Дело № 2-1852/11

Именем Российской Федерации

в составе судьи Найдиной Г.В.,

при секретаре Ивановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте 05 августа 2011г.

гражданское дело по иску Суворова Э.Е. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

Суворов Э.Е. обратился в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п. 3.1 условий кредитного договора ; о взыскании <...> руб., полученных ответчиком за обслуживание ссудного счета, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсации морального вреда <...> руб., а также о взыскании судебных расходов. В обоснование требований истец указал следующее. Он заключил с ответчиком указанный кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу «Ипотечный кредит» в сумме <...> руб. под 15,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости . Истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета ответчик удержал с истца единовременный платеж (тариф) в размере <...> рублей. По мнению истца, указанный пункт договора является ничтожным, поскольку противоречит Закону РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Суворов Э.Е. полагает открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, а не самостоятельная банковская услуга, комиссия за открытие и ведение банковского счета законодательством РФ не предусмотрена; обслуживание ссудного счета необходимо самому банку.

Суворов Э.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину уважительности неявки суду не представил. В представленном отзыве представитель ответчика Уманцев А.Е., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, указав, что в соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст. 29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки, тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа за выдачу кредита, истец согласился и уплатил банку предложенную сумму комиссии. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 года № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за выдачу кредита при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), в лице Ухтинского отделения № 6269, и Суворовым Э.Е. заключен кредитный договор , по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит «Ипотечный» на приобретение объекта недвижимости - квартиры , расположенной по адресу: <...>, в сумме <...> руб. под 15,25 % годовых.

В соответствии с п. 3.1. и п. 3.2. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет . За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <...> руб. не позднее даты выдачи кредита; выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа. Согласно приходному кассовому ордеру, указанный единовременный платеж в сумме <...> руб. истцом был внесен .

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договоров, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Включив в кредитный договор условие об оплате комиссионного вознаграждения за оформление кредитной сделки, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без оплаты комиссионного вознаграждения кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по оплате комиссионного вознаграждения.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетам по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, условия п. 3.1 Кредитного договора о том, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку единовременный платеж (тариф) в размере <...> руб. не позднее даты выдачи кредита, не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными.

Ссылка представителя ответчика на ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в подтверждение довода о том, что отношения между клиентом и банком осуществляются на основе договоров, а в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора не имеет правового значения. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с признанием недействительным пункта 3.1 Кредитного договора ответчик обязан возвратить истцу полученные в счет уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета <...> рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит исчислению с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, при этом суд полагает, что этим моментом является дата уплаты истцом единовременного платежа . Суд выносит решение о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, и этот период составляет 690 дней.

Указанием ЦБ РФ №2618-у от 29.04.2011г. с 03 мая 2011г. установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8,25%. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору составляет <...> руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся все расходы по уплате государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере <...> руб. и оплате юридических услуг за составление и подачу искового заявления в размере <...> руб., которые являются судебными расходами, и в данном случае расходы должны быть взысканы с ответчика.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Согласно ст. 333.19 НК РФ ее размер по требованиям имущественного характера составляет <...> руб., по требованию неимущественного характера составляет <...> руб. С учетом частичной уплаты госпошлины истцом в размере <...> руб., размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет <...> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Суворова Э.Е. удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора , заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Ухтинского отделения и Суворовым Э.Е..

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Суворова Э.Е. денежные средства в счет возмещения единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей, всего <...> рубль <...> коп.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования городского округа «Ухта» государственную пошлину в размере <...> рубля <...> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение 10 дней с момента вынесения полного текста решения, т.е. с 10 августа 2011 года.

Судья Г. В. Найдина