Дело № 2 - 107/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                          <адрес>

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Яшиной И.В.

при секретаре Тесленко Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Калининой Любовь Владимировны к ООО «Русфинанс Банк» о признании пунктов договора займа недействительными, зачёте суммы комиссии в счёт основного долга, взыскании процентов,

УСТАНОВИЛ:

Калинина Л.В.(далее заемщик) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»(далее Банк, кредитор), в котором с учетом уточнений просит

признать недействительными п.2.2.1, 3.5 договора займа, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, очередности погашения задолженности - первоочередного списания штрафа и комиссии,

         зачесть выплаченную сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта 30800 рублей 00 копеек и штрафов в счёт погашения процентов и основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ,

         взыскать проценты за пользование ответчиком денежными средствами в сумме 7450 рублей по ДД.ММ.ГГГГ, засчитав её в сумму основного долга.

В обоснование заявленных требований сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ей (истцом) был заключен кредитный договор №_<данные изъяты> на срок 36 месяцев, по которому Банк предоставил ей (истцу) кредит в сумме 110 000 рублей 00 копеек по<адрес><данные изъяты> годовых.

Полагает, что условие кредитного договора о взымании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> %, которая входила в состав ежемесячного платежа в сумме 1540 рублей 00 копеек являются недействительным и противоречащим Закону «О защите прав потребителя», и потому выплаченные ей (истцом) суммы комиссии должны быть зачтены в счет уплаты основного долга, и на незаконно выплаченные суммы начислять процент за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в сумме 7450 рублей, которые также просит зачесть в счет уплаты основного долга (л.д.2-5, 53,54оборот).

В судебном заседании стороны не присутствовали, извещены о времени и месте рассмотрения дела (л.д.55,56,72).

Истец Калинина Л.В. ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствии (л.д.55)

Ранее в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ поясняла, что с условиями кредитования была ознакомлена под роспись. Заемные денежные средства получила наличными в <адрес>. Считает, что выплата ежемесячной комиссии незаконна (л.д.25 оборот).

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Бажанова Е.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60), ходайствовала о рассмотрении дела в её отсутствии, представила письменный отзыв, в котором считает кредитный договор, заключенный с истцом на добровольном волеизъявлении и приемлемых для сторон условиях, соответствующий требованиям ст.819 ГК РФ, сторонами исполненными. Банк оказывает единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит, ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами. Потому считает заявленные исковые требования незаконными необоснованными, просит в иске отказать (л.д.57-59).

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в части на основании следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс банк» и Калининой был заключен кредитный договор №_№ на сумму 110 000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев по<адрес>,<данные изъяты> % годовых (полная стоимость кредита -<данные изъяты> годовых), что подтверждается личным заявлением Калининой об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23), с условиями кредитования и графиком ежемесячных платежей Калинина также была ознакомлена при заключении кредитного договора (л.д.6,7).

Сторонами не оспаривается, подтверждается письменными материалами - выпиской из лицевого счета (л.д.37) сумма 110 000 рублей была получена Калининой от кредитора наличными денежными средствами, то есть свои обязательства перед заемщиком кредитор исполнил надлежащим образом.

Из квитанций представленных Калининой: от ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., от ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ -5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5790руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5777руб.60коп., ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ-5258руб., ДД.ММ.ГГГГ-5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5800руб.. ДД.ММ.ГГГГ - 5258руб., ДД.ММ.ГГГГ - 510руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5800руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4000руб. (л.д.9-17),

выписки из лицевого счета - договор банковского счета №_№ (л.д.37-38),

истории всех погашений клиента по договору 2010_6616773 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39-45),

следует что во исполнение обязательств по кредитному договору по возврату заемных средств и уплаты процентов заемщиком внесено 107073руб.00коп., из которой 30 800 рублей составляет сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

С учетом установленных фактических обстоятельств, представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о зачете суммы комиссии в счет исполнения обязательств по уплате основного долга подлежат удовлетворению, и для этого не требуется признавать недействительным пункт договора об установлении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1540 рублей, поскольку указанное условие ничтожно, так как противоречит закону и является таковым в независимости от признания его судом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-№) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, который открыт и используется только для внесения денежных средств заемщиком в счет исполнение обязательств по договору займа, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора, нарушающее права потребителя, в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ничтожным и Банк обязан возвратить заемщику денежные средства, составляющих сумму перечисленной комиссии (ст.167 ГК РФ).

Так, выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, то есть предоставление кредитов является деятельностью банков и за пользование кредитом заемщиком выплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. В силу ст.819 ГК РФ, в силу которой в ответ на получение суммы кредита заемщик, помимо возврата переданной ему суммы, обязан уплатить проценты за пользование кредитом, которые и являются платой за предоставленные денежные средства. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при не оказании заемщику дополнительных услуг взыскание с него комиссии незаконно. Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании единовременного комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, а также установление условия о первоочередном списании со счета заемщика «издержек Банка, связанных с получением денежных средств» противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.

Принимая во внимание характер заключенного сторонами кредитного договора, интересы сторон при его заключении, возможность исполнения условий кредитного договора без пункта о плате ежемесячной комиссии суд приходит к выводу о том, что условие о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета данного кредитного договора является недействительным, поскольку противоречит требованиям закона, в связи с чем суд применяет последствия недействительной ничтожной сделки (п.2 ст.167, п.1 ст.181 ГК РФ) сумма 30800 рублей, выплаченная Калининой в качестве комиссии за ведение ссудного счета подлежит зачету в счет уплаты основного долга заемщика пред Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГгоду.

Ссылка ответчика на добровольность подписания заемщиком договора, и последующее его исполнение в части внесения всех платежей установленных в графике, не влияют на выводы суда, поскольку как таковой самостоятельной услуги (какого-либо отдельного имущественного блага или иной полезный эффект), не связанной с заключенным сторонами кредитным договором, Банк заемщику не оказал.

Доводы истца о том, что условия кредитного договора содержат двойные проценты, а именно п.2.2.1.Общих условий предоставления кредита и в графике платежей и кредитного договора указан не только процент, начисляемый на сумму займа - 13,22%, но и полная стоимость кредита -47,43% годовых, не означает, что оспариваемый пункт в части процентов недействителен в силу ст.421,ч. 1 ст. 432 ГК РФ.

Кроме того, исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Исходя из содержания кредитного договора, суд считает, что требования истца о недействительности п.2.2.1 в части установление ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, п.3.5 в части первоочередного взыскания суммы штрафных санкций, просроченные комиссии законные.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № установлена очередность погашения задолженности заемщика: издержки, связанные с погашением обязательств, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущая комиссия, срочные проценты, срочный основной долг.

Поскольку законом предусмотрена возможность изменения очередности погашения требований кредитора только в том случае, если иная очередность предусмотрена договором, заключенным сторонами, с учетом норм действующего законодательства, то суд приходит к выводу о том, что оспариваемый пункт договора в части установления первоочередного направления поступивших сумм на погашение штрафа является недействительным в силу ст.319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Из истории всех погашений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что у Калининой имела задолженность - просроченные проценты, просроченный основной долг, а денежные средства распределялись в счет уплаты штрафа: ДД.ММ.ГГГГ - 525руб.80коп., ДД.ММ.ГГГГ - 525руб.80коп., а не процентов и основного долга, поэтому 1051 руб.60коп. (525руб.80коп.+ 525руб.80коп.) подлежат зачету в счет исполнения обязательств заемщика по уплате процентов и основного долга.

В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

С учетом изложенного, проверив, предъявляемую ко взысканию сумму, суд считает что исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению в сумме 2247 рублей 21 копеек, исходя из следующего расчета

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 619дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 211 руб.83 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 591 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 202 руб. 25 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 559 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 191 руб. 30 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 529 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 181 руб. 04 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 499 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 170 руб.77 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 469 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 160 руб. 50коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 424 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 142 руб.36 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 409 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 139 руб. 97 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 379 дн. х 6 руб. 20 коп. 8% : 360 = 0 руб.52 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 364 дн. х 1533 руб. 80 коп. 8% : 360 = 124 руб. 07коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 349 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 119 руб.44 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 318 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 108 руб. 83 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 284 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 97 руб. 19 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 259 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 88 руб. 64 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 227 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 77 руб. 69 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 199 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 68 руб. 10 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 154 дн. х 1540 руб. 8% : 360 = 49 руб. 97 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 139 дн. х 16 руб. 20 коп. 8% : 360 = 0 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 131 дн. х (1523 руб. 80 коп.+525руб.80коп.) 8% : 360 = 49руб. 65коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 109 дн. х 40 коп. 8% : 360 = 0руб. 97коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 90 дн. х 1539 руб. 60 коп. 8% : 360 = 30 руб. 79 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 51 дн. х (1540 руб. +525руб.80коп.) х 8% : 360 =23руб. 88 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 49 дн. х 16 руб. 20 коп. 8% : 360 = 0 руб.18 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 20 дн. х 1523 руб. 80 коп. 8% : 360 = 6 руб. 77 коп.

Таким образом, сумма комиссий за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30800рублей, штраф, удержанный с заемщика при наличии задолженности по просроченным процентам и основному долгу ДД.ММ.ГГГГ - 525руб.80коп., ДД.ММ.ГГГГ - 525руб.80коп., выплаченные Калининой кредитору ООО «Русфинанс банк» в счет исполнения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ подлежат зачету в счет исполнения обязательств заемщика по уплате процентов и основного долга, также зачету подлежат и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2247 рублей 21 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд истец государственную пошлину не оплачивал, исходя из удовлетворенной части исковых требований с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 рублей, из расчета 200рублей - из требований о признании недействительными пунктов договора, 400 рублей - из требований имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калининой Любовь Владимировны удовлетворить частично.

Признать недействительными п.2.2.1 в части ежемесячных комиссии за ведение ссудного счета, п.3.5 в части установления первоочередного направления поступивших сумм на штраф, просроченные комиссии договора №_№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс банк» и Калининой Любовь Владимировной.

Зачесть суммы, выплаченные Калининой Любовь Владимировной ООО «Русфинанс банк» - комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30800рублей, штраф удержанный ДД.ММ.ГГГГ - 525рубля 80копек, ДД.ММ.ГГГГ - 525рубля 80копеек, в счет исполнения обязательств заемщика по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ - в счет уплаты процентов и основного долга.

Взыскать с ООО «Русфинанс банк» в пользу Калининой Любовь Владимировны проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2247 рублей 21 копеек, зачесть указанную сумму в счет исполнения обязательств Калининой Любовь Владимировны по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ - в счет уплаты процентов и основного долга

В остальной части исковых требований Калининой Любовь Владимировне отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс банк» в пользу местного бюджета государственную пошлину 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий:              подпись И.В. Яшина