Дело №2-168/12 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Писаревой Л.Ф.,

при секретаре Маштаковой И.В.,

с участием истца Рагимова З.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рагимова Закир Садай Оглы к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, перераспределении денежных сумм, индексации незаконно удержанной суммы, взыскании процентов за неправомерное удержание суммы, прекращение действия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Рагимов З.С. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (далее КБ «Ренессанс капитал») о признании условий кредитного договора недействительными, перераспределении денежных сумм, индексации незаконно удержанной суммы, взыскании процентов за неправомерное удержание суммы, прекращении действия кредитного договора.

В исковом заявлении в частности просит: признать все условиz кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными;

перераспределить сумму удержанной единовременной комиссии в размере 55.687 рублей 80 копеек в счёт основного долга;

перераспределить суммы, направленные истцом на погашение основного долга в силу ст.319 УК РФ;

перераспределить суммы начисленных и удержанных штрафных санкций в размере 928 рублей 43 копейки в счёт основного долга;

взыскать индексацию в сумме 27.843 рубля 90 копеек на индекс потребительских цен незаконно удержанной банком из кредита 55.687 руб.80 коп.;

взыскать компенсацию в силу ст.395 ГК РФ за незаконное удержание денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в сумме 13.320 рублей 45 копеек и направить её в счёт погашения основного долга;

признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ процентным в размере 8% согласно единой ставки рефинансирования и прекратить его действие в связи с его исполнением.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на общую сумму кредита 220.687 рублей 50 копеек, в которую банк включил комиссию за подключение к программе страхования в размере 55.687 рублей 80 копеек. Фактически он получил от банка кредит в сумме 165.000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером. ДД.ММ.ГГГГ он направил в банк письменную претензию о существенном нарушении его прав потребителя, о добровольном зачёте в счёт основного долга суммы 55.687 рублей 80 копеек, а также различных комиссий и штрафов. ДД.ММ.ГГГГ ему поступил ответ об отказе в перерасчёте комиссии за подключение к программе страхования. Банк также незаконно начислял ему штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита. Фактически банк предоставил ему кредит на оплату комиссии и включил сумму комиссии в общую сумму кредита, что не соответствует гражданскому законодательству (главе 42 ГК РФ). Следовательно, кредит ему был предоставлен мнимый, так как в части был предоставлен для погашения комиссий, что не предусмотрено гражданским законодательством РФ. Хотя согласно кредитного договора банк предоставил ему потребительский кредит, фактически кредит был предоставлен для погашения комиссий. <анк единовременно удержал денежную сумму 55.687 рублей и самостоятельно заключил договор страхования, поскольку договор страхования фактически является двухсторонним, то банк страхует свои риски, а не он своё здоровье и жизнь. Лично сам он договор страхования не подписывал. Условия кредитного договора существенно нарушают его права, как потребителя банковских услуг. В настоящее время он погасил кредит в сумме 51.419 рублей 71 копейка, банк незаконно начислил ему и удержал штраф в размере 928 рублей 43 копейки, комиссию к подключению к программе страхования. В кредитном договоре не обусловлены существенные условия по годовым процентам. Считает, что банком существенно нарушена ст.16 Закона о «Защите прав потребителей РФ» по взиманию различных комиссий, штрафов, не определённых сторонами договора годовых процентов, вследствие чего условия кредитного договора являются недействительными, так как ущемляют права потребителя (л.д.2).

В судебном заседании истец Рагимов З.С. на исковых требованиях настаивает, не отрицая, что кредитный договор он подписывал добровольно, кредит в сумме 165.000 рублей им получен. Также не отрицает, что кредит не погашает из-за тяжёлого финансового положения. Ссылается на то, что работник банка ему сообщила, что кредит ему не дадут без подписания соглашения о страховании, он плохо понимает письменную речь, поэтому понял, что ему предоставили кредит за подключение к программе страхования, только когда приехал домой, и условия договора прочитала жена. Кроме того, ему обещали ещё выдать банковскую карту на 40.000 рублей, поэтому он согласился подписать договор, но карту так и не выдали.

Ответчик - представитель КБ «Ренессанс капитал» ФИО7, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В возражении на исковые требования ссылалась на то, что до подписания договора истец был полностью ознакомлен и согласился с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал», Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами. Согласно п.п.6.2.1,6.2.2. Условий услуга «подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита и ухудшить условия кредитного договора.

Оказание кредитной организацией какой-либо услуги не запрещённой законом, на основании договора с клиентом, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ. Ответчик предложил истцу услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья до заключения кредитного договора. В рамках программы страхования банк, в соответствии с п.1.12 общих условий предоставления потребительских кредитов, заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО <данные изъяты>». По условиям договора страхования банк является страхователем, ООО <данные изъяты> страховщиком, истец - застрахованным лицом. Заёмщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия. Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. Истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с условиями. В соответствии с п.п.63.2,6.3.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить её в кредит, согласовав Условия и тарифы. В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 254.000 рублей, срок 36 месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования. Получив согласие истца на услугу по Подключению к Программе страхования, банк в полном соответствии с разделом 6 условий рассчитал сумму комиссии и списал указанную сумму со счёта истца. С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен. Услуга по Подключению к Программе страхования была оказана Заёмщику в полном объёме. Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентом. Порядок списания денежных средств, поступивших в оплату задолженности истца полностью соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. Требования об индексации на основании ст.208 ГПК РФ не подлежат удовлетворению, так как указанная норма применяется по заявлению взыскателя или должника на стадии исполнения решения суда. Правовые основания для изменения судом условий договора в части согласования процентной ставки за пользование кредитом отсутствуют (л.д.36-40).

Заслушав истца, показаний свидетеля Рагимовой, исследовав и оценив представленные материалы, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между Рагимовым З.С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого банк предоставил Рагимову З.С. кредит на неотложные нужды в общей сумме 220.687 рублей 50 копеек ( из них сумма кредита 165.000 рублей и сумма комиссии за подключение к Программе страхования - 55.687 рублей 50 копеек) сроком на 45 месяцев, тарифный план - без комиссий, по<адрес>%, полная стоимость кредита - 24,33%. Неотъемлемой частью договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал»(ООО), Тарифы КБ «Ренессанс капитал (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал»(ООО) (л.д.42,80-118,110)

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заёмщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", где п. 2.1.2 предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно условий кредитного договора и заявления Банк выдал Рагимову З.С. сумму кредита в размере 165.000 рублей по расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5,47).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Суд считает, что исковые требования о признания условия кредитного договора, согласно которого на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договора события (страхового случая).

Из представленных документов, в том числе заявления на подключение дополнительных услуг, следует, что они подписаны Рагимовым З.С.. При этом он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» в отношении его жизни и здоровья в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Отметку в графе: при нежелании быть затрахованным в качестве заёмщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышуказанной программы страхования, Рагимов З.С. не поставил (л.д.45).

Разделом 4 кредитного договора - Подключение к Программе страхования, который подписан Рагимовым, предусмотрено, что Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии, банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счёта Клиента (л.д.43).

Таким образом, указанное свидетельствует о том, что Рагимов З.С. добровольно выразил свою волю на заключение договора добровольного личного страхования с ООО <данные изъяты>

Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья Заёмщика является условием, которое включается в договор на основании достигнутого соглашения, не противоречит действующему законодательству.

Установление в кредитном договоре условия страхования заёмщиком своей жизни допускается указаниями Центрального банка России от 13 2008 года №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита».

Доказательств того, что Подключение к Программе страхования было обязательным условием выдачи кредита Рагимову З.С. суду не представлено. Кредитный договор, документы, подписанные Рагимовым не содержат положения об обязанности заёмщика подключиться к программе страхования, а также об обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заёмщика подключиться к программе Страхования.

Согласно п.6.2.1., 6.2.2 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком Кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора (л.д.105)

Рагимов З.С.был вправе отказаться от Подключения к программе страхования. В случае несогласия с условиями кредитования, Рагимов З.С. не был лишён права обратиться в другую кредитную организацию.

Довод Рагимова З.С. о том, что он не до конца понимает письменные тексты, написанные на русском языке, основанием для удовлетворения исковых требований также не является. В силу п.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских прав предполагается. Рагимов З.С. является гражданином России, длительное время (12 лет) проживает в Российской Федерации, поэтому он имел возможность и мог воспользоваться услугами лиц, которые в достаточной мере владеют русским языком, при подписании кредитного договора и иных документов, а также сообщить представителям банка о невозможности самостоятельно прочитать условия предоставления кредита, однако каких-либо доказательств, что указанное обстоятельство было известно представителям банка, суду не представлено.

В связи с тем, что отсутствуют основания для признания условий кредитного договора, согласно которого на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, недействительными, то отсутствуют основания для взыскания процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за незаконное удержание комиссии за подключение к Программе страхования 1, а также индексации указанной суммы.

Кроме того, индексации на индекс роста потребительских цен в соответствии со ст.208 ГПК РФ, подлежит присуждённая к взысканию денежная сумма по заявлению взыскателя или должника на день исполнения решения суда.

Оснований для удовлетворения исковых требований в части признания кредитного договора заключенным исходя из ставки рефинансирования 8%, не имеется.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку все условия кредитного договора были согласованы сторонами, в кредитном договоре указана процентная ставка по кредиту 22%, а также полная стоимость Кредита 24,33 процентов годовых, то оснований считать, что договором не установлен процент, который подлежит уплате заёмщиком, не имеется.

Поскольку в исковом заявлении Рагимова З.С. не указано, какие именно пункты кредитного договора им оспариваются, то суд, полагает, что не конкретизированные требования судом не могут быть удовлетворены.

Согласно п.1.ДД.ММ.ГГГГ Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в случае неисполнения (ненадлежащего) несвоевременного исполнения Клиентом полностью и частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей) предусмотренных договором, Клиент обязуется выплатить банку (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, а также убытки, понесённые Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом банк имеет право производить безакцептное списание плат за пропуск платежей, в случае неисполнения (ненадлежащее) несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором (л.д.83).

В соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал»(ООО) по кредитам физических лиц, предоставления кредитов на неотложные нужды неустойка составляет 0,9% от просроченной части Кредита за каждый день просрочки, за высчетом годовой процентной ставки из расчёта за 1 день (л.д.110).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из отчёта и выписки по лицевому счёту Рагимова З.С., истец с декабря 2011 года начал допускать просрочки платежа, ему в связи с этим правомерно с начислялись штрафные проценты (л.д.9,46).

Из представленных отчёта и выписки из лицевого счёта следует, что часть денежных средств, которые поступали от Рагимова, списывались банком на погашение штрафных процентов, всего списано на погашение штрафов сумма в размере 900 рублей 38 копеек.

Пунктом 3.2.3 Общих условий предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очерёдности): в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий; в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в четвёртую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита; в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом; в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащая уплате в погашение Кредита (л.д.88).

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ № 13\14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.

Установленное ст.319 ГК РФ право сторон предусмотреть в договоре «иное» означает лишь возможность изменить порядок выплат основного долга и процентов за пользование, но никак не возможность включения в него мер ответственности и списания других выплат в нарушение очерёдности, установленной ст.319 ГК РФ.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку п. 3.2.3 Общих условий в части установления очередности погашения просроченной задолженности и фактические действия истца по порядку списания поступивших сумм противоречит закону, суд считает, что исковые требования Рагимова З.С. о перераспределении штрафных санкций подлежат удовлетворению и необходимо обязать ответчика перераспределить сумму, внесённого платежа в размере 900 рублей 38 копеек, которая списана на погашение задолженности по уплате штрафных процентов, в счёт погашения суммы основного долга.

Оснований для прекращения действия кредитного договора не имеется, поскольку он до настоящего времени не исполнен, Рагимовым З.С. сумма кредита не погашена, последний платёж им внесён ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. 14,191-198 ГПК РФ, суд

                                      РЕШИЛ:

Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) зачесть сумму в размере 900 рублей 38 копеек, направленную в счёт погашения штрафных процентов за просроченный основной долг и проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Рагимовым Закир Садай Оглы, в счёт погашения основного долга.

В удовлетворении исковых требований Рагимова Закир Садай Оглы в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд со дня изготовления решения в окончательной форме.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ - подпись

Решение не вступило в законную силу