Дело № 2-1723/11

07 октября 2011 года г. Ухта Республики Коми

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой О.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Иванова О.В. обратилась в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. В исковом заявлении истец указала, что между ней и ответчиком был заключён кредитный договор на сумму <...> руб. <...> коп. на покупку автомобиля, из них: стоимость автомобиля – <...> руб.; страхование КАСКО на весь срок кредита – <...> руб.; страхование жизни на весь срок кредита – <...> руб. <...> коп.; пакет Бумеранг – <...> руб. Пунктом 7.1 данного договора было предусмотрено в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль. По поводу залога автотранспортного средства у неё вопросов и претензий не было. Также её предупредили, что нужно приобретаемый автомобиль застраховать по полису КАСКО, это условие её тоже устроило. Но позже, уже после подписания кредитного договора, она узнала, что стоимость страховки по полису КАСКО включена в платежи по кредиту и на неё ещё начисляются проценты. Данный вид оплаты страховки её не устраивает, так как она может и без рассрочки платежа застраховать автомобиль и представить ответчику подтверждающий документ. Также после подписания кредитного договора она обратила внимание на включение в условия - страхование жизни и здоровья заёмщика, что составляет <...> руб. <...> коп. И также стоимость страховки включена в платежи по кредиту с начислением процентов. В данной услуге она не нуждается. Третье условие, которое её не устроило, - это пакет Бумеранг. Стоимость услуги составляет <...> руб. и также включена в платежи по кредиту с процентами. Причём она сразу стала отказываться от данной услуги, но её уверили, что это нужно обязательно при получении кредита. В кредитном отделе её уверили, что все услуги основаны на законе и являются обязательными для получения кредита. Таким образом, действия банка по включению условий по страхованию КАСКО, страхованию жизни и здоровья, пакета Бумеранг, возлагая на заёмщика обязанность по внесению таких плат с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы за собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей, так как они направлены на обременение заёмщика платежами, отличными от процентов годовых. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На основании изложенного истец просила признать недействительными условия договора в части страхования по полису КАСКО, в части страхования жизни и здоровья, в части предоставления услуги «Бумеранг».

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

От истца поступило в суд уточнение исковых требований, истец просила признать недействительными условия договора в части начисления процентов на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту), то есть с учётом стоимости страхования КАСКО, страхования жизни и здоровья, пакета «Бумеранг». От заявленных исковых требований о признании недействительными условий договора в части страхования по полису КАСКО и в части предоставления услуги «Бумеранг» истец отказалась, отказ принят судом, вынесено определение о прекращении производства по делу в этой части.

В представленном письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика Борисова Д.С., действующая на основании доверенности, указала, что исковые требования Ивановой О.В. не подлежат удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц. Таким образом, у залогодателя есть обязанность застраховать предмет залога. Соответственно, требование банка о страховании автотранспортного средства законно и обоснованно. Включение суммы страховой премии в сумму кредита не является обязательным, страхование может быть осуществлено заёмщиком самостоятельно за счёт собственных средств. Банк предоставляет на выбор потенциальным заемщикам широкий спектр |тарифных планов, воспользовавшись которыми клиент может получить в банке целевой кредит на приобретение автомобиля. Тарифные планы включают в себя как кредиты в рублях, так и в иностранной валюте, на различный срок и под разную процентную ставку, с различным размером первоначального взноса на приобретение автомобиля, а также с возможностью включить в сумму кредита сумму страховых премий. Клиент по своему выбору подбирает себе удобный для него тарифный план, после чего с ним заключается кредитный договор. Истец при оформлении кредитного договора самостоятельно выбрала тариф Банка, предусматривающий необходимость страхования жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Данный тариф предусматривает страхование жизни и риска потери трудоспособности заёмщика, а также страхование предмета залога на весь срок действия кредитного договора. Указанный тариф имеет процентную (годовую) ставку ниже на 2 - 5 пунктов, чем в других тарифах банка, в связи с тем, что в данном случае уменьшаются риски банка в части не возврата кредита при потере заёмщиком трудоспособности или при его смерти на протяжении срока действия кредитного договора, а также предмет залога изначально застрахован па период действия кредитного договора. Истец выразил волеизъявление быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита в рамках заключённого договора между ООО «Русфинанс Банк» и ООО "С" (с компенсацией банку расходов по страхованию жизни и здоровья). Информация о возможности заключения кредитного договора без условия заключения договора страхования жизни и здоровья доводится до сведения заёмщиков на сайте банка, на информационных стендах в структурных подразделениях банка и в точках продаж (автосалоны и т.д.), а также доводится до сведения заемщиков при непосредственном консультировании и оформлении документов. Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным приобретением пакета услуг «Бумеранг», пакет услуг «Бумеранг» является дополнительным сервисом и предоставляется клиенту только по его желанию. В случае волеизъявления заёмщика на получение пакета услуг «Бумеранг» клиент самостоятельно заключает с ООО «Бумеранг» договор купли-продажи, банк не является стороной по указанному договору. В случае волеизъявления заёмщика на включение стоимости услуг ООО «Бумеранг» в сумму кредита он подписывает заявление о переводе денежных средств, полученных в кредит, на счёт ООО «Бумеранг». Приобретение пакета услуг «Бумеранг» не является обязательным условием кредитного договора, при желании заёмщика пакет услуг может быть возвращён продавцу пакета услуг «Бумеранг».

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что между Ивановой О.В. и ООО «Русфинанс Банк» был заключён кредитный договор -Ф. Согласно условиям данного договора ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме <...> рублей под 5,50 % годовых сроком до <...> года включительно на одну или несколько из следующих целей: для покупки автотранспортного средства (согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счёту); для оплаты дополнительного оборудования (при его наличии); для оплаты дополнительных услуг, предоставляемых заёмщику третьими лицами в связи с приобретением автотранспортного средства (при их наличии); для оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии); для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заёмщика (при наличии письменного согласия заёмщика на страхование кредитором его жизни и здоровья). Истец в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства по договору в полном объёме. В качестве обеспечения исполнения принятых на себя обязательств по договору истцом был предоставлен банку залог автомобиля и поручительство Н.

Исходя из п. 4.3 заключённого между сторонами кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчёта процентной ставки в размере 5,50 % годовых и количества дней процентного периода. Из ориентировочного графика погашений следует, что сумма кредита составляет <...> рублей, из них сумма, подлежащая уплате за автомобиль, составляет <...> рублей, за страхование КАСКО (на весь срок кредита) – <...> рублей, за страхование жизни (на весь срок кредита) – <...> рублей и за пакет «Бумеранг» - <...> рублей. Всего выплаты по кредиту с первоначальным взносом составляют <...> рублей, первый платёж – <...> рублей, размер последующих ежемесячных платежей – <...> рублей.

В соответствии с п. 5.1 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007) проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. В силу п. 3.5 проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Согласно п. 3.9 начисление процентов может осуществляться одним из четырёх способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчёт принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Основная сумма долга по полученному от заимодавца займу и (или) кредиту учитывается организацией-заемщиком в соответствии с условиями договора займа или кредитного договора в сумме фактически поступивших денежных средств или в стоимостной оценке других вещей, предусмотренной договором (Приказ Минсельхоза РФ от 02.02.2004 № 74 «Об утверждении Методических рекомендаций по бухгалтерскому учету займов и кредитов в организациях агропромышленного комплекса»).

Таким образом, учитывая то, что сумма основного долга по кредитному договору № 846110-Ф от 05 мая 2011 года составляет 537.175,53 рублей, то действия ответчика по начислению процентов на указанную сумму являются правомерными. Следовательно, требование истца о признании недействительным условия договора в части начисления процентов на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) с учетом стоимости страхования КАСКО, страхования жизни и здоровья, пакета «Бумеранг» удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьёй 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (ред. от 09.04.2009) определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Письменным заявлением Иванова О.В. дала своё согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "С" от имени банка договор страхования. По условиям данного договора, застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО "С" «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита»; страховая сумма – <...> рублей; страховая премия – <...> рублей; срок действия договора страхования – срок (в месяцах) кредитного договора; страховые случаи – получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесённые в виде оплаты страховой премии расходы по заключённому договору страхования. Банк с письменного согласия истца перечислил страховую премию страховой компании в размере <...> рублей, а не удерживал данную сумму, истец добровольно приняла на себя обязательство компенсировать банку указанную сумму. Данный факт истцом не оспаривается.

Таким образом, вышеназванным заявлением истец выразила волеизъявление быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключённого между ООО «Русфинанс Банк» и ООО "С" (с компенсацией банку расходов по страхованию жизни и здоровья). Истец самостоятельно дала банку согласие на то, чтобы банк застраховал её жизнь и здоровье в рамках указанного договора страхования, самостоятельно выбрала тариф банка, предусматривающий необходимость страхования жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Суд считает, что банк предоставил заёмщику информацию об условиях автокредитования с возможностью заключения кредитного договора на покупку транспортного средства как с условием страхования жизни и здоровья заёмщика, так и без такового, и выбранные Ивановой О.В. тарифы банка избраны ею самостоятельно без какого-либо принуждения со стороны работников банка, так как она своим волеизъявлением, подтверждённым указанным выше заявлением, выразила своё согласие на заключение в отношении неё договора страхования жизни и здоровья.

При этом суд не принимает во внимание доводы истца о том, что работники банка уверяли её о том, что все услуги являются обязательными для получения кредита, что в случае не подписания этих условий ей не выдали бы кредит, поскольку истцом не предоставлено объективных доказательств, свидетельствующих о понуждении со стороны банка к заключению договора страхования жизни и здоровья при выдаче истцу кредита. Также из буквального толкования условий кредитного договора не следует, что получение кредита обуславливалось обязательным страхованием жизни и здоровья заёмщика и именно в страховой компании, определённой кредитором.

При изложенных выше обстоятельствах суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Ивановой О.В. в части признания недействительным условий договора о страхования жизни и здоровья не имеется, в связи с чем, в удовлетворении данного требования истцу следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ивановой О.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора , заключённого между Ивановой О.В. и ООО «Русфинанс Банк» в части начисления процентов на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу с учетом стоимости страхования КАСКО, страхования жизни и здоровья, пакета «Бумеранг», в части страхования жизни и здоровья отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, то есть с 14 октября 2011 года.

Судья Ухтинского городского суда – С.М. Хазиева