дело № 2-810/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Нефтеюганск02 июня 2011 года
Нефтеюганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области,
в составе: председательствующего судьи Хуснутдинова Ф.Ф.
с участием адвоката ФИО5., представившего удостоверение № и ордер №,
при секретареЗаремба Н.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Смирновой Алене Владимировне о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском, в котором указало, что 28.07.2010г. со Смирновой А.В. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 60555,12руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 60555,12руб., проценты за пользование кредитом – 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере 4740руб. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. Задолженность Смирновой А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 66713,96руб., из них: просроченный основной долг – 57553,80руб., начисленные проценты – 2541,93руб., комиссия за обслуживание счета – 3875,52руб., штрафы и неустойки – 2742,71руб. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 28.07.2008 года – 66713,96руб., госпошлину – 2201,42руб.
Истец в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении, просит дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает.
Ответчик Смирнова А.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному месту нахождения.
В судебное заседание адвокат ФИО5 представляющий интересы ответчика Смирновой А.В. (по назначению) не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие, с иском не согласен.
Исследовав и оценив материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 28.07.2010г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Смирнова А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в рамках которого клиент просил банк открыть ему кредитный счёт для осуществления операций. Во исполнение соглашения о кредитовании ответчик осуществил открытие кредитного счета и перечисление денежных средств заемщику в размере 60555,12руб., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении, в общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», индивидуальных условиях кредитования, и тем самым заключил кредитный договор № от 28.07.2010г. Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора, путём открытия кредитного счета, банк, во исполнение своих обязательств по договору, осуществлял кредитование этого счета. Сумма кредитования составила 60555,12руб., проценты за пользование кредитом – 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца. В результате чего, у ответчика возникло обязательство перед банком возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской картой, общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 8,10-12). Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед кредитором, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д. 5,6,). Тем самым ответчик грубо нарушил условия предоставления кредита.
Задолженность Смирновой А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» согласно предоставленного расчета составляет 66713,96руб., из них: просроченный основной долг – 57553,80руб., начисленные проценты – 2541,93руб., комиссия за обслуживание счета – 3875,52руб., штрафы и неустойки – 2742,71руб. (л.д. 21).
Вместе с тем, начисление банком комиссии за обслуживание счета является незаконным и необоснованным.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору: просроченный основной долг – 57553,80руб., начисленные проценты – 2541,93руб., штрафы и неустойки – 2742,71руб., всего – 62838,44руб.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за обслуживание счета – 3875,52руб. отказать.
Кроме того, удовлетворяя частично исковые требования истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает в его пользу с ответчика госпошлину, пропорционально удовлетворенных исковых требований, в размере 2085,15руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать со Смирновой Алены Владимировны в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору– 62838,44руб., госпошлину – 2085,15руб., всего – 64923 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот двадцать три) рубля 59коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей жалобы через Нефтеюганский городской суд
Судьяподпись
ВерноСудьяХуснутдинов Ф.Ф.
мотивированное решение изготовлено 06 июня 2011г.