Дело № 2-1932/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Нефтеюганск «03» ноября 2011 года
Нефтеюганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа- Югры, Тюменской области, в составе :
председательствующего, судьи Поникаровской С.А.
при секретаре Былиной О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АНТОНОВОЙ ФИО5 к ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Антонова Е.К. обратилась в Нефтеюганский городской суд с иском о взыскании с ОАО «Сбербанк России», ранее по договору с АК Сберегательный банк РФ (ОАО), неосновательно удержанных денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере 18 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 3135 рублей, признании недействительным п.3.1, п.3.2 кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору на сумму 450 000 рублей под 13,75 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, она уплатила Банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 18 000 рублей. Полагает, что включение в кредитный договор такого условия, противоречит закону и ущемляет ее права. Просит исключить из условий договора оплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 18 000 рублей и взыскать с ответчика в ее пользу вышеуказанные суммы.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. От представителя ответчика Марданова А.Б. по доверенности поступили возражения, с исковыми требованиями не согласны, мотивируя свои доводы свободой договора п.2 ч.1 ст. 421 ГК РФ, ст.ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», что банки вправе устанавливать кредитные проценты и комиссионное вознаграждение. Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться только в части, не противоречащий специальному закону–Закону «О банках и банковской деятельности». Отношения между истцом и Банком строятся в соответствии с гражданским законодательством, общие рамки допустимых условий установлены в Главе 42 ГК РФ и в ФЗ от 02.12.1990г. № 395-12 «О банках и банковской деятельности». Открытие ссудного счета не ущемляет права истца, поскольку является банковской операцией, обязательным условием выдачи любого кредита, просит в иске отказать, приложив свой расчет процентов за пользование чужими денежными средствами.
С учетом мнения истца, поступившего заявления, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Истец Антонова Е.К. поддержала исковые требования, мотивируя доводами изложенными в иске.
Изучив материалы дела, суд находит требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года между АК Сберегательным банком РФ ОАО и заемщиком Антоновой Е.К. заключен кредитный договор № № по которому истец получила кредит в сумме 450 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года под 13,75% годовых. Пунктом 3.1 данного договора предусмотрено, что АК «Сбербанк РФ» ОАО открывает ссудный счет, за обслуживание которого, они уплачивают банку единовременный платеж (тариф) в размере 18 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д. 9-10).
Данная сумма истцом выплачена, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписки из Единого государственного реестра от 17.06.2011 года за № 34772В/2011, наименование банка переименовано в ОАО «Сбербанк России».
Согласно ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ - предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.
Дополнительные обязательства Гумеровой Р.С. по уплате Банку единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета являются нарушающими права истца, как потребителя, что прямо следует из положений ст.ст. 819 и 845 ГК РФ, ст.ст. 5 и 29 ФЗ РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 26 марта 2007г. № 302-П, предусматривающих, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку данный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ РФ от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и, следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета являются незаконными.
Кроме того, установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьёй 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление кредита истцу обусловлено открытием банковского счёта в банке. При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 18 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счёта.
Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, её взимание является незаконным и условие о ней в договоре является ничтожным.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России от 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заёмных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счёта в банке (дополнительной услугой).
Действия ответчика по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведённых норм Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заёмщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заёмщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права истца как потребителя.
Поскольку взимание Банком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является незаконным и свидетельствует фактически о неосновательном обогащении со стороны Банка, следовательно, в силу ст. 1103 ГК РФ незаконно полученные ответчиком денежные средства должны быть возвращены истцу.
Пункт 3.1, п.3.2 подп.2 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между сторонами, содержащий условие о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основан на законе и нарушает права потребителя истца Антоновой Е.К.
В связи, с чем требования истца о возврате единовременного платежа, признании п.3.1, п.3.2 подп. 2 договора недействительным подлежат удовлетворению.
Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.ст.395,1107 ГК РФ, вследствие их неосновательного получения ответчиком за период с 10 сентября 2009 года по 09 октября 2011 года, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ. Размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ составляет -8,25%, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными за обслуживание ссудного счета по кредитному договору за 690 дней составляет 3 135 рублей. При этом, суд берет за основу расчет процентов, составленный истицей, исходя из процентной ставки ЦБ РФ, с момента неправомерного удержания денежных средств ответчиком до предъявления иска в суд (л.д. 8). Расчет составлен верно, проверен судом.
Согласно п.2 ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В силу п.20 ст.5 Закона РФ «О государственной пошлине» с изменениями и дополнениями, ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец освобождается от уплаты государственной пошлины, как потребитель, по искам, связанным с нарушением его прав, госпошлина подлежит взысканию.
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, взыскиваются в бюджет с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истица при подаче иска освобождена от уплаты государственной пошлины в силу закона «О защите прав потребителей», государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд обязан взыскать с исполнителя, нарушившего права потребителя, штраф в соответствующий бюджет в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Данное требование поежит удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-198,12,56,57,94,98,103 ГПК РФ, ст.ст.421, 428,343,1099-1101 ГК РФ, ст.ст.1,13,15,16 Закона ФЗ «О защите прав потребителей», суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Антоновой Елены Константиновны – удовлетворить.
Признать пункт 3.1, п.3.2 подп. 2 условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Антоновой ФИО6 и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в части взимания единовременного платежа в размере 18 000 рублей -недействительным.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) в пользу АНТОНОВОЙ ФИО7 единовременный платеж за обслуживание ссудного счета - 18 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 3 135 рублей, всего 21 135 рублей.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) государственную пошлину в доход местного бюджета г. Нефтеюганск в размере 834 рубля 00 копеек.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) в доход местного бюджета г. Нефтеюганск штраф в размере 10 567рублей 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в срок 10 суток в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры с подачей жалобы и представления через Нефтеюганский городской суд.
Судья Поникаровская С.А.
Мотивированное решение составлено 07.11.2011г.
Решение вступило в законную силу «____»___________2011г.