3 ст. 6).

Согласно ст. 16 Закона в кредитном потребительском кооперативе граждан в обязательном порядке создаётся фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кредитного потребительского кооператива граждан. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счёт части собственных средств кредитного потребительского кооператива граждан, размер которой определяется правлением кредитного потребительского кооператива граждан в соответствии с его уставом и решением общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан, а также личных сбережений членов кредитного потребительского кооператива граждан, передаваемых на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу граждан только для предоставления займов своим членам. Статьёй 17 Закона предусмотрено, что средства фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива используются для предоставления займов только членам кредитного потребительского кооперативе граждан. Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативом граждан своим членам оформляется договором займа. Договор займа заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора займа влечёт за собой его недействительность.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2.2.1 договора о предоставлении займа Шампаровой З.Д. одним из обязательных условий получения займа являлось размещение пайщиком в фонде финансовой взаимопомощи кооператива личных сбережений в качестве минимальной квоты сбережений в сумме, равной 15 % от размера займа. Данное условие рассматривается как предоставление пайщиком обеспечения его обязательств перед кооперативом по договору. Начисление компенсации за пользование личными сбережениями, размещенными пайщиком в качестве минимальной квоты сбережений, не производится.

Согласно п. 5.3 Устава НО «КПКГ «Спасский» пайщики кооператива имеют право передавать на основании договора личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кооператива и изымать их на основании договора и в соответствии с уставом кооператива, внутренними документами, действующими в кооперативе. Также пунктом 10.4 Устава предусмотрено, что личные сбережения пайщиков могут служить залогом исполнения ими обязательств перед кооперативом.

Шампарова З.Д. заключила с НО «КПКГ «Спасский» договор передачи личных сбережений пайщика в пользование НО «КПКГ «Спасский» в качестве минимальной квоты сбережений. Согласно п. 1.2 данного договора личные сбережения в качестве минимальной квоты сбережений передаются пайщиком в обеспечение своих обязательств перед кооперативом по заключённому договору займа на период пользования займом и составляют 15 % от займа. В п. 1.4 договора указано, что указанные личные сбережения могут быть изъяты пайщиком только после полного исполнения им обязательств по договору займа. Кооператив вправе списать в бесспорном порядке указанные денежные средства в случае образования у пайщика просроченной задолженности по возврату займа, процентам за пользование им и (или) членским взносам, а также направить личные сбережения в счёт оплаты последнего платежа по договору займа. Списание в бесспорном порядке личных сбережений пайщика производится в соответствии с очерёдностью, предусмотренной договором займа (п. 3.1). На основании заключённых договоров кооперативом от Шампаровой З.Д. были приняты денежные средства (минимальная квота сбережений) , что сторонами не оспаривается.

В соответствии с п. 2.2.2 договора о предоставлении займа Шампаровой З.Д. вторым обязательным условием получения займа являлось внесение пайщиком членских взносов (целевых средств на содержание кооператива и ведение им уставной деятельности) за пользование займом в течение срока пользования данным займом. Суммы указанных членских взносов должны были вноситься в соответствии с установленным графиком платежей. Они могли изменяться в течение фактического срока пользования займом. Поступление данных членских взносов обеспечивали защиту финансовых интересов пайщиков кооператива, покрытие текущих расходов кооператива, стабильность его деятельности и развитие.

Пунктом 5.4 Устава НО «КПКГ «Спасский» предусмотрена обязанность пайщиков кооператива вносить паевые взносы в порядке, предусмотренном уставом кооператива и иными внутренними документами кооператива, регулирующими его деятельность. В силу п. 8.2.2 Устава членский взнос - это целевые средства, вносимые пайщиком на содержание кооператива и ведение им уставной деятельности; внесение пайщиком членских взносов является обязательным условием размещения им личных сбережений в кооперативе, получения займов и иных форм финансовой взаимопомощи.

При вступлении в состав пайщиков Шампарова З.Д. была ознакомлена с уставом кооператива и обязалась соблюдать его требования, в том числе вносить паевые взносы. Данный факт подтверждается её письменным заявлением .

Кроме того, пунктами 2.5 и 2.6 договора установлено, что при досрочном погашении суммы займа, а также в случае образования просроченной задолженности по возврату займа, процентам за пользование им и членским взносам, суммы, выплачиваемые Шампаровой З.Д. кооперативу, направляются в первую очередь - на погашение имеющейся задолженности по членским взносам, во вторую очередь - на погашение неустойки, начисленной в соответствии с данным договором, в третью очередь - на погашение имеющейся задолженности по процентам за пользование займом, в четвёртую очередь – на погашение имеющейся задолженности по займу. Аналогичная очерёдность установлена для списания суммы личных сбережений и паевого взноса пайщика в бесспорном (безакцептном) порядке в случае просрочки свыше 10 календарных дней (п. 5.2 договора).

Рассматривая доводы Шампаровой З.Д. о недействительности п. п. 2.2, 2.5, 2.6 и 5.2 договора, суд исходит из того, что письменная форма договора была соблюдена, договор содержит условия о сумме предоставляемых личных сбережений, сроке и порядке их возврата кооперативом, цели их внесения, условия о сумме членских взносов, сроке, порядке, цели их внесения, а также порядок возврата денежных средств кооперативу в случае их неуплаты в установленный договором срок.

Учитывая принцип свободы договора и добровольного волеизъявления сторон, а также то, что Шампарова З.Д., подписав договор, согласилась с условиями предоставления займа, суд считает, что оснований для признания пунктов 2.2, 2.5, 2.6, 5.2 договора недействительными не имеется. Таким образом, заявленные Шампаровой З.Д. исковые требования о признании недействительными пунктов 2.2, 2.5, 2.6, 5.2 договора о предоставлении займа за счёт средств фонда финансовой взаимопомощи НО «КПКГ «Спасский» не подлежат удовлетворению.

Поскольку оспариваемые Шампаровой З.Д. пункты договора признаны законными и соответствующими нормам действующего законодательства, то суд приходит к выводу, что заявленные ею исковые требования о взыскании с НО «КПКГ «Спасский» единовременного платежа , суммы неосновательного обогащения , неустойки по кредиту , суммы уплаченных членских взносов и денежных средств в счёт компенсации морального вреда, причинённого кооперативом в результате нарушения её прав как потребителя, также не подлежат удовлетворению.

При этом доводы Шампаровой З.Д. о том, что условия договора ущемляют её права как потребителя и противоречат положениям Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 423, 424, 819 п. 1 ГК РФ, Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», суд находит не состоятельными. Законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующим товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы или оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Основная же деятельность НО «КПКГ «Спасский» связана с перераспределением финансовых средств путём аккумулирования взносов и личных сбережений членов кооператива и последующего предоставления им займов. Таким образом, выдача займов пайщикам за счёт их же личных сбережений не является реализацией товаров, работ, услуг, поскольку необходимым условием реализации является возмездное оказание услуг одним лицом другому лицу. В данном случае происходит фактическое предоставление займов пайщикам из средств самих же пайщиков, так как проценты, выплачиваемые за пользование займами, являются доходом пайщиков, а не кооператива. Кроме того, НО «КПКГ «Спасский» не относится к кредитным организациям, а договор займа, заключённый с Шампаровой З.Д., не регулируется положениями о кредитных договорах, поскольку данный кооператив является некоммерческой организацией, которая в отличие от любой кредитной организации не преследует извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 3 статьи 6 Закона и пунктом 5.4 Устава НО «КПКГ «Спасский» предусмотрена обязанность пайщиков кооператива своевременно возвращать займы.

Согласно п.п. 1.1, 3.1 договора о предоставлении займа Шампарова З.Д. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты и внести членские взносы в срок .

До настоящего времени Шампарова З.Д. не возвратила кооперативу сумму займа в полном объёме. задолженность перед кооперативом по договору о предоставлении займа составила определенную сумму, в том числе основной долг , проценты , членский взнос и неустойка . Это подтверждается представленным истцом расчётом задолженности по договору займа . Суд принимает указанный расчёт в качестве доказательства суммы непогашенной задолженности Шампаровой З.Д., так как он составлен на основании заключённого договора займа, оспоренные пункты которого судом признаны законными и соответствующими положениям действующего законодательства.

Согласно п. 1.1 заключённых договоров поручительства Боров А.Х., Губжева Л.Б., Кунашев К.А., Федоренко В.В. обязались отвечать перед кооперативом за исполнение Шампаровой З.Д. всех её обязательств по договору займа . При неисполнении или ненадлежащем исполнении Шампаровой З.Д. данных обязательств поручители обязались отвечать перед кооперативом солидарно с должником и в том же объёме, как и должник, включая погашение займа, уплату процентов за пользование займом, внесение членских вносов, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кооператива.

В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

В пункте 5.2 названных договоров поручительства указано, что поручительство прекращается, если кооператив не предъявит к поручителю иск в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного договорами поручительства обязательства по договору займа.

Срок исполнения Шампаровой З.Д. обязательства перед кооперативом по договору займа – установлен. Директор Ухтинского филиала НО «КПКГ «Спасский» обратился к мировому судье Тиманского судебного участка г. Ухта с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании солидарно с Шампаровой З.Д. и её поручителей задолженности по договору займа.

Учитывая то, что со дня наступления срока исполнения обязательства до дня предъявления к поручителям иска в суд прошло более года, поручительство Борова А.Х., Губжевой Л.Б., Кунашева К.А., Федоренко В.В. прекращено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований НО «КПКГ «Спасский» к указанным лицам о взыскании суммы задолженности по договору займа следует отказать.

Таким образом, суд находит исковые требования НО «КПКГ «Спасский» обоснованными и считает необходимым взыскать с Шампаровой З.Д. в пользу истца задолженность по договору займа .

При подаче иска в суд (мировому судье Тиманского судебного участка и в Ухтинский городской суд) НО «КПКГ «Спасский» понесла расходы по уплате государственной пошлины , что подтверждается платёжными поручениями . Учитывая то, что исковые требования удовлетворены в полном объёме, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Шампаровой З.Д. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины .

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования некоммерческой организации «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» к Шампаровой З.Д. о взыскании суммы задолженности по договору займа удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Шампаровой З.Д. в пользу некоммерческой организации «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» задолженность по договору о предоставлении займа за счёт средств фонда финансовой взаимопомощи некоммерческой организации «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» и расходы по уплате государственной пошлины .

В удовлетворении исковых требований некоммерческой организации «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» к Борову А.Х., Губжевой Л.Б., Кунашеву К.А., Федоренко В.В. о взыскании суммы задолженности по договору займа отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Шампаровой З.Д. к некоммерческой организации «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» о признании недействительными некоторых пунктов кредитного договора, взыскании единовременного платежа, суммы неосновательного обогащения, неустойки, суммы уплаченных членских взносов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, то есть с 11 апреля 2011года.

Судья Ухтинского городского суда С.М. Хазиева