дело № 2-1578/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Нефтеюганск 09 ноября 2010 года
Нефтеюганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области,
в составе:
председательствующего судьи Хуснутдинова Ф.Ф.
при секретаре Заремба Н.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Цаганок Владимиру Александровичу о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ года с Цыганок В.А. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 84000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 84000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 руб. Согласно выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом. Согласно п.п. 7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, процентов за пользование кредитом. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Задолженность Левендеевой И.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 89724,54руб., из них: просроченный основной долг – 81900,35 руб., комиссия за обслуживание счета – 7824,19 руб. ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ – 89724,54 руб., госпошлину – 2891,74руб.
Истец в судебное заседание не явился, согласно ходатайства (изложено в исковом заявлении) просит дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает.
Ответчик Цыганок В.А. в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного разбирательства по последнему известному месту нахождения.
В судебном заседании адвокат Головизнин И.М., представляющий интересы ответчика Цыганок В.А. (по назначению) возражал против исковых требований.
Исследовав и оценив материалы дела, судья считает заявленный иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 08.05.2007 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Цыганок В.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №№, в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в рамках которого клиент просил Банк открыть ему кредитный счёт для осуществления операций. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил открытие кредитного счета и перечисление денежных средств заемщику в размере 84000 руб., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении, в общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», индивидуальных условиях кредитования, и тем самым заключил кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия кредитного счета, банк, во исполнение своих обязательств по договору, осуществлял кредитование этого счета. Сумма кредитования составила 84000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 08-го числа каждого месяца. В результате чего, у ответчика возникло обязательство перед банком возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредита, общими условиями кредитования, тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК», (л.д. 14-17). Однако, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед кредитором, что подтверждается справкой по кредиткой карте, выписками по лицевому счету (л.д. 7-12). Тем самым Цыганок В.А. грубо нарушил условия предоставления кредита.
Задолженность Цыганок В.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 89724,54 руб., из них: просроченный основной долг – 81900,35 руб., комиссия за обслуживание счета – 7824,19 руб.
Вместе с тем, начисление банком комиссии за обслуживание счета является незаконным и необоснованным.
Согласно ч. 1ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В связи с чем, судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору: просроченный основной долг – 81900,35 руб.
В удовлетворении требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета – 7824,19 руб. отказать.
Кроме того, удовлетворяя частично исковые требования истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судья взыскивает в его пользу с ответчика госпошлину, пропорционально удовлетворенных исковых требований, в размере 2657,01 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Цаганок Владимира Александровича в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору №. от ДД.ММ.ГГГГ – 81900,35 руб., госпошлину – 2657,01 руб., всего – 84557 (восемьдесят пять тысяч пятьсот пятьдесят семь) рублей 36 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в суд Ханты-Мансийского автономного округа с подачей жалобы через Нефтеюганский городской суд
судья подпись