Мотивированное решение составлено 22.09.11 г.

Дело № 2-614/11

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации.

г. Углич 08 сентября 2011 г.

Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Александровой М.Д.,

при секретаре Авериной В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Брунеру В.Ф. и Брунер Н.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» ( ОАО ) ( далее АКБ «Росбанк» ) обратилось в суд с иском к Брунеру В.Ф. и Брунер Н.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования обоснованы тем, что АКБ «Росбанк» на основании кредитного договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> предоставил Брунеру В.Ф. кредит в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. на срок до <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> для приобретения <АВТОМОБИЛЯ 1>, который является предметом залога по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> с Брунер Н.И. В нарушение условий вышеуказанного кредитного договора заемщиком постоянно нарушается график погашения кредитной задолженности. По состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> задолженность по кредитному договору составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>руб., в том числе основной долг <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., проценты за пользование кредитом <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>руб., неустойка <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>руб., комиссия за ведение ссудного счета <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.. Просит расторгнуть кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, взыскать солидарно с Брунера В.Ф. и Брунер Н.И. задолженность по кредитному договору в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>руб., в том числе основной долг <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>руб., проценты за пользование кредитом <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>руб., комиссия за ведение ссудного счета <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и обратить взыскание на заложенное имущество – <АВТОМОБИЛЬ 1> с начальной продажной стоимостью <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Ответчиком Брунером В.Ф. подан встречный иск о признании недействительными условия кредитного договора, предусматривающие взыскание комиссии за ведение ссудного счета, зачете выплаченных сумм комиссии в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. в счет исковых требований АКБ «Росбанк» и компенсации морального вреда в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. Требования обоснованы тем, что взимание комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказанную потребителю, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. По смыслу положений п.1 ст.819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не также не предусмотрено. Условия кредитного договора по оплате комиссии в силу положений п.1 ст.166 и ст.168 ГК РФ являются ничтожными и недействительными независимо от такого признания их судом. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На день предъявления иска размер процентов исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>руб. Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда. Причиненный моральный вред оценивает в <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Росбанк», ответчики Брунер В.Ф. и Брунер Н.И. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. АКБ «Росбанк» и Брунер В.Ф. представили письменные отзывы на исковые требования и встречные исковые требования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель ответчика ( истца по встречному иску ) Брунера В.Ф. по доверенности Слесаренко А.В. в судебном заседании исковые требования не признал в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и обращения взыскания на заложенное имущество. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика ( истца по встречному иску ) Брунера В.Ф. – Слесаренко А.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из материалов дела следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между АКБ «Росбанк» и Брунером В.Ф. был заключен кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, согласно условиям которого Банк предоставил Брунеру В.Ф. кредит в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. для приобретения <АВТОМОБИЛЯ 1> у <ОРГАНИЗАЦИИ 1>, который является предметом залога по данному кредитному договору. В свою очередь Брунер В.Ф. обязался в срок и на условиях кредитного договора возвратить истцу полученный кредит, а также уплатить сумму процентов и комиссий, предусмотренных договором. Пунктом 1.2 Договора предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Размер комиссии за каждую операцию по Счетам установлен Стандартными тарифами и Тарифами Банка. Комиссии за открытие Счета ( Счетов ) и расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего Счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Пунктом 5.1 Договора предусмотрен возврат предоставленного Кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета ежемесячными платежами. Согласно графика платежей по кредитному договору, возврат суммы основного долга, процентов, комиссии должен осуществляться 26 числа каждого месяца равными платежами по <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., в том числе за ведение ссудного счета <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Пунктом 6.3.1 Кредитного договора предусмотрено право АКБ «Росбанк» требовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком любого из обязательств по договору.

В качестве обеспечения возврата кредита кроме залога приобретенного автомобиля, был заключен договор поручительства от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> с Брунер Н.И.

Из представленного истцом расчета, выписок по текущему счету Брунера В.Ф. видно, что до 12.06.2010 г. заемщик не допускал длительных просрочек платежей, они погашались с учетом начисленных неустоек в течение месяца. С 27.07.2010 г. образовалась просроченная задолженность, для полного погашения которой поступающих платежей было не достаточно. Последний платеж был внесен 27.01.2011 г. в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., недостаточной для погашения просроченной задолженности. После 27.01.2011 г. платежи заемщиком не осуществлялись. На 15.04.2011 г. задолженность по основному долгу составила <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., задолженность по процентам – <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. Сумма задолженности по основному долгу и процентам ответчиками не оспаривается. При указанных обстоятельствах требования АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество являются законными, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом по смыслу положений п.1 ст.819 ГК Российской Федерации комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд не соглашается с доводами АКБ «Росбанк», изложенными в отзыве на встречное исковое заявление, о законности взимания комиссии, добровольном выборе ответчиком банка и его согласии с условиями предоставления кредита. Брунер В.Ф. был ознакомлены с условиями кредитного договора, в том числе с условием оплаты открытия и обслуживания ссудного счета, однако данные условия принимались заемщиком как Стандартные и Типовые, на что имеется указание в кредитном договоре. При этом заемщик Брунер В.Ф. не мог достоверно знать о незаконности взимания указанной комиссии. Поэтому доводы представителя истца о том, что в результате подписания договора сторонами было достигнуто соглашение по всем его условиям, в том числе по оплате комиссии, и права заемщика при этом не нарушались, являются необоснованными.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что пункты 1, 2, 5 и 6 Кредитного договора должны быть признаны недействительными в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, а требования АКБ «Росбанк» в части взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. удовлетворению не подлежат.

Встречные исковые требования также подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Истцом ( ответчиком по встречному иску ) АКБ «Росбанк» в письменном отзыве на встречный иск Брунера В.Ф. заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета производились истцом по встречному иску Брунером В.Ф. ежемесячно при каждом платеже по кредиту, им заявлены требования о взыскании уплаченных сумм, срок давности должен исчисляться с момента каждого платежа.

Встречный иск поступил в суд 26.07.2011 г. Таким образом пропуска срока давности относится к платежам, произведенным до 26.07.2008 г.

Согласно расчету Банка от 04.08.11 г. ( приложение к отзыву на встречное исковое заявление ) с 26.07.2008 г. в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета с учетом удержанной неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей зачислено <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Признание условий кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным (ничтожным) влечет для АКБ «Росбанк» обязанность по возврату суммы комиссии <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. в пользу Брунера В.Ф. Несогласие ответчика по встречному иску на зачет указанной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору, не является основанием для отказа в удовлетворении требований Брунера В.Ф. в указанной части, так как истец просит о возврате ему полученного по недействительной сделке указанным способом - путем зачета.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется соответствующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства, на день предъявления иска или на день вынесения решения. В связи с чем, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, требования Брунера В.Ф. по встречному иску о взыскании с ответчика путем зачета в счет первоначальных требований АКБ «Росбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования Банка России на день подачи искового заявления в размере 8,25% годовых, являются законными, но с применением последствий пропуска срока давности подлежат удовлетворению частично в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Сумма подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. согласно следующему расчету:

8,25:365=0,022% в день.

<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>

Всего: <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству ( залогодержатель ) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя ( кредитора ) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Исходя из смысла п.2 ст.348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Кроме того, в силу п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сумма неисполненного обязательства согласно исковым требованиям составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. ( задолженность по уплате основного долга <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и задолженность по уплате процентов – <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. ). С учетом зачета в счет погашения данной задолженности уплаченной должником комиссии за ведение ссудного счета в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., а всего <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., исковые требования АКБ «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., в том числе в счет погашения задолженности по процентам в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и в счет погашения задолженности по основному долгу в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Взысканная сумма <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. превышает пять процентов от размера оценки предмета залога в <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., указанной истцом в качестве начальной цены реализации заложенного имущества, в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и от размера оценки залога по кредитному договору в <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., а период просрочки исполнения обязательства составляет более пяти месяцев ( дата последнего платежа – 27.01.2011 г. ). С учетом изложенного, суд считает требование АКБ «Росбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – законным и подлежащим удовлетворению. Установление начальной продажной цены автомобиля в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. соответствует сроку его эксплуатации и данным о рыночных ценах на аналогичные автомобили, представленным истцом.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Лицо, требующее возмещения морального вреда, должно доказать противоправный характер действий ответчика, причинную связь между этими действиями и наступившими последствиями, а также размер вреда. Доказательства причинения морального вреда истцом по встречному иску Брунером В.Ф. не представлены. Самим Брунером В.Ф. допущено нарушение условий кредитного договора и просрочка платежей, что послужило основанием для обращения АКБ «Росбанк» в суд. Поскольку истцом по встречному иску не представлено доказательства причинения морального вреда оспариваемыми условиями кредитного договора, оснований для удовлетворения требований о взыскании морального вреда в данном случае не имеется.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований сторон суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскивает судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Расходы ответчика ( истца по встречному иску ) Брунера В.Ф. на оплату услуг представителя на основании ст.100 ГПК РФ с учетом участия представителя в одном судебном заседании 08.09.2011 г. суд полагает разумными в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и удовлетворяет требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя частично в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Встречные исковые требования Брунера В.Ф. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» ( ОАО ) и Брунером В.Ф., а именно пункты 1, 2, 5 и 6 Кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Зачесть в счет погашения задолженности Брунера В.Ф. по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в общей сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., в том числе комиссию за ведение ссудного счета <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО ) в пользу Брунера В.Ф. расходы на оплату услуг представителя в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В оставшейся части встречных исковых требований отказать.

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( ОАО ) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» ( ОАО ) и Брунером В.Ф.

Взыскать солидарно с Брунера В.Ф. и Брунер Н.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( ОАО ) в лице его Ярославского филиала задолженность по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ( с учетом зачтенной суммы в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. ) в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., в том числе задолженность по уплате основного долга <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и задолженность по уплате процентов – <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Обратить взыскание на принадлежащий Брунеру В.Ф. <АВТОМОБИЛЬ 1>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Взыскать с Брунера В.Ф. и Брунер Н.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( ОАО ) в лице его Ярославского филиала возврат госпошлины в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. по <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. с каждого.

В оставшейся части требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( ОАО ) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Угличский районный суд в течение десяти дней с даты составления мотивированного решения.

Судья М.Д. Александрова