Дело № 2-336/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 мая 2010 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе: председательствующего судьи Петровой Г.Н.,
с участием истца Соломкина Н.Г. ,
при секретаре Чуриковой М.Н..
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соломкина Н.Г. к ОАО "............... банк" в лице филиала банка в городе <данные изъяты> о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Соломкин Н.Г. обратился в суд с иском к ОАО "............... банк" в лице филиала банка в городе <данные изъяты> о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом с ответчиком был заключен договор №. Целью заключения договора являлось предоставление услуги по предоставлению истцу, как физическому лицу, заемщику, денежных средств на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По договору с него был удержан единовременный тариф (платеж) за открытие счета судозаемщика в размере 1,5 % от запрашиваемой суммы. Данная сумма составила <данные изъяты> рублей, а также ежемесячно с него взыскивали 1,2% за ведение банковского судного счета, что составляет сумму в размере <данные изъяты> рублей. Истец считает, что в нарушении статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита банк включил в указанный кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно: заемщик при получении кредита обязан уплатить единовременный тариф (платеж) за открытие счета судозаемщика в размере 2100 рублей.
Из норм гражданского законодательства, регулирующего порядок заключение кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения) утв.Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №). Кроме того, статьи 819, 820,821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают, как обязательное условие заключение кредитного договора открытие заемщику ссудного счета кредитной организацией. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за неё предусмотренных договором процентов.
В договоре банк, фактически, предусмотрел обязанность клиента платить расходы по обслуживанию ссудного счета, что является дополнительно оплачиваемой услугой не обязательной в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить, как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 19 Гражданского Кодекса РФ.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка при заключении кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
Следовательно, банк, включив условие об уплате единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета, навязал истцу Соломкину Н.Г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с вышеизложенным Соломкин Н.Г. просил суд признать не действительным, как ущемляющие права потребителя, условие кредитного договора
№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком, об уплате единовременного тарифа (платежа) за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, а также ежемесячного комиссионного сбора в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за ведение и обслуживание ссудного счета, а также просил взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, уплаченных им в виде единовременного тарифа (платежа) за
открытие ссудного счета и комиссионного сбора за ведение и обслуживание
ссудного счета. Кроме этого, истец просил суд взыскать с ответчика в счет компенсации причиненного ему морального вреда денежные средства в размере 3000 рублей.
В судебном заседании истец Соломкин Н.Г. на удовлетворении исковых требований настаивает по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО "............... банк" в лице филиала банка в городе <данные изъяты> в судебное заседание не явился, причины не явки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, против которого истец не возражает.
Заслушав истца, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление (оферта) на получение кредита №/
Офертой в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Вышеуказанная оферта о заключении кредитного договора была принята ответчиком ОАО "............... банк", следовательно, кредитный договор между Соломкиным Н.Г. и ОАО "............... банк" следует считать заключенным.
По условиям указанного заявления, в случае принятия данной оферты, Банк должен произвести акцепт путем совершения следующих действий: открыть истцу банковский специальный счет; открыть ссудный счет для выдачи кредита; перечислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Б» настоящего заявления с его ссудного счета на открытый ему банковский специальный счет.
Согласно раздела «Б» «Данные о кредите» заявления Соломкина Н.Г. (л.д. 5), а также согласно графика гашения кредита (л.д. 7-8) сумма кредита составляет 139939 рублей 09 копеек, комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) 1,5 %, комиссия за ведение банковского специального счета (ежемесячно) 1,2 %.
<данные изъяты> рублей (сумма кредита) * 1,5% (единовременная комиссия) = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Согласно графика гашения кредита (л.д. 7-8) комиссия за ведение банковского специального счета установлена в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек ежемесячно.
С ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения кредитного договора) истцом произведено <данные изъяты> платежей комиссии за ведение банковского специального счета.
29 * 1679 рублей 27 копеек = 48698 рублей 83 копейки (сумма ежемесячной комиссии, уплаченной за ведение банковского специального счета)
Таким образом, при получении кредита с Соломкина Н.Г. был удержан единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также им уплачена ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В силу ст. 9 Федерального закона «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним, иными правовыми актами.
Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан осуществление расчетов по поручению.
Целью заключения кредитного договора между ОАО "............... банк" и Соломкиным Н.Г. явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях предусмотренных договором, таким образом, к данным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление денежный средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, информационным письмом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, установлено, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Заявление (оферта) на получение кредита №/
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из условий кредитного договора, содержащихся в п. 1 ст. 819 ГК РФ, не усматривается, что для совершения сделки по предоставлению кредита требуется согласие заемщика на открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Следовательно, имущественной выгоды от операций по ведению ссудного счета у заемщика не возникает. Таким образом, плата за ведение ссудного счета представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Таким образом, условие договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать, фактически, не оказываемую услугу, в выполнении которой нуждается не заемщик, а банк, не соответствует действующему законодательству.
В соответствии с абз. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ (с изм. и доп. действующими на момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, исковые требования Соломкина Н.Г. в части взыскания с ответчика <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, уплаченных им в виде единовременного тарифа (платежа) за открытие ссудного счета и комиссионного сбора за ведение и обслуживание ссудного счета, подлежат частичному удовлетворению, а именно с ответчика ОАО "............... банк" следует взыскать в пользу истца Соломкина Н.Г. денежные средства, выплаченные им по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также выплаченный истцом Соломкиным Н.Г. комиссионный сбор за ведение банковского специального счета в размере 48698 рублей 83 копейки, а всего следует взыскать сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ (с изм. и доп., вступившими в силу с ДД.ММ.ГГГГ) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая характер нравственных страданий истца, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика, в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки *50% = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Соломкина Н.Г. удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Соломкиным Н.Г. и ОАО "............... банк", о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 1,5 % от суммы кредита, а также о взимании ежемесячного комиссионного сбора в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за ведение и обслуживание банковского специального счета, недействительным.
Взыскать с ОАО "............... банк", в лице <данные изъяты> филиала банка ОАО "............... банк" в пользу Соломкина Н.Г. денежные средства, выплаченные им по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, выплаченный комиссионный сбор за ведение банковского специального счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО "............... банк", в лице <данные изъяты> филиала банка ОАО "............... банк" в доход федерального бюджета штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать с ОАО "............... банк", в лице <данные изъяты> филиала банка ОАО "............... банк" в доход федерального бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> рубль.
Об отмене заочного решения может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края представителем ОАО "............... банк", в лице <данные изъяты> филиала банка ОАО "............... банк" в течении семи дней с момента вручения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Г.Н. Петрова
Решение вступило в законную силу 11 июня 2010 года.