Дело № 2-668/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Ужур 17 июля 2012 года Ужурский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А. при секретаре Глушковой Е.А. с участием истца Иконникова В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иконникова В.М. к открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору за обслуживание ссудного счета, У С Т А Н О В И Л: Иконников В.М. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета №, в размере 67374 рубля, мотивируя его следующим. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 224580 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком гашения кредита истец ежемесячно оплачивал комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 2245 рублей 80 копеек. Считает, что действия ответчика по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 2245 рублей 80 копеек незаконны. В соответствии с положениями ст.422, ст.428 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать право обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия. Условия договора, ущемляющие права потребителя признаются недействительными. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу по открытию и ведению ссудного счета, кредит не выдавался. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счета. В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Просит взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета №, в размере 67374 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, а также 2500 рублей за составление искового заявления. Истец Иконников В.М. в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства. Дополнительно пояснил, что о неправомерности требований банка об оплате ссудного счета узнал от знакомой работницы другого банка, и сразу же обратился в суд. Представитель ответчика открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен своевременно, надлежащим образом, в письменной форме ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В письменном отзыве на иск ответчик исковые требования не признал по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Кредитный договор, заключенный с истцом, носит смешанный характер, поскольку регулирует и открытие банковского счета физического лица, необходимого для осуществления банковских операций, связанных с кредитованием. Статьями 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлена возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Истец был полностью осведомлен об условиях кредитного договора, в том числе о комиссии за обслуживание кредита и принял на себя обязательства по его оплате. Поскольку в процессе действия кредитного договора истец не воспользовался правом на расторжение или изменение спорного договора, при этом исполнял возложенные на него обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита, то не вправе требовать возвращения того, что было исполнено по сделке до момента прекращения правоотношений. Исковое заявление подано по истечении установленного ст.ст. 181,196 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности. С учетом изложенного ответчик просит в удовлетворении исковых требований Иконникова В.М. отказать. Заслушав истца, оценив доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве на иск, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам. ДД.ММ.ГГГГ между Иконниковым В.И. и открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» заключен кредитный договор (заявление на получение кредита №), по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на приобретение транспортного средства в сумме 224580 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9 % в год, комиссией за ведение банковского специального счета в размере 1% ежемесячно. Согласно заявлению на получение кредита №, бланк которого выполнен ответчиком, заявление рассматривается как предложение (оферта) заявителя - Иконникова В.М., о заключении смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского специального счета (БСС), на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и Типовых условиях банковского специального счета. Заявитель просит банк принять решение о заключении указанных договоров и произвести акцепт сделанных оферт путем открытия заявителю банковского специального счета и ссудного счета для выдачи кредита, перечисления всей суммы кредита с его ссудного счета на открытый заявителю банковский специальный счет. Графиком гашения Иконниковым В.М. кредита ответчиком установлена сумма ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 2245 рублей 80 копеек. Общий размер комиссии за период действия договора составляет 134 748 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года - 67 374 рубля (1 % от суммы кредита). Как следует из представленных истцом квитанций и возражений ответчика на исковое заявление, кредит Иконниковым В.М. погашен полностью. Таким образом, истец выплатил ответчику комиссию за обслуживание кредита в полном размере. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей предусмотрено, что потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования закона о защите прав потребителей относится финансовая услуга - услуга, оказываемая физическому лицу в связи с предоставлением денежных средств (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов) и т.п.). Целью заключения кредитного договора между открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» и Иконниковым В.М. явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором, таким образом, к данным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). Статьями 809 и 811 ГК РФ предусмотрена уплата Заемщиком процентов на сумму займа и процентов за нарушение сроков возврата суммы займа. Указанные выше проценты предусмотрены в заявлении на получение кредита №, подписанном сторонами договора. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1998 года, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Взимаемый вид комиссии за ведение банковского специального счета при предоставлении кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В чем выражается ведение банковского специального счета, подписанные сторонами документы по кредиту не раскрывают. Фактически природа уплаченной истцом комиссии за ведение банковского специального счета идентична комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Счет, открытый Банком истцу, предназначен только для осуществления операций, связанных с предоставлением и гашением кредита, а потому никакой имущественной выгоды от операций по ведению данного счета у заемщика не возникает. По сути, комиссия за ведение банковского специального счета представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. С учетом изложенного доводы ответчика о том, что ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета является платой за услугу банка по смешанному договору, несостоятельны. Положения кредитного договора (заявления на получение кредита) сформулированы ответчиком таким образом, что без согласия заемщика на услугу по обслуживанию кредита (фактически ссудного счета), кредит не выдается. Таким образом, получение кредита напрямую связано с приобретением услуги банка по обслуживанию кредита (ссудного счета). Следовательно, условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с этим исковые требования Иконникова В.М. о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% (2245 рублей 80 копеек) недействительными как ущемляющих право потребителя, а также взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание кредита в размере 67 374 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, подлежат удовлетворению. Заявление ответчика, изложенное в возражениях на исковое заявление о пропуске истцом срока исковой давности, судом не принимается по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 и 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" - срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В данном случае, правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку обязательства по внесению платежей за предоставленный кредит наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени - ежемесячно, согласно порядку, установленному сторонами в кредитном договоре. И с учетом неосновательности получения ответчиком сумм, срок исковой давности составляет три года по каждому платежу. Требования истца о взыскании уплаченных денежных средств за ведение банковского счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года заявлены в пределах срока исковой давности, установленной ст. 181 ГК РФ. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим подлежит удовлетворению требование истца о возмещении расходов по оплате услуг за составление искового заявления в сумме 2 500 рублей, расходы подтверждены квитанцией. В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, поскольку истец освобожден от её уплаты. Размер государственной пошлины определяется судом в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составляет 2221 рубль 22 копейки, исходя из размера удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Иконникова В.М. удовлетворить. Признать условия Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ - кредитного договора, заключенного между Иконниковым В.М. и открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» об уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% (2245 рублей 80 копеек), недействительными. Взыскать с открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в пользу Иконникова В.М. денежные средства, выплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за ведение банковского специального счета в размере 67 374 (шестьдесят семь тысяч триста семьдесят четыре) рубля, расходы по оплате услуг за составление искового заявления в сумме 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей, а всего 69 874 (шестьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля. Взыскать с открытого акционерного общества «<данные изъяты>» государственную пошлину в размере 2221 (две тысячи двести двадцать один) рубль 22 (двадцать две) копейки в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края. Председательствующий Л.А. Макарова Решение в окончательной форме составлено и подписано 23 июля 2012 года.